在我們今天的亞城專業人士訪談中，我們有幸採訪了紐約人壽保險公司陳笑梅女士，請她介紹一下人壽保險及個人理財的基本情況。
陳笑梅2000 年加入紐約人壽保險公司。自2006年以來，在亞特蘭大地區100 多名工作人員中，獲得4 次業績第一名，並為百萬圓桌成員。百萬圓桌（MDRT）為一家全球公認的由優秀壽險與金融服務從業人員組成的國際性協會組織。現有35,000名成員，遍佈世界78個國家和地區。會員主要是財政貨幣管理、投資諮詢、人壽保險、傷殘保險、不動產計劃、退休保險等行業的精英分子。MDRT資格是國際壽險業的至高榮譽，它表明會員在壽險及金融服務領域擁有淵博的知識和最高的職業道德。
“纽约人寿保险公司-已有167年的历史“是全美100强公司之一，排名在全美100强公司之一“可口可乐公司“之前。“纽约人寿”仅储备现金就有$167亿。纽约人寿雄厚的财务实力、有口皆碑的信誉，深得客户信赖，也使千千万万的美国人民，包括十位美国总统都选择”纽约人寿”为他们的家庭提供财务保障服务。”
中加美：甚麼是人壽保險?
陳笑梅：它是把個人風險轉移給保險公司的一種形式。通過這種形式達到「一方有難，八方支援」的社會效用，從而起到一個穩定社會，保障個人財務安全的作用。例如去年，我的一位年僅20幾歲的客戶因少見病去世。當時他的妻子正在懷孕，不能工作，父母親的收入也不穩定。這位年輕人4年前從紐約人壽保險公司購買了人壽保險，事發之後，正在家人萬分悲痛，同時收入來源又極為困難之時，保險公司在一週之內，迅速賠償了一份大保額，使他的家人順利度過經濟上的難關。
紐約人壽保險公司在全國範圍內，平均每一天賠償類似事件150例。從今年1月1日起，至今已支付客人總額31個億。這其中發生了太多太多催人淚下，感人肺腑的真實故事。從這些數字中，大家可以看到保險公司對我們每一個家庭的財務穩定性起著多麼重要的作用。正像有些受益人所講，當他們領到賠償金時，就像領到了救命錢，使他們看到了生活的前途和希望。
除此而外，人壽保險還有許多其他作用。例如：美國總統候選人John McCain在2008年參加競選時，用自己300萬人壽保險做抵押，作為他參加競選財務花費的基礎基金；在1980年，Doris Christopher從她的保險中貸款，開辦了廚房用具公司，至2002年，她以900萬把這家公司賣給股神巴菲特；1929年經濟大蕭條時，J C Penny從他的保單中借用300萬，重組和恢復了他的零售店。2008年，經濟風暴之後，Dow Jones平均工業指數與18個月前相比，降至65%，而人們通過傳統的人壽保險和客戶自選型人壽保險進行的投資卻穩定增長，此時，人們越來越清楚地看到人壽保險投資回報的穩定性。
根據政府公眾報告披露，美聯儲局主席伯南克在人壽保險公司投資額達100-200萬。全美最大的銀行也把它們最重要的資產投入人壽保險保險業。例如，截止3/31/2009年，Bank of America在人壽保險公司投入180個億，占總投資的13.12%；Well Fargo投入187.7個億，占總投資的22.42%。為甚麼大銀行把保險公司看做一個投資完美安全的地方？這是因為保險公司不可使用過度的槓桿作用（Leverage function）。過度的槓桿作用，引發歷史上許多銀行倒閉事件。然而，如果人壽保險公司有100萬，公司向外貸款不能超過92萬。這就保證了在經濟下滑時，保險公司的經濟穩定性。
中加美：好。人壽保險有甚麼特點？
陳笑梅：人壽保險基本分為兩大類。定期保險（Term Life Insurance），如同租賃保險，保證一定期限；終生保險（Permanent Whole Life or Custom Whole Life Insurance ），帶有現金值，保證終生。混合二種類型的保險，可以給投資者帶來最大的經濟效益。顧客通常需要根據家庭狀況及需求來決定保險類型。
中加美：購買定期保險有甚麼注意事項？
