【居家置业】购屋如何量力而行

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【大纪元1月2日讯】(大纪元记者吴冬儿编译)过去两年的房市充分体现,如果购买超越自已可负担范围的房屋会带来怎么样的后果。我们得到的教训是,能够申请到贷款不一定等于我们可以在经济能力上负担我们的房屋。在买房前,买主应该衡量自己的经济实力,做好预算,并决定好自己可以每个月负担多少数目的按揭。

很多购买房屋的人常问:我可以申请到多少贷款?他们应该问的是,我每个月能够支付多少按揭费用,因此演算成贷款数目,可以预算自己可负担的房价范围。

贝瑞‧格拉斯曼(Barry Glassman)是北维州McLean的一位财务策划师。他说:“存钱支付大笔首期,或者购买小一点的房子,绝不是错误。”业主通常面临的挑战是,没有能够预计到婚姻、子女等因素带来的生活方式的改变。如果您不能预计您的生活在未来5年之内会如何,那么您并不适合购买房屋。

北维州Fairfax财务策划师莱克‧艾多曼(Ric Edelman)表示,业主通常把注意力放在购买上,而不是维持房屋的成本。他说:“购买房屋就好像结婚一样。不要过分强调婚礼,要在婚姻上下功夫。”

那么您如何知道自己可以负担多少贷款?您应该看看自己目前居住的费用是多少,看看您能否负担更多的居住费用。还有看一下过去6个月之内的消费。如果人们不知道自己的钱目前花在什么地方,他们就无法进行预算。

然后,您需要思考一下,您愿意改变现在的消费习惯吗?如果您常在餐馆吃饭,您可以需要节省一下开支。您还需要检查您的银行存款。购买房屋通常会带来计划外的现金支出,如房屋维修等。

一般人的常规是,您的每月按揭、物业税和房屋保险,加起来不应该超过您税前工资的28%。您的贷款如房屋、车、信用卡等,不应该超过总收入的36%。银行以这些作为审批贷款的部分标准。为降低付不起每月按揭的风险,人们可以选择购买康斗而不是连栋屋,或者搬到离市区更远的地方。

艾多曼说,第一个牺牲可以考虑。第二个却是灾难性的。他说:“人们因为想购买梦中的房屋,而不理智地严重低估上下班的成本。”这些成本包括汽油等经济因素,也包括生活方式的改变,如不能和家人共渡那么多时间,身体上的疲劳和心理压力。

许多人问,按揭计算器(Mortgage Calculator)有用吗?按揭计算器是有用的工具,但是您要知道,它的用途取决于您提供给它的信息。比较复杂的按揭计算器要求您输入收入、税率和其他具体信息。如果您输入的信息不精确,您可能会得到误导性的结果。以下网页提供按揭计算器:www.homeloanlearningcenter.com 和 bankrate.com。

如何知道物业税和保险费会是多少呢?地产经纪应该可以回答这个问题。但您不要认为您的物业税和上一个主人的物业税相同。格拉斯曼说:“假设您以50万价格购买一栋房屋,而以前这栋房屋的估价是29万。一旦这栋房屋以50万出售,它的估价就变成50万。那么您的物业税可能会比前一个主人的税金要上涨很多。”

您的信用评分(credit score)对于您的贷款利率很有影响。银行使用信用评分来判断借款人的偿还能力。如果分数低,那么偿还能力就小。而借款人以最低利率拿到贷款的可能性就小。您可以到http://myfico.com了解信用评分的公式以及基本因素。美国联邦法律允许消费者每年获取一次免费的信用评分报告。您可以到https://www.annualcreditreport.com注册索取。(http://www.dajiyuan.com)

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