【大纪元2025年09月07日讯】（英文大纪元记者Anne Johnson报导／吴蔚溪编译）使用401(k)计划为退休储蓄是一种明智的策略。但是，如果决定错误，你的进展可能会受到阻碍。有一些陷阱是需要避免的。
那么，这些陷阱是什么，你又该如何避免呢？把你的401(k)计划当作其它退休账户一样来管理，并采取适当策略让它不断增长。
以下是一些容易被忽视的常见错误：
未能掌控你的投资
你已经迈出了最大的一步，开了一个401(k)计划账户，但除了缴款之外，你的计划就像自动驾驶一样运作，你并没有花时间经营。你根本不知道你的钱投在哪里了，也没有试图掌控你的投资。然而，为你的401(k)制定投资策略却非常重要。
401(k)计划会提供多种投资选项，例如共同基金或交易所交易基金（ETF）。你可以根据自己的风险承受能力来组合搭配。你对401(k)采取的投资策略将影响着它的增长，以及你的整体退休生活。随着年龄增长和接近退休，你也需要调整策略。
如果有疑问或担忧，请咨询受托财务顾问。
忽视资产配置
你不应该把所有的鸡蛋放在一个篮子里。如果你不定期调整投资，就有可能因为某一项投资的表现而拖累整个401(k)。
例如，如果你持有高风险股票，已经占据了基金的大部分，那么把一部分资金转移到更保守的投资可能是明智的选择。这就是平衡，对你的长期策略非常重要。请让理财顾问定期审查你的投资并提出建议。
缴款不足，未能获得雇主配对资金
大多数雇主会按一定比例提供匹配资金。这不仅能激励你参与，还能增加你的401(k)账户的金额。
例如，雇主可能会对你最多6%的缴款提供50%的匹配额度。也就是说你工资的3%会由雇主额外匹配。
如果你没有缴足够的金额来获得最大匹配，你就是在白白丢掉免费的钱。利用这笔免费的钱能帮助你的401(k)更快复利增长。
在得到匹配资金前换工作
虽然你的雇主可能会提供匹配资金，但在完全属于你之前，你没有资格拥有这笔钱。根据美国国税局（IRS）的规定，退休计划中的“归属”意味着所有权。这表示员工每年会逐步拥有其账户中一定比例的资金。
如果你已经100%拥有账户余额，这表示你不会失去账户里的钱，雇主也不能以任何理由收回他们的缴款。
归属可以是立即生效，也可能需要数年时间，这取决于雇主计划的规定。然而，无论是否归属，也不论你在公司工作了多久，你都可以取回自己缴纳的资金。这仅适用于雇主的匹配部分。
在离职之前，仔细核算你的401(k)计划非常重要。如果尚未归属，可能会拿不到数千美元。
提前提款
如果你提前提款，你会损失钱。根据IRS的规定，尽管存在有限的例外情况，在59岁半之前从401(k)中取钱被视为提前提款。不仅要为提款金额支付联邦税和所得税，还需要额外缴纳10%的罚款或税金。
许多计划允许贷款，但会收取相关费用，还会产生利息。据Everhart Advisors的说法，利率通常是基准利率加1–2个百分点。
此外，你还会错过如果资金留在账户中本可获得的投资收益。
不了解不同类型的401(k)
通常有两种账户类型可供选择：传统401(k)和罗斯401(k)。
传统401(k)的缴款是税前的。这表示你在缴款时无需缴税，但在提款时所有资金都会被征税。
罗斯401(k)的缴款是税后的。你在缴纳时就缴税，但在提款时，无论是缴纳的资金还是累积的增长都无需缴税。
理解这一点很重要，这样你才能制定合理的提款策略。
离职时放弃401(k)计划
在换工作时遗弃401(k)是常见的情况。根据Capitalize的数据，2023年有2920万美元在员工离职时被遗留或遗忘，这占到了所有401(k)计划资产的25%。
这样做会带来几个负面后果。例如，把账户留在前雇主那里，可能会导致必须转移或被强制兑现，从而引发税务问题和罚款。
此外，如果资金分散在不同雇主的账户里，也会增加管理和追踪的难度。因此，当你离开某个雇主时，应该将401(k)转入新雇主的账户，或转入其它退休账户。
保护你的401(k)计划
你的401(k)是退休计划中不可或缺的一部分，不应被忽视或遗忘。请花时间定期查看。
在考虑换新工作时，一定要确认是否应该留下尚未归属的资金。如果离开雇主，务必要把401(k)计划的资金带走。
原文：Avoid these common mistakes to keep your 401(k) growing strong for retirement刊登于英文大纪元。
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