【大纪元9月24日讯】(本报按)花旗集团（Citigroup）旗下的史密斯巴尼（Smith Barney）财务证券公司投资副总裁黄杰源提供的<投资专栏>是帮助读者了解美国投资的环境和途径之一，应读者之需每月推出两次，若有任何疑问，欢迎来函报社或直接联系作者。电话﹕800-526-0829,ext.6282。或者网站：www.ssbfcs.com/eddie_hui。
欲达到财务目标，并非只靠一个热门投资信息的取得或者一个成功的股票买卖，除了必须重视资产的价值外，还要明智地去投资和分配这些资产。最重要的是如何建立良好的财务计划。
无论人们现在有多年轻，必须平衡比较现时的生活方式和将来的需要。在每一个人生阶段，人们要考虑三样事件﹕怎样去投资，怎样有足够的保险和保留多少遗产给后代。以下提供二十多岁的年轻人一些基本的参考方针。
有了工作之后，无论在外面住或者仍然住在父母家里，筹画未来的财务也许不是最优先的事项，但是不要忘记，在这些年内，可以养成良好的开支，储蓄，借款和投资的习惯。年轻人也许会感到存钱的困难，不过，按照下列简单的步骤，会对他们未来的财务会有帮助。
减轻过度的债务﹕年轻人常犯的错误是将薪水全部用掉而没有任何储蓄。把这个月的薪水用来付上个月的信用卡债务。最好是每个月付清信用卡债务，更好的方法是用提款卡（Debit Card）而不用信用卡，这种卡将所花费数目直接从账目内扣除而不另加利息。
避免自大的概念（Invincibility Trap）﹕年轻人二十多岁都认为没有什么事情会伤害他们。伤残保险也许不是他们的优先考虑事件，但是这可成为保障未预料到的意外。如果没有这种保险，应该考虑加入。
如果自巳住在外面，不要忘记租屋保险。虽然不拥有房屋，但是拥有的家俱和其它私人财物会受到损失，例如不排除遇到火灾，水灾，偷窃等，必须有充份的保险。
怎样储蓄﹖设立一个紧急资金相等于三至四个月的生活费用，如果准备自已负责大学费用，就需要预先筹备这笔款项，以免最后要动用自己的储蓄。询问任职的公司是否有学费偿还或者其它雇员教育计划来帮助一部分费用。然后考虑未来的目标，例如购买第一幢房屋或者退休计划等。
储蓄退休金永不嫌早﹕在这个年龄段，时间对年轻人很有利，所以能够储蓄得愈多愈好。最好能节省一年入息的10%存入自已的退休金。还有，充份利用雇主赞助（Employer- sponsored）的退休计划，这不但能帮助退休储蓄，同时还可减少入息税。
或者，设立个人退休账户 Roth IRA使成长的资金延税。现在退休账户的最高限额对年轻人特别有利，其原因如下，如果在2004年是21岁，往后的15年内，每年捐入最高限额到个人退休账户所捐总计$68,000，到了65岁时就变成$1,276,280。如果从35岁开始捐入账户30年，所捐总计$166,000，30年后变成$644,180。这是Smith Barney IRA 计算器按照每年3千元和8%的回收率计算的。
人们若开始提早储蓄，就会有很长的时间累积退休金去享受晚年。按照现今医学的进步，晚年可能是50或者60年以后的事了。
Smith Barney不提供税务咨问，这方面请就教于你的税务顾问。
Smith Barney 是Citigroup Global Markets Inc.的一个分支和服务商标，是 SIPC 的一员。 ◇
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