【大纪元2022年09月01日讯】（Ty Flores撰文／大纪元记者赵孜济编译）2022年上半年的经济情况很糟糕。通货膨胀率已达到40年来的最高水平，专家预测经济衰退，房地产似乎不会很快变得更便宜。当然，人们正在为最坏的情况做准备，许多人认为这个国家正坐在经济衰退的悬崖边上。
在为潜在的可怕情况做准备时，应该备有多少应急基金不可避免地成为一个热门话题。
在讨论应急资金时，人们经常一遍又一遍地问同样的问题。专家和金融大师随后会给他们同样的解决方案。诸如“我应该在应急基金中拥有多少钱？”等非常宽泛的问题被不断问到，几乎每个人都在重复“三到六个月的费用”的单调回答。
虽然有三到六个月的储蓄会很好，但我不认为这是一个正确的问题。
六个月的储蓄对于大多数刚刚起步者来说太高了
金融能力是一项实用技能，需要近乎日常的自律。但是，即使对于最自律的人来说，出于实际原因，储存半年的花销也可能是一项艰巨的任务。
建议人们应该在应急基金中储存六个月的开支，而不考虑大多数人的财务状况，就像告诉他们购买一辆全新的特斯拉来对抗不断上涨的汽油价格一样。这是没有道理的，这只是懒惰的建议。
我并不是说这是不可能的。然而，在没有一个计划的情况下设定这样一个高目标并不是一个合理的战略。虽然相当多的人希望将六个月的开支存入应急基金，但不可否认，这是一项相当大的任务。储存那么多钱不会在一夜之间发生。第一步是了解你的财务状况，你已经拥有的东西以及你能做什么和不能做什么。
让我们看一看数据
根据美联储的报告，令人震惊的是，36%的美国人甚至没有足够的钱来支付400美元的紧急情况。根据其它数据，51%的美国人的储蓄账户中有5,000美元或更少。当考虑到美国人的平均每月支出为5,111美元时，这就成了问题。数据显示，专门用于紧急情况的储蓄账户平均只有2,000美元左右，这些数字更加令人震惊。
数据表明，大多数美国人根本无法应付哪怕三个月的开支，更不用说六个月的开支了。他们中的许多人甚至买不起一套新轮胎。
节省六个月的费用是一个很好的目标，但对于大多数人来说，这不是在不久的将来就可以做到的事情。在许多金融专家和经济学家预测从现在到2023年上半年的某个时候经济衰退来袭的时候，及时性对许多人来说至关重要。
让我们来看看能让你走上正确的道路的可行的选项。
一日基金
把几个月的开支存起来，需要自律、时间，以及生活方式和收入的一些潜在变化。但是，储蓄一天的费用更容易实现，而且你也更有可能需要这些短期的应急资金。
我称之为一日基金，因为它所涵盖的费用类型。想想你一天需要的最多的钱，无论是轮胎爆胎还是意外的房屋维护。这就是一日基金所涵盖的内容。这个金额不是固定的，取决于个人。
当我作为顾问向我的客户提出这个问题时，他们的答案从200美元到2,000美元不等，尽管大多数人通常将这种需求定在500美元左右。每个人都有不同的经历，所以他们会有不同的答案。重要的是在脑海中定一个你觉得舒服的量，并开始往里面存钱。
这个基金里的钱不应该接近你每月的总支出，大约500美元似乎是合适的。至于回答2,000美元的客户，我猜他们经历过一些相当极端的情况或有一些危险的爱好。一般来说，应急基金足以应对大部分日常的情况。不幸的事情确实会发生，为最坏的情况提供资金是件好事，但是你需要钱来应对轮胎爆胎的可能性要大得多，所以你一般来说不需要六个月的突然开支。
将一日基金存放在可以轻松兑取的银行账户中。毕竟，你将在“一天”内需要这笔钱。
逐月基金
将钱存入储蓄账户以满足一天的需求可能会涵盖大多数需要应急的情况。下一步是努力提高到你愿意在长期应急基金中储蓄的金额。对于许多人来说，节省5,000美元是一项壮举，尽管它可能只支付一个月左右的费用。这实际上可能需要削减多余的开销，并做出重大的生活方式改变。
就像决定一天基金应该是多少一样，你需要评估你的应急基金总体上需要多少钱，这是每个人的需求和舒适度所决定的。虽然它可能需要应对六个月，但它不一定非得是六个月花销。
你的钱为你服务
随着通货膨胀率的上升，将钱存入储蓄账户变得越来越不划算。虽然将钱存入一日基金的储蓄账户是可以的，但在储蓄账户中保留较大的金额（最多几千）可能不是最实用的选择。你仍然希望这笔钱易于获得，因此流动性是必要的。为了保持资金的流动性，同时又可以用这笔钱赚一点，你可以这样做：
货币市场账户。
短期债券。
有价证券。
购买信誉良好的证券交易所交易的上市公司的股票。
结论
关于财务建议，很少有“一刀切”的解决方案。处于类似财务状况的人也有很多细微差别。如果考虑更多的人和情况，这些差距将更大。
我从来不喜欢“六个月的开支”这种鹦鹉学舌的回应。我一直认为这是懒惰的建议。虽然这当然是一个值得实现的目标，并且无疑提供了很大的安全感，但它也很困难，不会在一夜之间发生。如果没有路线图和现实的计划，许多人可能永远无法实现它。
实现个人理财目标成功的一半是确定它们并制定一个合理的大纲。从一天的需求开始更容易现实，也是可实现的。一天基金可以应对大部分财务紧急情况。实现此目标后，要储存多少基金可以自行决定。这取决于个人的情况和需求。它不需要非得是六个月的钱。
如果你有一份稳定的工作，并且已经工作量一段时间，你真的认为自己将来会被解雇吗？你认为如果你也许会被解雇，你真的需要六个月的时间才能找到其它工作吗？在疫情大流行期间，你的表现如何？你的公司和行业表现如何？在决定需要多少应急基金时，这些都是需要考虑的问题。
如果你真的认为你只需要三个月的储蓄，想像一下你可以使用这笔钱的其它更实用的方式，比如把它投资到退休账户或其它资产中。
对于市场来说，这是动荡的一年，通货膨胀率处于历史最高水平，专家表示经济衰退是不可避免的。为了做好充分的准备，你应该有某种应急基金。为最坏的情况做准备，同时希望得到最好的结果，这始终是一个合理的策略。◇
原文“Do You Really Need Six Months’ of Expenses in Your Emergency Fund？”刊于《英文大纪元时报》
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