【大纪元2026年08月07日讯】（英文大纪元记者Anne Johnson撰写／李皓月编译）一旦罹患重大疾病，患者可能需要自行负担部分费用。幸运的是，重大疾病保险可以帮助患者减轻这方面的财务压力。重大疾病保险通常作为人寿保险的补充保障来投保。
其保障范围比传统健康保险更广泛，不仅涵盖医疗账单，还能支付医疗账单以外的自付费用。但重大疾病保险究竟是什么？保费多少？又是如何运作的呢？
什么是重大疾病保险？
根据美国独立健康保险资讯网站HealthInsurance.org的说明，重大疾病保险属于补充型保险。
当投保人被诊断出患有承保范围内的疾病时，保险公司会向其支付现金。美国最大医疗保险公司“联合健康保险公司”（UnitedHealthcare）指出，部分重大疾病保险承保的费用项目包括：
• 心肌梗塞（Heart Attack）
• 中风（Stroke）
• 器官衰竭／移植 （Organ Failure/Transplant）
• 晚期阿兹海默症 （Advanced Alzheimer’s Disease）
• 肾衰竭 （Renal Failure)
• 内脏癌症 （Internal Cancers）
• 昏迷 （Coma）
• 听力、语言能力或视力丧失（Loss of Hearing, Speech, or Vision）
重大疾病保险通常不涵盖自残、药物或酒精滥用，以及非法活动或战争行为等情况下造成的伤害。
这类保险旨在作为重大医疗健康保险的补充。因此，重大疾病保险不能作为唯一的健康保障。
重大疾病保险如何运作？
根据HealthInsurance.org的资料，重大疾病保险提供多种理赔方式，可选择一次性给付、每月给付或每次治疗给付。
有些一次性给付的重大疾病保单，也可加购附加条款以增加每月及／或每次治疗的给付金额。
当被诊断出保单涵盖的疾病时，保险公司会依照保单内容支付理赔金，患者可以自由支配。根据UnitedHealthcare的资料，理赔金可用于支付：
• 房贷还款（Mortgage payments）
• 医疗账单（Medical bills）
• 往返治疗地点的交通费（Transportation to and from treatment）
• 生活开支（Living expenses）
• 处方药及其它药物费用（Prescriptions and other medications）
在美国大多数州，重大疾病理赔通常设有30天的等待期。也就是说，首次诊断必须在保单生效至少30天后，才能申请理赔。
根据美国大型医疗保险公司安森保险（Anthem，现已更名为Elevance Health）的说明，重大疾病保险需要按月缴纳保费，保费金额取决于投保人的年龄、整体健康状况与风险因素，以及保单涵盖的疾病范围、投保的是个人方案还是家庭方案，以及投保人是否使用烟草产品。
重大疾病保险费用多少？
以美国家庭人寿保险公司（Aflac）的保险为例，重大疾病保单的费用会随年龄增长而提高，且通常以“5,000美元的保障额度”为单位来支付特定费率。
举例来说，一位50岁的Aflac客户，每购买5,000美元的保障额度，你需支付5.88美元。若保单保障额度为25,000美元，每月保费为29.40美元。
保费会随年龄增长而增加。例如，65岁投保人保额5,000美元时，每月需支付12.47美元。一份保额为25,000美元的保单，每月保费则为62.35美元。
重大疾病保险应投保多久？
重大疾病保险应该投保多久，取决于投保人的生活状况与财务需求。
如果投保人仍在负担房贷或育儿开支，一旦罹患重大疾病而无法工作，家庭收入可能会受到影响。这时重大疾病保险的理赔金，可以用来支付房贷、生活费或照顾孩子的费用。因此，在这些支出还存在的期间，投保会比较有保障。
同样地，如果没有用于医疗开支的紧急储备金，可能也需要一份重大疾病保险，以备不时之需。
但根据UnitedHealthcare的说明，保险公司对保单的持有期限设有上限。视保险公司而定，一般可投保至70岁。但部分公司会在投保人65岁后，将终身最高理赔额减半，之后仍可续保至70岁。
重大疾病保险的理赔金需要课税吗？
根据美国国税局（IRS）的规定，重大疾病保险在税务上被视为意外或健康保险。根据《美国税法》第 104 (a)(3) 条，只要重大疾病保险附约的保费是以税后收入支付，其理赔金通常不计入应税所得。
如果保费属于税前性质，例如由雇主支付，或在薪资扣税前先行扣除，那么理赔金将需课税。
此外还有其它注意事项，因此在购买重大疾病保险前，最好先咨询会计师，了解可能存在的税务影响。
重大疾病保险值得购买吗？
购买重大疾病保险有几项好处。相较于健康保险的费用，重大疾病保险通常较为经济实惠。这意味着投保人无需支付过高的保费，即可为现有的健康保险增加一层保障。
重大疾病保险的理赔金，可以用来支付传统健康保险未涵盖的费用。
若不幸被诊断出罹患重大疾病，这笔理赔金能帮助维持家庭财务稳定，也能支付治疗期间的相关费用。这至少能让投保人在面对疾病的艰难时期多一分安心。
在购买保单前，咨询会计师事先了解理赔金对税务的影响，将是明智之举。
原文：What Critical Illness Policy Could Mean for Your Financial Future刊登于英文大纪元网站。
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责任编辑：韩玉#
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