前几章我们介绍了贷款基本词汇、贷款类型以及贷款申请资格及注意事项，接下来，我们来谈谈，应该要找谁贷款呢？应该直接找金融机构，还是找房贷中介呢？
金融机构
这里指的金融机构是合法取得授信业务执照的机构，包含银行、信用合作社、融资公司…等等，贷款核准后直接将资金交由借款人运用。每一家金融机构不定期会推出放款计划，利率不同，房贷类型也有差异。因此，如果您决定直接找金融机构贷款，那么就要勤快一点，多多咨询几家，找到最符合您现况的贷款类型，并取得最适合的利率。
房贷中介
如果您是一位没有时间比较各家金融机构的人，或者，您想购买的物件是很难取得贷款核准的物件，那么就考虑房贷中介吧。房贷中介代理各家放款机构的房贷计划，有经验的中介，不仅帮我们省去搜寻各房贷类型的时间，也会帮我们一一整理及比较，推荐适合我们的房贷。
金融机构并不认为房贷中介的业务与其冲突，反而愿意提拨佣金请中介代为销售放款计划。如此一来，金融机构不须多派人力咨询及处理贷款事务。因此，不像金融机构可以收取利息，中介不直接拨放资金，其收取费用的来源有两种，一种来自于借款人的服务费，另一种便是金融机构支付的佣金。我们可能会有个迷思，透过中介办理贷款，其利率会比金融机构高，其实不尽然，假使金融机构支付了丰厚的佣金，中介不一定会另外将费用加诸于借款人。但是，这也会导致中介偏向推荐可以收取丰厚佣金的房贷计划。
该怎么找放款机构呢？
我们要怎么找到可靠的放款机构呢？实在没有头绪的话，可以试试报纸的房地产版以及HSH公司的刊物，上面会有各家公司的广告。另外，现在网路发达，网路搜寻一定可以找到您要的资料。最后，还可以请亲朋好友和房地产中介推荐，但是，要确认他们是真的有接触过，而不是道听涂说，或是因为情分而做出推荐。
透过下列问题，可以测试并找出适合的贷方。
1. 该金融机构或中介专精哪一类型的房贷？以量制价的道理也适用于授信业，假使您想办理集合式住宅贷款，所以，该放款机构不熟悉此类型贷款，对他们来说就是高风险，高风险表示高利率，相反之，如果找到的放款机构可以驾轻就熟的处理集合式住宅贷款，比较有机会取得较优的放款计划，所以，找对放款机构才能事半功倍。
2. 贷方的核贷程序为何?放款机构接受申请案件后，会在当地审核，还是转交由在遥远一方的总公司审核呢？能在当地审核最好，因为他们会比较了解当地不动产市场的状况，比较了解您物件的价值，遥远的总公司可能只是靠数据判别不动产价值，然后决定是否放款。另外，申请过程中，如果遇到问题，贷方是否会先提醒您，并提供您解决方案，尽力协助您获准贷款。
3. 贷方的放款计划是否具有竞争力？最低的利率不一定是最好的放款计划，可能有潜在陷阱，多洽询几家放款机构，仔细列出每个计划的费用，比较哪一家放款计划最适合您。
4. 您听得懂放款机构的说明吗？他们会仔细回答您的问题吗？有些授信业者爱用专有名词显示自己的专业，可是一般民众听不懂，这表示他并没有替借款人着想，一位不会替我们着想的人，怎么会关心我们呢?一位好的贷方会仔细说明放款计划，耐心回答问题，并且会协助您让贷款在限期内核准。
如果您是想透过房贷中介申请贷款，除了以上的问题，还要另外想想下列几个问题，做进一步确认，看看谁才符合您心中中介的标准。
1. 有些中介只配合1-2家的放款机构，只固定介绍几种放款计划，而您是想多听多了解各家放款计划的人，他们就不适合您。因此，先询问中介配合的放款机构有几家，越多越好，另外，也要询问他们是否会更新放款机构的资料以及放款计划。
2. 配合过多的放款机构，中介可能因而只了解每个放款计划的皮毛。因此，先测试他们对于放款计划了解的程度，是否可以耐心又完整的解释计划，了解他们的专精程度。
3. 中介因为不是直接拨款给借款人，不能赚取利息，其收费来源为佣金及申办费，所以，询问中介收取多少费用，明列每一项费用，避免吃亏。有些中介按照借款总金额按比例收取服务费，也就是说，借越多，负担的服务费越多，但是，不论借款金额多寡，申办手续的时间不会有差别，也不会因为金额大，需要付出更多心力，因此，通常可以和中介商谈减低费用。
向房屋卖主借贷
除了向放款机构或是中介借贷，也可以向房屋卖主借贷。有可能房屋有些弱点，不容易卖掉，或者是因为售价高于市场，想以低于市场的贷款利率吸引买家，再者也有可能是因为景气缓慢，多余的资金在手上，没有其它管道可以运用，还不如贷款给买方，赚取利息。
会考虑向卖方借贷的人，除了那些被低利率吸引的人以外，再来就是信用有问题的人，因为他们很难向放款机构取得贷款。为了避免纠纷，如同放款机构查证申请者的信用度一样，卖家也可以申请买家的信用报告确认其信用状况，如果信用有问题，一则不贷款给他，一则提高利率。信用有问题的买方如果有诚意，可以自备解释信，仔细说明信用为何出状况，另外，请连带保证人一同签约，保障卖家的权益。
最棒的利率并不一定是指最低的利率，就像商品一样，一分钱一分货，过低的利率可能是陷阱，台面上利率低，台面下可能隐藏许多费用，所有费用加总起来不见得是最低的。不论预计直接向金融机构或透过中介申请房贷，做出决定前，两边都接洽看看，一定可以获取宝贵的资讯。
贻达贷款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陈贻达（678）860-8788 ◇
