想購買一樣東西卻沒有足夠資金時，便會考慮貸款，購屋就是一個例子。貸款買房子前，要先衡量自己的能力，頭期款可以支付多少？要貸款幾年？貸款利息多少？至少讓自己收支平衡，避免產生無法解決的債務問題。
自己才知道自己可以承擔多少貸款
貸款前，我們通常會找放款機構進行諮詢，要注意的是，放款機構不知道我們確切的收支狀況，經過評估後的貸款額度，是我們最高可貸款的金額，並不是我們
實際可以負擔的金額，其實，只有自己才知道自己可以承擔的金額。
看緊荷包
購屋是一筆不小的開銷，除非生於富有的家庭，一般人一定要先存錢，而要存錢就要減少開銷。如果無法存錢，購屋後的開銷可能會影響其他重要的理財計劃，如：退休、創業…等等。
記錄收支
要如何減少開銷呢？須先瞭解錢到底花到哪了，因此，可以從記錄收支開始做起。記錄並分析每個月的支出，有助於計算實際可負擔的貸款額度，這也是瞭解自己可以承擔多少貸款的第一步驟。檢視自己每個月支出的項目，是否有不必要的開銷，才能減輕未來的負擔。可先試著記錄三到六個月，除非每個月支出浮動很大，才需要記錄一整年度的支出，總之，記錄的重點就是想要瞭解錢的去向。
擁有一間房子，房貸不是唯一的開銷
貸款買房子，不單單要支付頭期款、本金及利息，還要支付房屋稅及地價稅、房屋保險費、手續費、維修費和改建費、及其他費用。
攤還貸款
貸款期通常約15-30年，每個月攤還（本金＋利息）。計算貸款額度時，放款機構會以借方每個月還款金額不超過稅前收入的百分之四十為基準，但是，此計算方式不會考慮房屋是否需要維修或重建，也沒有將借方的理財目標或其他所需費用納入考量，因此，此金額和實際借方可以負擔之金額有落差。
房屋稅及地價稅
依房屋現值計算，由縣市或地方稅務機關課徵，每個縣市或地方的稅率不同，可打電話至相關機關查詢。有一點要注意，貸款銀行為每一個借款人設有信託帳戶，如果貸款超過八成時，借方每個月將房屋稅、地價稅、房屋保險費和該月的貸款本息一起交付貸方，存入此信託帳戶中，每年再由貸方按時支付給稅務機關及保險公司。
房屋保險費
為了預防天災人禍，建議購買包含建物或私人物品理賠的房屋險，如有意外，可以減少損失。土地不需買保險，因為土地不會任何意外而有損毀。另外，如果貸款額度超過八成，貸方會要求借方買私人抵押貸款保險，純粹用以保障貸方，避免意外時，借方不繼續還貸款。
手續費
包含文件處理費、託管費、房屋保險、產權保險、房屋稅、律師費、鑑定費、私人抵押貸款保險、預付貸款利息、及其他（快遞費、公證費）。
維修及改建費
房屋可能因為老舊等原因需要維修或改建，如：重新油漆、更換老舊管道、廚房改建…等等。
剛剛提到的都是購買房子要支出的費用，但，其中的貸款利息、房屋稅及地價稅可以抵稅，約略的算法是貸款利息和房屋稅及地價稅加總乘以聯邦所得稅率，依家庭總收入不同，稅率也不同，實際稅率請向相關機關查詢。
想想購屋會帶來的影響
剛剛提到，為了要瞭解支出狀況，要記錄支出。在此同時，我們也要想想買了房子後的支出是否會改變，例如，離公司較遠或較近，交通費會增加或減少，住的地區不同，稅率也不同，支出改變會影響存款金額。
立刻行動
有了收支記錄，我們要立刻行動，分析記錄，找出不必要的開銷項目，減少該支出，才能存到錢。而減少支出，可以從下列四點開始做起。
一、清償因消費而產生的債務（信用卡的循環利息）。
二、避免不必要的開銷（購買名牌、大魚大肉）。
三、購買「值得」的商品（高品質並不一定要花大錢）。
四、以量制價（量多單價低）。
理財計劃
買房子和無憂地退休是眾多人的夢想，要達成夢想，存錢是首要目標。因為銀行利息低，有些人考慮將資金先投資於其他標的，有的選擇買基金、股票、或債券，有的選擇存放在可以避稅的退休帳戶。能避稅又能存錢的退休帳戶看似是一個很好的選擇，其實不盡然，從退休帳戶提領時，除了要付所得稅，還要付罰金。
如果為了避稅還是決定將資金存放在退休帳戶，有兩個方式可以讓損失減至最低。
如果是公司的退休帳戶，大部份大公司員工的退休帳戶可以質借，尤其針對首購族，多少會給予補助。
如果是個人退休帳戶（IRA），只要過去兩年名下沒有不動產，不論是傳統型個人退休帳戶或新型的Roth個人退休帳戶，每個人一生最高可提領美金一萬元。差別在於，Roth個人退休帳戶開戶超過五年，提領時不用繳稅，但傳統型個人退休帳戶要繳稅。
當我們存到一定金額時，可以考慮全數投入頭期款，也可將部份轉投資。如果貸款額度低於房價的百分之二十，貸款利息會較低，利息可以抵稅，但是有些投資項目的盈餘要納入所得稅申報，如果決定要轉投資，其報酬要高於貸款利息才會值得。
不論如何使用錢，做任何選擇，如果要貸款，要好好審視自己的貸款能力，別讓貸款壓著你，讓你喘不過氣。
貽達貸款
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Chamblee, GA 30341
陳貽達（678）860-8788 ◇
