【大纪元2013年03月03日讯】不管你有没有买过人寿保险，你都应该听过“生前利益万全保”，这个名称响亮好像又能满足华人对保险的要求——理赔在生前就能使用。这个重点就在于理赔能“提前”享用，不过资深理财专家施鸿恩（Steve Sze）指出一个很多人没有留意到的关键：意外发生时“理赔”的审核如何通过？就算通过后能拿到的实际金额是多少？这一点很多人想要知道更清楚。
保险的目的就是获得“理赔”，如果这个理赔并非原本预期的金额，或甚至拿不到，那么这个保险就丧失价值。一般万全保强调五合一保障：长期护理保险、重病保险、绝症保险、残疾保险，还有储蓄功能等五大类。可以说保障范围周全，防止重大病故造成家庭经济上的重大负担。但是否真能达到实际功效？
理赔时还要在审核，理赔是没有保障的
Steve Sze举例，购买一个100万的万全保，当真受保人发生长期护理需要，这时保险公司会审视受保人状况，判断该审批多少理赔给付。问题就发生在保险公司的审核的标准并没有标准，这是一个浮动性的准则，而判断权握在保险公司手中，如果判断只能给付20%，受保人也只能“欣然接受”，任由其余80%可能平白流失。
能拿到80%的理赔是很不错的情况，但是剩下20%还是可能不见了。虽然万全保涵盖广泛的保险范围，但是保险理赔则是其软肋，受保人无法知道事故发生后能领到多少金额，或多或少？让人不安心，甚至有被误导之感。
从百宝箱到金宝箱
理赔缺陷在事前购买时不容易发现，唯有在出事时才会体现。因此有几家保险公司改良了这个问题，推出新的生前利益保险，Steve Sze称此保险为“生前利益 金宝箱”。为什么叫“生前利益金宝箱”呢？“金宝箱”，她寓意这项保险如同人们最值得珍藏保存的宝物，要需要用时, 她一定能为主人解难排忧。
“金宝箱”如何改良？Steve Sze表示，就在于理赔方面得到保障，采用标准公式计算出保什么样的保费，就得到该有的理赔。受保人只要得到医生诊断，证明有长期护理需要，或是罹患重大疾病、绝症，保险公司就能依据表单上的公式计算出该有的理赔，一分钱不少。
生前生后理赔均兼顾
此外，除了一次性理赔，其余保险金额也不会流失，会在受保人死亡后给付受益人死亡理赔。这点在其它的人寿保险中或万全保中都无法做到。因此“金宝箱”真正达到保护受保人生前死后的利益，让家庭或个人得到适当保护。
Steve Sze以一位35岁的年轻男性工程师为例，他选择一生保障到120岁，希望15年以月付1,000元付清保单。根据表单计算，他在生效时马上有143万保险理赔金额。如果他在80岁有长期护理需求，也确实得到医生证明，他可一次性得到126万的理赔，其余还有22万可作为死亡理赔。若不需要长期护理，假设在80岁的时候需要退休金用，他可以领取76万的延税或免税金额。若不需要退休金，可以作为遗产赠予下一代，在120岁可领取免税金额277万。
理赔金额一清二楚
换句话说，“金宝箱”的理赔判断权力在于医生出具的事实证明，而非保险公司，保险公司要根据公式计算出的金额，照价赔偿。
发生什么样的事故，该获得多少理赔，Steve Sze指着表单说：“金额都在上面”保险公司不能耍赖。如果在最佳的情况下，受保人都没有发生任何意外、大病绝症，最终这笔保险金将变成一笔为数不小的退休金。
延税免税 资产更保值
另外，此类人寿保险还有一种功能——延税、免税。在美国逐年增长的税率，使很多富人寻求各种管道去免税、减税，以防资产被高额税金吃掉。简单的来说，将薪资投放入保险账户，就可以得到延税效果。例如年薪10万，把 1万放入保险，虽报税时不可以减少年薪金额，等若干年后将本金和增值取出时也不需要扣税，获利的部分可以透过理财操作得到合法延税及免税储蓄。若是用公司的名义来储蓄在人寿保险，报税时就可以选择不减少或减少年薪金额，等若干年后将保险金取出后才需要扣税，但是从中获利的部分可以透过理财操作得到合法延税和免税增值。
最近也有一些新型的保险产品，改良了万全保的理赔机制，例如专门针对长期护理需要的保险，也能有不错而且固定的理赔金额，而且可以随时拿回保费。说起来是相当诱人，不过仍是有些缺憾，因为这单单只是长期护理，在其它方面意外发生时就无法起到保护作用。
美国保费低廉 适合海外购买
Steve Sze更介绍中港台三地的人士购买这种综合类型的人寿保险，以目前来说同样的保险产品在中国贵大概五倍，台湾贵大概三倍，香港贵大概两倍，美国的保险费用相对低廉，又能有更好的保障，又没有不可抗力规条，理赔程序简单快速，所领的理赔和本国人士的标准是相同的。在低利率，不明朗的世界经济或未来通货膨胀高涨的时代，是一种让资产分散又更加保值、增值的投资方式。美国国家非常欢迎国外非美国居民在美国购买储蓄人寿保险。
施鸿恩 Steve Sze, Financial Advisor
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