【大纪元3月17日讯】(大纪元记者乐心笛编译报导)许多人在年老体弱或生病不能自己照顾自己时，常常依赖家人或朋友的照顾与护理。如果常年累月下去，不但对家人或朋友是很大的拖累，经济上也会不堪负荷。因为通常的医疗保险无法涵盖这些护理费用，但是此费用又相当惊人。例如，养老院的半包房一年要花费$70,000，家庭全天候护理需要花费$350,000。怎么办呢？长期医疗护理保险（Long term care insurance)应时而生。如何选择和购买最适合自己的长期护理保险，《健康杂志》近期刊登罗切斯特大学的助理教授、医疗护理省钱专家凯萨琳‧伍特娃博士(Dr. Kathryn Votava) 是如何分析和建议的。
问：长期医疗护理保险的范围是什么？
答：这取决于你选择什么类型的条款，是为了支付养老院、辅助生活设施及社区项目费用，还是请专人到你家来照顾你。但这种保险只可以弥补一部分护理费用而不是全部。大多数人误认为，他们有了长期护理保险，他们的医疗护理费用就完全由保险公司承付了，这是不正确的。长期医疗护理保险很难全部涵盖这种医疗护理的费用，这还没有将医疗护理价格浮动的因素考虑在内。而且，你仍然需要和以前一样支付Medicare Part B、Medigap plan、处方药（prescription drugs）及医生造访的费用，因为长期医疗护理保险不涵盖这些费用。
问：应该得到多少补偿？
答：这种保险平均每天可以帮你承付$149。近期统计，如果你是住在德州的部分地区或路易斯安那州，也许可以基本承付你所有长期护理的费用。但在纽约市这样一个地方，就很难实现，因为日常护理的费用是平均值的两倍以上。所以充分了解你所在区域的护理成本费用是非常必要的，通用金融（Genworth Financial）和大都会保险金融集团(MetLife Financial)两大公司对养老院的费用价格有一个调查，你可以从中有一个粗略的概念。但如果说你最终想住进一个比较好的养老院或请一个比较好的护理代理，那么实际成本就要高一些，所以还是需要自己去查实一下每日的护理成本费用究竟是多少？如果每日成本是$300，那么就去挑选保险补偿靠近这个成本的。但如果是24小时家庭护理，那么长期医疗护理保险就不可能承付所有的成本了，因为这个费用实在是太昂贵了。记住一旦你的家庭护理一周需要7天，而每日又超过2-4个小时，那么你长期护理的费用就要远远大于你住养老院的费用。
问：保险期限应该持续多久？
答：你可以选择每天支付一定的金额购买某一个时间段受益的保险或持续终生受益的保险。我建议大家最经济实惠的选择是买一个5年收益的计划，因为大约只有20%的人可能会住在养老院5年或更久。这是一个你应该有的最低的保险期限。但如果你有足够的钱，当然可以买时间更长的、收益更大的保险，或者选择昂贵的家庭护理。
问：长期医疗护理保险的哪些额外保障是值得选择购买的？
答：购买保险复合通货膨胀的额外保障。“单纯的”通货膨胀附加保障并不能赶得上真正通货膨胀的速度。基本上每年的医疗护理膨胀率为8.1%，通常可以选择的长期医疗护理保险的通货膨胀保障率是5%。虽然离实际的膨胀率有差距，但经济上最起码可以缓解一部分。当保险公司决定你可以享受长期医疗护理的保障时，当保险公司决定补偿时，我希望看到大家只有30天的等候期或更少时间。因为所有的保险补偿都会有一个等候期，这个等候期通常是90—100天。最后，我建议一种不丧失补偿价值的额外保障。通常情况下，只要你付保费就可以享受保险补偿，然而不丧失价值额外保障可以让你在此保险中继续保有一些钱，即使你决定不再继续为此保险付账了。还有一件重要的事情需要提醒大家的是买保险时，务必挑选声誉良好的公司。这个可以通过致电给全国保险专员协会（National Association of Insurance Commissioners，电话：（866）-407-6246），索问你所在州的医疗保险部门的电话号码，然后再打电话去州医疗保险部门，查询相关保险公司的情况。
问：什么时候应该买保险？
答：我觉得应该在快靠近50岁或50岁刚出头时购买，这样保费还是可以负担得起的。保费的计算首先是根据你的健康状况，然后是年龄。一般来说买得越早，你的健康情况就越好，就越可能符合这类保险所需要的条件。如果人们有了重病或慢性病再去买这类保险时，就会发现他们的费率真的很高，甚至还会被拒保。通常近50岁或50岁刚出头的人，每年的保费是$3,000$和6,000。但不同的保险条款、不同的州、不同的人，保费都不尽相同。
问：保险补偿什么时候开始？
答：保险补偿的兑现，是要求被保人的病重程度必须满足一定的条件。大多数保险商定义“行动不便”非常苛刻，他们称“日常生活不能自理”。这包括：洗澡、吃饭、穿衣、上厕所、并把从床上到椅子上。例如你给自己洗澡十分困难，可能会花一天的时间只是为了洗澡，并且还累得筋疲力尽。但保险公司有可能会说你还不符合补偿条件。当然患有痴呆症的除外，即使他们可能可以自己洗澡、穿衣，但是保险公司依然支付他们需要的护理费用，因为他们需要有人监护。
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