newkids，30歲。老婆，25歲。我倆剛結婚。我的稅後收入5000元/月（扣除社保，醫保，公積金）。四大節日獎金，6000元/年。住房公積金，3.5萬元/年。老婆，1800元/月（扣除社保，醫保，無公積金）。我們有1套50平米的單位分住房，現出租，租金600元/月。我現有存款10萬元。住房公積金10萬元。投資股票30萬元，現市值11萬元，深套。單位為我買了1份終身福壽增值保險，已經交完保險費，估計到60歲後可以拿60萬元。有舊車1部，非本人所有，只有駕駛權。日常支出2500-3000元/月。車子費用1000元/月。我買了永安康保險，每年交保費5000元，交到60歲。
理財需求
（1）現在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款（當然還是要還的）。
（2）計劃3-5年後買1輛10萬元左右的新車。
（3）由於明年即將有小孩，想為小孩買一份教育保險，也想幫老婆買一份醫療保險。
理財組合建議
（1）日常生活支出。年安排4萬元。
（2）健美消費。年安排5000元。
（3）旅遊消費。年安排5000元。
（4）汽車使用費。年安排1.5萬元。
（5）緊急備用金。年安排1萬元，以定活兩便存款形式保持2萬元常數。
（6）意外保障。夫妻雙方分別購買國壽人身意外傷害綜合保險560元，年合計支出1120元。
（7）保險支出。繼續維持永安康終身保險保單效力，年支出5000元。
（8）證券投資。繼續持有11萬元股票。
（9）購買住房。用10萬元住房公積金和10萬元活期存款作為按揭首付，以後年度房貸本息由住房公積金列抵。
（10）國債投資。將年收入中節餘的1.9萬元投資於短期國債。
理財組合比例
（1）日常生活支出4萬元。占家庭總收入的20.7%；占家庭總資產的9.1%。
（2）健美消費5000元。占家庭總收入的2.6%；占家庭總資產的1.1%。
（3）旅遊消費5000元。占家庭總收入的2.6%；占家庭總資產的1.1%。
（4）汽車使用費1.5萬元。占家庭總收入的7.8%；占家庭總資產的3.3%。
（5）緊急備用金1萬元，占家庭總收入的5.2%；占家庭總資產的2.2%。
（6）意外保障1120元。占家庭總收入的0.6%；占家庭總資產的0.3%。
（7）保險支出5000元。占家庭總收入的2.6%；占家庭總資產的1.1%。
（8）證券投資11萬元。占家庭總資產的25.1%。
（9）購買住房20萬元。；占家庭總資產的46.7%。
（10）國債投資1.9萬元。占家庭總收入的9.8%；占家庭總資產的4.3%。
理財建議分析
newkids和妻子都很年輕，賺錢的能力正處在一個持續上升的時期。從計劃來看，newkids當前一個時期的主要任務是：購房、買車、作父親。根據”抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂”的理財目標，newkids一家在私人財務的打理上，應構建好這樣三個體系：
第一，構建與生存階段、生活成本、收入和資產、消費預期相匹配的日常生活消費體系。作為年輕家庭，我們倡導的生活理念是：”努力賺錢，輕鬆消費，崇尚理財”。考慮到newkids和妻子與父母同住，倆口子將生育孩子，以及深圳的生活成本等因素，日常生活消費這一塊應適度提高。與此同時，在即期消費中，還應加入一些現代的消費元素，諸如健美、旅遊等。
第二，構建與生存階段、消費預期相匹配的避險體系。newkids和妻子，都很年輕，目前階段，避險的重點是兩件事：其一，規避房貸利率上調對家庭經濟形成的壓力。同時，保持家庭經濟的彈性。基本的應對措施是保持適量的現金流，即將緊急備用金維持在一個合理、適度的範圍。其二，規避人身意外傷害對家庭經濟的影響。
此外，我國目前尚處在低利率期和升息週期，養老類保險的精算利率過低。如果銀行利率正常或較高時，您夫妻倆可考慮購買一些商業養老保險。但這類保險最好在36歲以前開始投保，交費年期選擇20年。至於重大疾病類健康保險，若無家族病史，可在40歲左右時開始投保。
第三，構建與生存階段、消費預期、市場認知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。您投資30萬元股票。雖然目前投入資本縮水，但這並不代表您的投資不成功，失敗了。客觀地說，在中國證券市場尚未引入風險對沖工具（股票期權）的今天，在證券市場系統性風險面前，無論是誰，只要還在這個市場上玩，手上還持有籌碼，那麼，對不起，投入資本總是要縮一點水的。於您而言，在私人理財的策略上，仍然應持進攻型策略。
（1）日常生活支出。newkids和妻子是一對新婚伉麗。按照常理，其生活應時尚、浪漫而溫馨。在當代社會，時尚和浪漫是需要成本的，是需要財力支撐的。況且，newkids又生活在生活成本比較高的深圳。不過，newkids和妻子現在與父母同住，即使明年孩子出生了，其生活成本也會省去不少，也可花較少的錢，使生活的質量保持在一個較高的水準上。每年安排4萬元，基本夠花。
（2）健美消費。美是一種財富，美是一種魅力，美是溫馨甜蜜愛情的添加劑和保鮮劑，”女為悅已者容”。做健康、美麗、溫柔、寬容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵護的，美是需要保鮮的。因此，您的妻子，不妨找一家專業的美容機構，每月花上400元左右，每週作1次肌膚護理。
