前幾章我們介紹了貸款基本詞彙、貸款類型以及貸款申請資格及注意事項，接下來，我們來談談，應該要找誰貸款呢？應該直接找金融機構，還是找房貸仲介呢？
金融機構
這裡指的金融機構是合法取得授信業務執照的機構，包含銀行、信用合作社、融資公司…等等，貸款核准後直接將資金交由借款人運用。每一家金融機構不定期會推出放款計劃，利率不同，房貸類型也有差異。因此，如果您決定直接找金融機構貸款，那麼就要勤快一點，多多諮詢幾家，找到最符合您現況的貸款類型，並取得最適合的利率。
房貸仲介
如果您是一位沒有時間比較各家金融機構的人，或者，您想購買的物件是很難取得貸款核准的物件，那麼就考慮房貸仲介吧。房貸仲介代理各家放款機構的房貸計劃，有經驗的仲介，不僅幫我們省去搜尋各房貸類型的時間，也會幫我們一一整理及比較，推薦適合我們的房貸。
金融機構並不認為房貸仲介的業務與其衝突，反而願意提撥佣金請仲介代為銷售放款計劃。如此一來，金融機構不須多派人力諮詢及處理貸款事務。因此，不像金融機構可以收取利息，仲介不直接撥放資金，其收取費用的來源有兩種，一種來自於借款人的服務費，另一種便是金融機構支付的佣金。我們可能會有個迷思，透過仲介辦理貸款，其利率會比金融機構高，其實不盡然，假使金融機構支付了豐厚的佣金，仲介不一定會另外將費用加諸於借款人。但是，這也會導致仲介偏向推薦可以收取豐厚佣金的房貸計劃。
該怎麼找放款機構呢？
我們要怎麼找到可靠的放款機構呢？實在沒有頭緒的話，可以試試報紙的房地產版以及HSH公司的刊物，上面會有各家公司的廣告。另外，現在網路發達，網路搜尋一定可以找到您要的資料。最後，還可以請親朋好友和房地產仲介推薦，但是，要確認他們是真的有接觸過，而不是道聽塗說，或是因為情分而做出推薦。
透過下列問題，可以測試並找出適合的貸方。
1. 該金融機構或仲介專精哪一類型的房貸？以量制價的道理也適用於授信業，假使您想辦理集合式住宅貸款，所以，該放款機構不熟悉此類型貸款，對他們來說就是高風險，高風險表示高利率，相反之，如果找到的放款機構可以駕輕就熟的處理集合式住宅貸款，比較有機會取得較優的放款計劃，所以，找對放款機構才能事半功倍。
2. 貸方的核貸程序為何?放款機構接受申請案件後，會在當地審核，還是轉交由在遙遠一方的總公司審核呢？能在當地審核最好，因為他們會比較瞭解當地不動產市場的狀況，比較瞭解您物件的價值，遙遠的總公司可能只是靠數據判別不動產價值，然後決定是否放款。另外，申請過程中，如果遇到問題，貸方是否會先提醒您，並提供您解決方案，盡力協助您獲准貸款。
3. 貸方的放款計劃是否具有競爭力？最低的利率不一定是最好的放款計劃，可能有潛在陷阱，多洽詢幾家放款機構，仔細列出每個計劃的費用，比較哪一家放款計劃最適合您。
4. 您聽得懂放款機構的說明嗎？他們會仔細回答您的問題嗎？有些授信業者愛用專有名詞顯示自己的專業，可是一般民眾聽不懂，這表示他並沒有替借款人著想，一位不會替我們著想的人，怎麼會關心我們呢?一位好的貸方會仔細說明放款計劃，耐心回答問題，並且會協助您讓貸款在限期內核准。
如果您是想透過房貸仲介申請貸款，除了以上的問題，還要另外想想下列幾個問題，做進一步確認，看看誰才符合您心中仲介的標準。
1. 有些仲介只配合1-2家的放款機構，只固定介紹幾種放款計劃，而您是想多聽多瞭解各家放款計劃的人，他們就不適合您。因此，先詢問仲介配合的放款機構有幾家，越多越好，另外，也要詢問他們是否會更新放款機構的資料以及放款計劃。
2. 配合過多的放款機構，仲介可能因而只瞭解每個放款計劃的皮毛。因此，先測試他們對於放款計劃瞭解的程度，是否可以耐心又完整的解釋計劃，瞭解他們的專精程度。
3. 仲介因為不是直接撥款給借款人，不能賺取利息，其收費來源為佣金及申辦費，所以，詢問仲介收取多少費用，明列每一項費用，避免吃虧。有些仲介按照借款總金額按比例收取服務費，也就是說，借越多，負擔的服務費越多，但是，不論借款金額多寡，申辦手續的時間不會有差別，也不會因為金額大，需要付出更多心力，因此，通常可以和仲介商談減低費用。
向房屋賣主借貸
除了向放款機構或是仲介借貸，也可以向房屋賣主借貸。有可能房屋有些弱點，不容易賣掉，或者是因為售價高於市場，想以低於市場的貸款利率吸引買家，再者也有可能是因為景氣緩慢，多餘的資金在手上，沒有其它管道可以運用，還不如貸款給買方，賺取利息。
會考慮向賣方借貸的人，除了那些被低利率吸引的人以外，再來就是信用有問題的人，因為他們很難向放款機構取得貸款。為了避免糾紛，如同放款機構查證申請者的信用度一樣，賣家也可以申請買家的信用報告確認其信用狀況，如果信用有問題，一則不貸款給他，一則提高利率。信用有問題的買方如果有誠意，可以自備解釋信，仔細說明信用為何出狀況，另外，請連帶保證人一同簽約，保障賣家的權益。
最棒的利率並不一定是指最低的利率，就像商品一樣，一分錢一分貨，過低的利率可能是陷阱，檯面上利率低，檯面下可能隱藏許多費用，所有費用加總起來不見得是最低的。不論預計直接向金融機構或透過仲介申請房貸，做出決定前，兩邊都接洽看看，一定可以獲取寶貴的資訊。
貽達貸款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陳貽達（678）860-8788 ◇
