想购买一样东西却没有足够资金时，便会考虑贷款，购屋就是一个例子。贷款买房子前，要先衡量自己的能力，头期款可以支付多少？要贷款几年？贷款利息多少？至少让自己收支平衡，避免产生无法解决的债务问题。
自己才知道自己可以承担多少贷款
贷款前，我们通常会找放款机构进行咨询，要注意的是，放款机构不知道我们确切的收支状况，经过评估后的贷款额度，是我们最高可贷款的金额，并不是我们
实际可以负担的金额，其实，只有自己才知道自己可以承担的金额。
看紧荷包
购屋是一笔不小的开销，除非生于富有的家庭，一般人一定要先存钱，而要存钱就要减少开销。如果无法存钱，购屋后的开销可能会影响其他重要的理财计划，如：退休、创业…等等。
记录收支
要如何减少开销呢？须先了解钱到底花到哪了，因此，可以从记录收支开始做起。记录并分析每个月的支出，有助于计算实际可负担的贷款额度，这也是了解自己可以承担多少贷款的第一步骤。检视自己每个月支出的项目，是否有不必要的开销，才能减轻未来的负担。可先试着记录三到六个月，除非每个月支出浮动很大，才需要记录一整年度的支出，总之，记录的重点就是想要了解钱的去向。
拥有一间房子，房贷不是唯一的开销
贷款买房子，不单单要支付头期款、本金及利息，还要支付房屋税及地价税、房屋保险费、手续费、维修费和改建费、及其他费用。
摊还贷款
贷款期通常约15-30年，每个月摊还（本金＋利息）。计算贷款额度时，放款机构会以借方每个月还款金额不超过税前收入的百分之四十为基准，但是，此计算方式不会考虑房屋是否需要维修或重建，也没有将借方的理财目标或其他所需费用纳入考量，因此，此金额和实际借方可以负担之金额有落差。
房屋税及地价税
依房屋现值计算，由县市或地方税务机关课征，每个县市或地方的税率不同，可打电话至相关机关查询。有一点要注意，贷款银行为每一个借款人设有信托账户，如果贷款超过八成时，借方每个月将房屋税、地价税、房屋保险费和该月的贷款本息一起交付贷方，存入此信托账户中，每年再由贷方按时支付给税务机关及保险公司。
房屋保险费
为了预防天灾人祸，建议购买包含建物或私人物品理赔的房屋险，如有意外，可以减少损失。土地不需买保险，因为土地不会任何意外而有损毁。另外，如果贷款额度超过八成，贷方会要求借方买私人抵押贷款保险，纯粹用以保障贷方，避免意外时，借方不继续还贷款。
手续费
包含文件处理费、托管费、房屋保险、产权保险、房屋税、律师费、鉴定费、私人抵押贷款保险、预付贷款利息、及其他（快递费、公证费）。
维修及改建费
房屋可能因为老旧等原因需要维修或改建，如：重新油漆、更换老旧管道、厨房改建…等等。
刚刚提到的都是购买房子要支出的费用，但，其中的贷款利息、房屋税及地价税可以抵税，约略的算法是贷款利息和房屋税及地价税加总乘以联邦所得税率，依家庭总收入不同，税率也不同，实际税率请向相关机关查询。
想想购屋会带来的影响
刚刚提到，为了要了解支出状况，要记录支出。在此同时，我们也要想想买了房子后的支出是否会改变，例如，离公司较远或较近，交通费会增加或减少，住的地区不同，税率也不同，支出改变会影响存款金额。
立刻行动
有了收支记录，我们要立刻行动，分析记录，找出不必要的开销项目，减少该支出，才能存到钱。而减少支出，可以从下列四点开始做起。
一、清偿因消费而产生的债务（信用卡的循环利息）。
二、避免不必要的开销（购买名牌、大鱼大肉）。
三、购买“值得”的商品（高品质并不一定要花大钱）。
四、以量制价（量多单价低）。
理财计划
买房子和无忧地退休是众多人的梦想，要达成梦想，存钱是首要目标。因为银行利息低，有些人考虑将资金先投资于其他标的，有的选择买基金、股票、或债券，有的选择存放在可以避税的退休账户。能避税又能存钱的退休账户看似是一个很好的选择，其实不尽然，从退休账户提领时，除了要付所得税，还要付罚金。
如果为了避税还是决定将资金存放在退休账户，有两个方式可以让损失减至最低。
如果是公司的退休账户，大部分大公司员工的退休账户可以质借，尤其针对首购族，多少会给予补助。
如果是个人退休账户（IRA），只要过去两年名下没有不动产，不论是传统型个人退休账户或新型的Roth个人退休账户，每个人一生最高可提领美金一万元。差别在于，Roth个人退休账户开户超过五年，提领时不用缴税，但传统型个人退休账户要缴税。
当我们存到一定金额时，可以考虑全数投入头期款，也可将部分转投资。如果贷款额度低于房价的百分之二十，贷款利息会较低，利息可以抵税，但是有些投资项目的盈余要纳入所得税申报，如果决定要转投资，其报酬要高于贷款利息才会值得。
不论如何使用钱，做任何选择，如果要贷款，要好好审视自己的贷款能力，别让贷款压着你，让你喘不过气。
贻达贷款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陈贻达（678）860-8788 ◇
