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信用报告、分数及等级

编译/王寰宇

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【大纪元6月28日讯】 (蒙特利尔讯)申请银行贷款或信用卡时,经常会听到信用报告(credit report)、信用分数(credit score)和信用等级(credit rating)等词汇。但是你知道它们的意思吗?它们对你申请会产生什么影响?发现信用报告出了错或者信用分数过低,你又该怎么办?

北美的信用报告机构有很多个,但是据加拿大工业部说,加国人的信用历史一般在至少一家加拿大主要信用报告机构(Equifax Canada和TransUnion Canada)里有记录。这些记录你信用历史的文档被称为信用报告,是借贷者决定是否给予你信用的主要工具之一。

当你第一次借款或申请信用时,你的信用文档就产生了,你的银行、信用卡公司、金融服务机构或零售商都会发送交易的资讯给信用报告机构。

信用分数:财务健康度

信用分数是对你在某段时间里的财政务健康的判断。借贷者根据你的情况判断最低分数,来决定是否应该借贷,并且根据分数决定利率的高低。

世界上不同的信用报告机构对信用分数的评估所用方式不尽相同。在Equifax Canada和TransUnion Canada这两个信用报告机构,信用健康度是用300至900之间的数字来表示的。分数越高,借贷者面临的风险越低;反之,分数越低,借贷者面临的风险就越高。

信用等级:贷款种类和信誉

信用等级的评估制度稍微复杂一些,由一个字母和一个数字的组合表示,如R2。数字容易理解,从1到9:“1”表示总在30天的期限内按时付账单,“9”表示从来没有付过账单;另外还有用“0”来表示贷款刚被批准,没有信用历史可评估。

字母表示贷款的种类,通常有三类:I、O、R。“I”表示被给予信用,如车的贷款,一次贷款,分期偿还;“O”表示被给予一定时期内的信用额度,需要时可以使用,贷款金额上限不超出限额,在限定期限内偿还(包括学生贷款);“R”表示“循回”的信用,按时偿还后可重新循回获得信用,信用卡是典型的例子。

在北美标准账户评级中,“R”是最常见的信用等级。比如你总是按时付信用卡账单,你的信用等级就是R1;从来不付,就是R9。

定期检查信用报告

加拿大工业部提醒民众,每隔一年就应该检查一次自己的信用报告。注意确认个人的信息是否正确,个人的财政信息是否正确,还需要检查自己是否曾被盗用身份等。常见的错误包括,你的信用报告上是他人的名字或地址,列出的负债不是你的,付款历史与实际不相符等。

另外值得注意的是,你的信用报告可能会在多个信用报告机构中留底,这些机构之间并不一定会分享信息。你应该分别检查你所有的信用报告。

你可以通过网路或邮寄的方式索取信用报告。邮寄方式索取通常免费,但是所需时间长,报告不含信用分数。网路索取容许你马上得到报告,你可以要求得到信用分数,但是需要付费。

如果发现信用报告有错,你有权利解释,甚至表示抗议。你可以先与信用报告机构联系,如果对处理的结果还不满意,你可以向本省/地区的消费者监管机构(regulator for consumer affairs)、隐私专员(Privacy Commissioner)进行投诉。如果是贷款金融机构出错又没有更正错误,你还可以向加拿大金融消费者机构(Financial Consumer Agency of Canada)寻求帮助。

提高信用分数有诀窍

如果你的信用分数确实不够高,可以从信用报告中检查哪些是容易引起负面影响的因素。加拿大金融消费者机构说,平时按时付费、借债还款越快,对提高分数很重要。另外,应该尽量减低使用信用额度的金额,因为你的借款余额越高,对信用分数的影响就越大。短期内向多家金融机构申请信用的次数也会给分数带来负面的影响。如果你没有借过款和还过款,没有过信用历史,你的信用分数也会很低,所以要注意使用信用卡等来积累你的信用历史。

当然,你也可以雇请第三机构去修复你的信用分数,但是需要注意,在信用报告的有效期里,信用机构将无法帮你消除那些负面信息;信用修补公司能帮你做的只限于修正错误的记录,任何他们能做的事,你自己都能做得到;正确的修补信用评分方法,是在一段时间里遵循信用使用的好习惯。
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2010-06-28 1:15 PM
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