【大纪元2月22日讯】自由时报记者陈丽珠/专题报导
结了婚,夫妻双方要坦诚沟通不是一件容易的事,但是在法律上的权益,却不可不知!三商银理财主管表示,无论是离婚或是一方过世,另一方都可透过联合财产制,请求分配双方财产差额的一半,因此,即使婚后财产都集中在一方的名下,还是有所保障。
三商银理财主管说,旧的夫妻财产制度采取共有制,婚后无论是财产登记在谁名下,一旦婚姻关系不存在,都有分配请求权,不过,前提是要扣掉债务,就净财产进行分配,倘若一方当保证人,贷款人“落跑”,常会出现表面上财产丰厚,扣除债务往来后,离了婚,却一毛钱也拿不到。
不过,新的夫妻财产制度已经修改为法定财产制,登记在谁名下,就属于谁的财产,但是,仍必须注意,如果夫妻的财产差距很大,或集中在某一方的名下,万一婚姻关系结束时,还是可以请求双方财产差额的一半。不过,三商银理财主管强调,请求分配财产差额的一半,必须扣除四大项目:一、扣除婚前的财产;二、扣除婚姻关系存续中所有的债务;三、扣除继承自父母等人或接受赠与的财产;四、扣除民国74年6月4日之前取得的财产,再就差额请求一半的财产。
举例而言,如果登记在太太名下的财产只有10元,先生名下却拥有100元,并且先生婚前无财产而欠债10元、继承自父母的财产有20元、74年6月4日之前的财产为10元,则扣除四大项目之后,太太与先生两人财产的差额仅有60元,太太在离婚时可请求先生所拥有60元财产的一半,就是有拿到30元的权利。
三商银理财主管指出,现行法令对于夫妻财产的制度相当受用,每个步入婚姻的民众都应该了解,尤其是当夫妻一方意外过世,如果身家庞大、财产又集中在过世一方,这时遗产税相当惊人,若透过此一制度,扣除四大项目后,活着的一方取得差额的一半财产后,仅须就另一半财产缴交遗产税。
家庭理财小撇步1
制作财报表 定期检视
记者陈丽珠/专题报导
常听到夫妻离了婚,才发现对方负债累累,一毛钱都拿不到;或因一方负债,导致全家生活陷入困顿的悲剧经常上演!要如何搞清楚夫妻财产,关系着一个家庭的财务及生活风险,大型行库理财人员以客户经验建议,最好每月或每季制作夫妻个人财报及合并报表。
大型行库理财人员表示,制作夫妻个人财报及合并报表时,包括背书保证、金钱往来(如借朋友钱 )、活会等资讯一定要坦白揭露,因为这些风险一旦实现,通常会在一夕之间家破人亡,将家庭风险“量化”,是控管风险第一原则。
有人因为夫或妻帮亲友做保证人,结果亲友“落跑”留下庞大债务,保证人必须负起连带清偿责任,发生房子一夕之间被法院查封,小孩、家人无处居住的惨剧;要如何避免这样的悲剧,除了尽量避免当保人,真的不得已时也一定要量力而为,并确实告知家人潜在的风险状况。
行库理财人员指出,基本上夫妻之间要百分百的坦诚实在有些困难,但属于受薪阶级的小康家庭,经济有些拮据,必须更务实地面对家庭财务风险,建议可在不伤害感情的情况下,找一个舒适的午后,双方坐下来喝喝咖啡,顺便检讨一下家庭财务状况。
行库理财人员认为,定期检讨家庭财务状况是一件重要且健康的观念,夫妻一方藏点私房钱倒是无妨,但重大风险一定要揭露,建议每个月或每2个月,甚至每季追踪自己的财务及家庭财务,尤其是2大财务风险一定要坦诚:一、个人外面的金钱往来,例如借钱给朋友,即使朋友以15%年息的票贴方式借钱,都要谨慎;二、法律责任,例如同事之间互保借低利信用贷款,或帮朋友当保证人等,都不能忽略潜在的风险。
家庭理财小撇步2
搞清财务负债比和净值
记者陈丽珠/专题报导
尽管夫妻双方都编了个人财报,若是看不懂其中的端倪,那仅止于揭露资讯,无法了解风险所在!银行理财专员说,一般个人财报及家庭财报的检视重点是负债比、净值、资产风险度,其中负债比重若高达60%、70%就是风险高;净值当然是越高越好,代表财务稳健;资产风险则要看投资是否集中在某一特定族群,应注意该族群或投资区爆发问题,造成多年心血成为壁纸。
理财专员表示,倘若夫妻双方已经对揭露财报有共识,要如何看懂对方的财报或2人的合并报表并不难,只要具备基本的财务观念即可;例如,夫妻一方帮人做保证,此时,除了了解保证的性质外,还要检讨一下被保证人现阶段的动向,才能掌握风险;负债则要了解资金流向,有些人向银行借了钱,根本不是用在改善家庭生活上,而是借给别人,或还了不愿曝光的赌债。
理财专员指出,一般家庭财报检视的重要项目大都锁定负债比、净值高低、资产风险度,负债比就是指资产与负债之间的比率,倘若资产100元,负债达95元,就必须想办法扭转,高利率的贷款必定要优先偿还;净值高低代表一个人或一个家庭的财务状况稳健与否,净值越高越好。
至于资产风险度指投资有无集中在一个商品上,例如全数资金都压在定存,报酬率太低、过于保守;集中在某一档股票,一旦企业爆发财务危机或空头来袭,发生流动性问题,可能成为壁纸一张;海外投资过于锁定某一区域,尤其是共产国家,突然实施外汇管制,钱一定出不来,风险就相当大。另外,如果有创业计划,必定要善设停损点,毕竟创业成功与机运也有些许关系,一般创业成功的比率仅有20%左右,不要过于固执,才不会酿成不可收拾的悲剧。
家庭理财小撇步3
记录收支 控管过度消费
记者陈丽珠/专题报导
家庭财报要健全,除定期揭露负债、资产状况外,还要每个月记录收支概况,制作收入支出表,才知道钱都花在哪里,公关费是否偏高,或刷卡金额太大,尤其是一般人刷完卡后容易忘记,最好的办法就是立即将刷卡单保存、记录,更可达到控制过度消费发生的概率。
银行理财专员表示,对于家庭支出的控管必须给予弹性、给予对方空间,但是每个月金钱流向也必须掌握;例如缴税季节快到了,对于受薪阶级的小康家庭而言,可能又要动用信用卡先熬过一个月,若有每个月记录家庭收支者,可以提前进行规划,其他如暑假子女的补习费、开学的注册费、年底的红白帖费用等等,都可藉由每月收支记录控管、计划。透过预先降低应酬、公关费,或家庭旅游延后等,充分运用每个月的收支记录,让收入发挥最有效率的使用。
理财专员并且建议,一般人刷卡购物后,常会忘记当月刷了多少金额,等到隔月收到账单,才懊恼不已!与其如此,不如每次刷卡完,将刷卡单保存,立即入账,有空常检视收支纪录,过度消费的情况就会受到控制;甚至考量到“应付账款”会影响下个月的支出规划,当万一发现夫妻一方刷卡金额攀升时,如有必要,还可透过协商,先帮对方“保管”信用卡半个月。
理财专员强调,了解家庭的收入从哪里来?往哪里去?资产投资报酬概况?才能逐步改善家庭生活品质。
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