（3）旅遊消費。現代年輕家庭的溫情消費、剛性消費。
（4）汽車使用費用。年安排1.5萬元，處在一個中等消費水平。應特別注意的是，法定的機動車輛第三者責任保險，必須按期購買。根據《道路交通安全法》和最高人民法院的司法解釋，以及深圳市上一年度居民人均可支配收入，在深圳，2005年，壓死1人，最高賠償金額為55.2萬元。而機動車輛第三者責任保險的保險金額50-100萬元（華安產險費率），每年應交保險費僅1691.8元。花點小錢，減少一些麻煩，減少個人和家庭難以承受的經濟損失，這是現代人的明智選擇，也是法律對公民的基本要求。
（5）緊急備用金。鑒於您將作父親，孩子的降臨將要增加一些臨時性支出。與此同時，房貸利率的提高，也應作些應對。此外，在生活中，計劃總是不如變化快，在家庭經濟生活中，應增強一些彈性和潤滑的成份。
（6）意外保障。通過保險這個避險工具來規避和轉嫁經濟生活中的風險。是現代人理財的明智選擇。您和妻子每年分別花560元，即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障（本保險合同意外傷害保險費率為2‰；意外醫療保險費率為8‰）。
（7）保險投入。繼續維持現有保單的效力，”將革命進行到底”。
（8）證券投資。您在證券市場投入資本金30萬元，現被深度套牢，投入資本縮水得只有11萬元了。其實，這並不奇怪。這個結果既不能表明您的投資失敗了，也不能表明您不適宜做股票這種風險性投資了。中國的證券市場，還是一個發展中的市場，還是一個有待規範和完善的市場。這個市場在尚未引入期權這個風險對沖工具前，系統性風險不可避免。這種系統性風險來了，無論是誰，只要還”身在江湖”，遭到重創在所難免。證券市場是一個週期性很強的市場，它總是是循著蕭條–復甦–高潮–蕭條這樣一個軌跡循環反覆地運行。從2001年下半年開始，這個市場進入低迷期，上證指數1000點也曾被盤中擊穿。日前，上證指數1100點又失守。對於證券市場目前的走勢怎麼看，我們認為，毛澤東的一句話蠻貼切的：”前途是光明的，道路是曲折的”。這個市場目前所呈的”拉鋸戰”格局還將延續一段時間，但在政策利好的推動下，市場反彈以至反轉的能量將逐步聚集。作為投資者，請您記住這樣兩句頗有辯證精神的話：”物極賤，則極貴；物極貴，則極賤”，”行情在希望中破滅，在絕望中誕生”。因此，在投資策略上，應有長期作戰的思想。不過，您應認真審視一下您所持有股票的價值。如果是績優股，那麼，就繼續持有；如果所持股票的上市公司，是垃圾公司，是沒什麼前途的公司，那麼，就應堅決拋售手中的籌碼，然後用套現資金精選績優股持有，待證券市場進入次高點或高點時，再獲利了結。作為年輕人，在風險投資市場上，切忌”一朝被蛇咬，十年所井繩”。切忌犯”見紅就追，見黑就殺”的商家大忌。
（9）購買住房。您擬購買1套價值60萬元左右的住房，以改善生存的條件，這主意不錯。不過，您計劃向父母借50萬元，哪怕擬今後歸還，卻不可取。這是因為：其一，從背景資料看，您30歲，您父母都已退休了，按照推理，您父母都已不年輕了。您父母這一輩人，是對社會貢獻最大，而索取最少的一輩人。從經濟利益的角度看，他們是社會轉型期的最大奉獻者和犧牲者。他們終其一生的收入，也許還抵不上年輕、知性的當代人幾年的收入。並且，目前他們們已進入老年期，賺錢的能力和賺錢的再生能力日漸走低，而醫療保健方面的剛性支出則大幅上揚。哪怕他們享有社會醫療保障，但這種保障是低水平、廣覆蓋的，根本不足以抵禦高昂的醫療費用。因此，他們的錢，是救命錢，吃飯錢。作為父母，撫養子女，讓子女接受良好的教育，是他們的基本義務。但子女成年後，如何生活，則應是子女自己的事情了。其二，您運用住房公積金和現有存款，完全可以辦理房貸，而無需父母資助了。況且，您每年積攢的3.5萬元住房公積金，也可以列抵房貸本息了。但是，您若想分期分批提現，以償還父母借款，是有政策檔板的。或者說，是根本做不到的，是不符合現行規定的。其三，目前我國尚處於低利率期和升息週期，此時投資房產，房貸利率低得很，十分划算。當然，應選擇住房公積金貸款，以盤活已繳存和還將繼續繳存的住房公積金(包括單位和個人繳存部分)，降低房貸利率成本（5年期以上商業銀行房貸利率下限為年利率5.51%，而同期同檔住房公積金房貸利率下限年利率為4.41%）。其四，年輕人在經濟上有壓力，才會在事業上有動力，在花錢上有盤算，有計劃，而這對家庭的長遠建設，是極富意義的。
（10）國債投資。鑒於您計劃3-5年購買1輛私家車。因此，在財務的安排上，應作一些漸進式、積累式的投資。在目前低利率期和升息週期，這種投資的首選工具為短期人民幣理財產品。不過，從2005年11月起，理財產品的門檻被抬高至了5萬元人民幣或者5000美元等值外匯。您年收入節餘的1.9萬元，被攔到了門檻之外。因此，只能選擇期限為3年的國債了。
理財提示
（1）孩子出生後，如果保單利率上限繼續維持在目前2.5%的利率水平上，那麼，待到正常或較高時，再為孩子投資子女教育備用金保險，但這種保險應於小孩6週歲以前投保，理財規劃應予調整。
（2）您妻子40歲左右時，可切入重大疾病保險，目前這種需求還不足。
（3）利率水平正常或較高時，夫妻倆可分別購買一些養老保險，理財規劃應予調整。
文章來源:www.home666.cn中國家庭網
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