【大紀元2014年10月10日訊】（大紀元記者逸銘報導）對很多人來說，購房是在英國扎根的必經之路。但是當前過高的房價使得申請住房按揭成了英倫置業的重要一環。經過金融危機的信貸緊縮之後，近幾年英國的按揭市場有起有落。時至近日，按揭市場的利率又呈下降趨勢，再加上房價的遠景看好，正是按揭購房的好時機。
·按揭利率再次回落
在今年夏天，由於市場擔心英國央行即將調高基礎利率（現在仍是創紀錄的歷史低點0.5％），很多銀行開始上調房貸利率。但是時至秋冬之交，市場逐漸認為基礎利率將於明年春天上漲，資金市場上的掉期利率（Swap Rate）一直在回落。此外一些貸款機構也試圖盡快達到年終目標，因此很多貸款機構趁這個時間差下調利率。當前五年期定息按揭的利率，最低已至3%以下。
但另一方面，隨著銀行存款利率的上升，很多專家也認為按揭利率不太可能降至2013年的谷底水平。
·利率上漲將造成顯著影響
根據金融比較網站Comparethemarket的新研究，在償還按揭的人中，1/3並沒有意識到利率即將上漲，1/4的人不知道基礎利率上升會對其財務狀況造成什麼影響。有專家預計基礎利率每上調0.5％，每年的平均按揭開銷將增加近600英鎊。
·長期按揭快速增加
近期英國按揭市場的另一個現象是，25年期以上的按揭正在快速增長。抵押貸款機構理事會（Council of Mortgage Lenders）的最新數據顯示，現在1/3的首次購房者選擇25年期以上的按揭——比2010年時多1/3；選擇30年以上按揭貸款的人數是10年前的4倍。
選擇長期貸款可以節省短期開支，並有助於借款人通過負擔能力測試。因此不只新買家，大量有房的業主或需要搬家、轉按揭的人也轉向了長期按揭。
·申請長期按揭的得失
由於投資房產並非僅僅是按揭利率的計算問題，還要考慮到房產本身的資本增值。因為很多研究機構預測未來五年內英國房價將上漲至少20%，所以盡早購買房產就可以盡早搭上房價上漲的順風車，獲利也就越大。
當然，很多長期的抵押貸款可能是能夠買房的關鍵，而且當前的低利率也是借款的好時機，不過別忘了銀行和建築協會總不會做虧本買賣的。
例子：如果有人前年貸款11萬英鎊買了一套13萬英鎊的房產，那麼兩年過後房價漲了15%——該房產現在價值15萬英鎊，而且他已經清償了一些債務，現在他們就有可能進入30%首付的區間，並申請更好的按揭利率。同樣的以11萬英鎊的貸款為例，若兩年期定息4.8％。不同期限的按揭成本如下。
·提前退出定息按揭
如果您當前已有定息按揭，但是利率不菲，那麼您也可以考慮趁地區利率下降的時機換一個按揭。儘管提前退出通常意味著額外費用，但如果操作得當您還是可以有實際收益的。
具體收益多少取決於利率之差、提前退出的罰款與新按揭的手續費。如果您利率之差高於2%，那麼您就應該認真的考慮一下是否應該換個按揭產品。退出費是最主要的成本，許多五年期定息的退出費用都是第一年5%的未償還額度，其後逐年降低1%——但您需要自己查清楚究竟如何。
例子：某人三年前申請了90,000英鎊的貸款，五年期定息4.29％，每月償還490英鎊。現在退出當前按揭的費用是未償還額度的2%，也就是1,671英鎊。而未來的24個月之內還需要償還11,750英鎊。但如果現在換成二年期的定息按揭，利率2.14%，那麼這兩年內總支付9,528英鎊，再加上手續費199英鎊——節省的開銷是11750-(9528+1671+199)=352英鎊。
·如何選擇按揭
如果您現在面臨選擇按揭的問題，雖然短期的定息比較便宜，但是五年期定息應該是比較理想的選擇。因為市場預測利率終將上漲——短期的定息期限一旦結束，您就會立刻暴露在已經上漲的利率之下。跟蹤按揭也是同樣的道理。
但是長期定息的缺點就是，如果您要搬家而按揭又不能跟您走，則可能面臨提前退出的費用。而且屆時按揭利率已經上升，您很難期待提前退出之後還能找到利率較低的按揭。
·當前的優秀按揭
A. 初購者；
B. 持有123現金帳戶；
C. 僅在英格蘭西北部的支部辦理；
D. 按揭總額最高15萬英鎊；
E. 首付最少一萬英鎊，Help To Buy。
F. 免費估價，返現£250，Help To Buy。
本文的信息與數據僅供參考，不承擔任何責任，實際購房中請以按揭機構的數據為準。
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