【大紀元2011年10月25日訊】以前聽人說貸款5年、10年，一直不明白是怎麼回事。比如貸款20萬，貸了10年，但是根據利率，10年根本還不完啊，那麼銀行到底是給貸多少錢呢？是10年能還完的那部份，還是整整20萬？
經M女士解釋才搞清楚，原來在這種固定利率模式下，銀行現在給的利率只是固定10年，就是說10年內一直都是這個利率，不隨市場上的利率浮動而變動。10年後餘下沒還掉的部份再按照10年後當時的利息繼續貸，當然也可以跟其它銀行貸了還給這家銀行，或者將餘下的部份一次性還掉，或者還掉一部份、再貸一部份。另外也可以固定5年、15年，只是固定時間越長，利率越高，一般固定年限差5年利率會差0.3～0.4%。總的來說，這比在國內買房貸款要靈活得多。
這次諮詢還搞清楚了一些專業術語。比如，Tilgungssatz是第一年償還本金的比例，行業規矩是不能少於1%，這個參數就決定了每個月固定還款的金額；Sondertilgung是每年可以額外償還掉的本金比例，一般銀行都允許5%，在合同年度的年末那個月可以還這部份款，但有最低要求，比如不能低於2500歐元；Bereitstellungszinsen是準備金利息，從貸款合同生效開始，銀行就應該把這筆錢準備好，隨時準備支付，但如果借貸方還不用這筆錢，那銀行就要收一點利息，一般是0.25%，有的銀行從合同生效6個月後開始收，有的銀行從1年後開始收。
搞清楚基本情況以後，我又要求她採用不同的償還本金比例、不同的利率固定年限計算了幾個方案，以便回去後可以再仔細考慮。各種各樣的計算確實有點繁瑣，但我的要求也合理，M女士每次都應要求去計算，很有耐心。
我也讓M女士幫著計算一下，像我這種情況買房是否划算。原來，Interhyp網站上還有一個買房租房計算器，就是用來計算這個的。她把基本數據輸進去，包括租房的話每月房租、存款利率（買房時用來做首付的那部份錢，如果不買房可以存銀行獲得利息），買房的話首付額、每月還款額、貸款利率等，計算結果顯示，買房是划算的。
她計算的結果跟我自己計算的買房租房成本差差別不大，但還有些出入。仔細看了一下Interhyp的計算過程，發現他們的計算要比我的簡化一些，比如沒有考慮利息稅，就是利息超過1602歐元部份要繳25%的稅。另外，使用的利率也有些差別，按年還是按月計算餘下的本金可能也有些差別。總之，Interhyp的計算結果也驗證了，我自己的計算沒有大問題。
談話持續了將近兩小時，M女士說她馬上還有一個預約，現在必須結束了。M女士半開玩笑地說，跟我談得很累。可能一方面我的德語不好，要反覆解釋；其次我對貸款瞭解得不多，她不得不解釋很多細節，還要計算那麼多不同方案；另外，她也沒料到我自己會預先做過仔細的計算，會跟她討論那麼多細節問題。（待續）
（責任編輯：夏婉明）
