【大纪元2025年04月18日讯】（Eleanor Hecks撰文／大纪元记者原泉编译）人们常常梦想着能够为自己工作——自由安排时间、选择自己喜欢的项目、可以在任何地方办公，还能在业余时间追求其它爱好。对许多人来说，这种工作模式带来了比传统职业更好的工作与生活平衡，以及更少的压力。然而，尽管能够更好地掌控个人生活和职业生涯，但有一件事始终不变——退休规划。
无论人们从事何种职业或工作方式如何，投资于未来的财务健康都至关重要。对自由职业者而言，探索多种财富管理方案对于确保舒适、安全、且无懮的退休生活至关重要。
如果您从企业界转向自由职业，将会失去雇主提供的诸如401(k)匹配之类的福利，这可能会让您感到不安。不过，虽然您可能要独自承担增加退休基金的责任，但您将有更多机会投资和向各种账户供款。
美国的退休状况
根据“终身收入联盟”（Alliance for Lifetime Income）的数据，到2027年，每年将有410万美国人年满65岁﹐大约每天11,200人。从历史上看，这一里程碑式的年龄标志着退休——您可以关闭计算机、收拾行李，然后坐在某个海滩上放松身心。对于许多自由职业者来说，65岁往往悄无声息地到来又离去。
由于出生率下降、人口结构变化、劳动力短缺以及2008年经济衰退和新冠疫情的持续影响，人们的退休时间和方式都发生了改变。然而，美国7,600万婴儿潮一代正在大规模退休——每天一万人。这导致了5%到10%的劳动力缺口，有趣的是，这对自由职业者产生了负面的连锁反应。
自由职业者依赖稳定的经济环境——劳动力的波动会改变消费者行为、项目需求、费率和服务，从而限制了小众行业自由职业者的机遇。因此，您必须更加积极主动地制定和调整退休计划，以保持财务安全。
算算美国退休人员的生活支出。根据2022年员工福利研究所的简报，近50%的退休人员每月花费不到2,000美元，而三分之一的人每月花费2,000至3,999美元。他们通常会把三分之一的积蓄用于住房，其次是食品支出。此外，27%的退休人员承认他们的花费超出了自己的承受能力。您需要评估自己能否维持现有的生活水平，如果不能，就应该开始构建和扩大您的退休投资组合。
自由职业者在退休规划方面面临哪些挑战？
在美国，退休已经成为一种难以企及的奢望。自由职业者必须仔细规划自己的财务未来，以便退休后享受安逸的生活，而不是继续工作。当然，这并非没有独特的挑战。
除了无法享受401(k)退休福利外，您通常还要应对收入来源不稳定的问题。例如，自由职业的撰稿人或编辑可能会从客户那里获得基于项目的报酬。季节性工作可能更加不稳定——这类工作可能包括报税服务、假日季的内容创作或婚礼摄影。
不稳定的收入可能难以为退休金存钱，更不用说支付基本生活开支和债务了。未来的财务规划可能需要您在高收入时期才存钱。同样，您可以使用有自动转账功能的财富管理应用程序，将退休储蓄纳入到每月预算中。一定确保不要超出自己的承受能力，否则可能会陷入棘手的财务困境。
如何评估您的财务健康状况
您是否全面了解自己的财务状况？这需要评估您的收入来源、每月的收入和支出。在评估期间，预计会有住房、医疗和食品费用的支出。然而，您可能会发现一些可以节省开支的地方。
例如，您可能还在为不使用的订阅服务付费，也许您根本不需要多个流媒体服务。如果您经常买咖啡或外出就餐，也可以考虑减少这些开支。
制定现金流管理计划。您的第一笔款项应优先用于基本生活开支，偿还信用卡、贷款和其它债务同样不容商量，您应努力逐步减少这些欠款。专家还建议预留出六个月到一年的资金以备不时之需和意外情况。在考虑了所有因素后，您将看到还剩下多少资金用于退休储蓄。
设定退休目标
了解自己的财务状况将使您能够为退休之旅设定长期和短期目标。自由职业者必须定期重新评估并谨慎做好预算，以了解自己的财务状况。
展望未来数年乃至数十年，您希望财富状况达到何种水平？随后，制定相应的资金投入目标，以助您达成所愿。理想情况下，您应尽可能在每年进行最大额度的投资，并充分利用所有针对自由职业者的税务优惠。
和所有目标一样，制定退休计划也应灵活变通。财务顾问可以根据您作为个体经营者的收入和时间表，帮助您调整财务策略，并为您提供明智的投资建议。
以下九大策略助您实现退休储蓄：
当投资完全由自己承担时，为退休储蓄可能会让人感到不知所措。幸运的是，积累财富的机会是无限的﹐以下九大策略可以帮助您在准备享受人生下一阶段时，拥有一份舒适的储蓄金。
一、分散投资组合
在制定退休规划时，应秉持多元化投资于不同资产的理念。分散投资组合有助于您应对风险、提升回报、规避经济不确定性，并保持长期财务稳健。当某类投资表现不佳时，您可以通过其它投资来弥补。
尽早开始多元化退休投资组合至关重要。作为年轻的自由职业者，您在承担更高风险时可以更加从容，因为投资有增长的潜力，这意味着您仍能实现财务目标。相反，随着年龄增长，您会希望远离风险较高的投资，以确保您的储蓄能够维持您的晚年生活。
二、投资个人退休账户（IRA）或罗斯个人退休账户（Roth IRA）
传统的个人退休账户（IRA）和罗斯个人退休账户（Roth IRA）是自由职业者绝佳的退休选择。
投资传统个人退休账户（IRA）可享受税收减免，账户内累积的投资收益在提取前可享受递延纳税。提取时，这笔钱将按您的收入税率征税。罗斯个人退休账户（Roth IRA）则是在纳税后进行投资，实现免税增长和提取。这为处于较高税级中的自由职业者提供更多机会。
这两种计划都有年度缴费上限，通常逐年增加。2024年，上限为7,000美元，50岁以上的人为8,000美元。不过这只是最高限额，您可以根据自己的承受能力﹐决定每月缴纳多少。传统个人退休账户和罗斯个人退休账户并非您唯一可开设的账户类型。
自由职业者还可以考虑简易员工养老金计划（SEP-IRA）和自主管理个人退休账户，以最大限度地提高退休收益潜力。
三、投资房地产
长期以来，房地产一直被视为退休投资的黄金标准。自由职业者可以购买房产，通过出租获得被动收入。此外，持有时间越长，您积累的资产净值就越多，这会让您在退休时拥有更强大的财务健康和保障。
然而，房地产市场具有不可预测性，尤其是在当今的高利率环境下。截至2023年8月，美联储为抑制通货膨胀，将利率上调至5.25%。这直接影响了购房者的抵押贷款还款额，迫使他们每月支付更多。
遗憾的是，利率并未下降。截至2025年1月，30年期固定利率仍高于7%，与2024年10月相比基本持平。
这是否意味着应该完全避开房地产投资呢？尽管如此﹐房地产仍然是分散投资组合的绝佳机会﹐您需要根据市场状况把握好时机。
四、购买年金
为自己工作的自由职业者不会获得传统的养老金，因此他们可能需要考虑购买年金。年金是您退休后稳定收入来源，不受市场波动的影响。
您可以根据退休后的财务需求和期望规划年金。现有的年金类型包括固定年金、可变年金、指数年金、即期年金和延期年金，每种年金有不同的优缺点供您考虑，包括支付安排和灵活的投资选择。
例如，固定年金提供固定收益率。相反，延期年金允许您推迟付款，以便投资金额在递延纳税的情况下有更多的时间进行复利增长。
五、选择健康储蓄账户（HSA）
如果您有高自付额健康计划，可能已经了解健康储蓄账户（HSA）。HSA每年结转，未使用的资金会累积收益。这些计划提供税前抵扣的供款﹐以及免税增长和提款。
拥有健康储蓄账户（HSA）的自由职业者，在年满65岁后，实际上可以出于任何目的提取资金——这对于支付自付医疗费用至关重要。如果在65岁之前提取资金，可能需要缴纳所得税和其它罚款。
六、开设应税投资账户
自由职业者的应税投资账户包括从个股到共同基金、债券和交易所交易基金（ETF）等多种选择。共同基金和ETF类似，都允许您通过单一投资购买混合资产。真正的区别在于ETF在证券交易所交易。
应税投资账户可以作为补充应急基金和满足退休后的其它财务需求。它们还提供流动性，使您提取资金时能够不受限制和罚款。
七、延迟领取社会保障金
达到退休年龄的自由职业者可以开始领取社会保障金，也可以选择延迟领取。延迟领取社会保障金可能是一种增加退休收入的策略。延迟领取的时间越长，您日后的财务缓冲就越充足。
根据社会保障管理局的规定，您可以延迟领取社会保障金，直到年满70岁，但您应该随时了解有关这些规则的新法律法规。这将帮助您就何时开始申领这笔钱做出更明智的决定。
八、考虑被动收入
退休后，您可能仍然可以通过您的爱好赚取被动收入。例如，您可以将手工艺品作为爱好并出售您的作品。这些副业可以增加您的退休储蓄并改善您的财务状况。
如果您是一名自由撰稿人，博客可以通过货币化（如联盟营销）为您提供赚钱的机会。即使您不再从事全职的自由职业，这也是让您保持技能敏锐度、发挥创造力的绝佳方式。
九、重新审视并评估您的退休计划
在您的职业生涯中，各种情况都可能出现，迫使您重新评估您的退休计划。如果自由职业机会减少或受伤导致您无法工作，您可能需要暂停向您的账户供款。
在您的人生中，也会有一些时候，不可避免地需要进行大额消费。例如，在您三十多岁时，您可能会购买第一套房子或汽车，或者需要偿还学生贷款。许多人也会在这个年龄抚养孩子，这大约需要每年每个孩子花费17,000美元。
定期审视您的财富管理计划对您未来的财务状况至关重要。即使是您投资策略的细微差异——收入来源、消费习惯、目标和整体投资组合——也可能需要调整﹐以最大化您的储蓄。
应该聘请财务顾问吗？
如果您预算紧张，聘请财务顾问可能会花费不菲，但如果您的预算允许，那么拜访一位顾问会对您有益。顾问会提供专业的财务建议，让您轻松克服复杂问题，做出明智的投资，并应对复杂的税收法规。他们拥有各种工具和资源，帮助您优化保护未来的资金。
专业人士将根据您作为自由职业者的财务状况、退休目标以及相关风险，为您量身定制全面的退休计划。这些计划也可能涉及当前的财务状况和目标，例如购房或支付学费。
最重要的是，财务顾问对市场波动、最新的投资选择和不断变化的政策拥有宝贵的知识。即使您在职业生涯早期无法咨询财务顾问，也应在临近退休时与他们预约﹐他们可以评估您的财务状况，帮助您实现目标。
在线平台及其它替代方案
如果您无力负担财务顾问，那么最好的选择是利用在线平台进行退休规划。有无数的应用程序和在线资源可用于预算支出、为未来预留资产以及分析投资机会。了解退休后舒适生活所需的资金是一个不错的起点。
退休计算器让您输入当前收入、年龄、每月供款等信息，以确定退休后的每月预算。随着收入和投资的变化，定期重新使用该计算器，以查看您是否仍按计划进行。
在线阅读退休计划和投资策略，并参加个人理财研讨会来提升您的知识。您的社区也可能提供低费用的现场研讨会或财务规划援助。自由职业者论坛是与同行交流并了解他们如何为未来做好财务准备的好地方。
自由职业者安心退休
自由职业与为他人工作有很大不同，因此在退休储蓄方面也需要采取不同的方法。在为下一个人生阶段做准备时，您应当优先考虑积累一笔充裕的储蓄金﹐尽可能多地存钱，并将收入转入退休账户，以便有备无患。◇
原文：Building a Retirement Nest Egg Through Freelancing: 9 Strategies for Independent Workers 刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。
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