陳笑梅：單純地尋求最便宜的保費並不是一個有價值的建議。在建立定期保險時，應注意以下：
1、首先要確定你要購買的保單是否提供足夠好的利益，也就是人們通常說的保額。
2、要確認保單是否可以續期。也就是說，當你續保時是否需要重新查體，同時也要弄清是否可以從定期轉為終生保險。這兩個權力為你將來的可保性提供了重要的保障。通常這種轉型有一定時限。如果目前你的預算開支不適合建立終生保險，定期保險轉型優惠權則確保了你在今後若干年中的可保性，即使今後疾病嚴重地影響了你擁有人壽保險的權利。
3、購買保險時，還要注意保險公司的財務實力，名聲，以及對顧客所提供的服務質量。
中加美：有道理。終生保險有甚麼特點？
陳笑梅：終生保險大致有如下特點：
1、現金值的安全性：保險公司的本公司帳戶（General account）提供的傳統終身保險或客戶自選型保險具有保證金（Financial Guarantees）的特點。保險公司必須遵循嚴格的投資組合標準（ Strict Investment Portfolio）。在經濟風暴期間，股票市場大幅度下滑，這使許多損失慘重的投資者深深體會到沒有基本保證金的風險。1929年經濟大蕭條其間，10,000多家銀行倒閉，99。9%的投資者在保險公司裡的投資卻保持安全穩定。原因是保險公司必須按照政府的法律規定，保證儲備金。儲備金的多少既表明公司實力的強弱，也是客戶投資安全與否的重要指標。紐約人壽保險保險公司儲備金為168個億，而全美25個最好的保險公司的儲備金平均為80億。
2、分紅：除了確保金外（Guaranteed Cash Value），仍有分紅。雖然分紅不保證，但大多數公司即使在經濟大蕭條期間，仍有分紅。紐約人壽保險公司有連續160年的分紅歷史。
3、稅收優惠：人壽保險現金值中的本金和增值部份享有延稅積累（tax-deferred）的好處。以貸款的形式取錢，盈利和本金都不必繳納所得稅。當受益人領取保額款項時，大數情況下，不必繳納所得稅和遺產稅。（IRS Section 72 Tax Deferred Accumulation, Section 7702 allows access to policy cash value via tax advantaged loans for non-MEC policies; IRC Section 101, Death benefits are generally excluded from the policyowner』s and beneficiary』s gross income。） 正是這個吸引人的稅收優惠，銀行把大量資金投資在保險公司，同時政府也像限制退休金投資額數一樣限制人們向保單中投入資金的額數。
4、資產保護：在大多數州，人壽保險的現金值受到法律保護。任何法律訴訟引起的事端，債權人勝訴後不可以從敗訴人帳戶內取款。某些特殊職業者，如公司所有人，醫生等，可以恰當利用此工具保護自己的財產。
5、專業人員管理：保險公司的投資，通常通過專業人士管理。他們要確保最高的回報率及最大限度的安全。不同於401K中的資金 （No guaranteed cash value） ，人們要一直承受風險到退休階段 （59歲半）, 過去10年 401K 的表現已經讓許多人體會到了這一點，如果某一位投資者計劃10年後退休，把很大比例的資金投入到401K中，應考慮其安全性的問題。
中加美：人的生命是短暫的，請談談設立遺囑的重要性。
陳笑梅：遺囑是財務計劃中很重要的步驟，是家庭財務計劃之一。遺囑是一種強有力的財產分配工具。一個人可以把遺囑之認證的財產分配給他（她）所愛的人（所謂經遺囑之認證的財產，通常是指在某人名下的, 生前指定留給其所愛的人。這筆資產不需通過法律程序分配）。通過遺囑，財產所有人可以很清楚地指定誰，甚麼時候，以及必須滿足那哪些條件才能繼承他的財產。當一個人過世後，州法庭證實過世者遺囑的有效性，並授權代理人，根據過世人的意願來分配這些資產（整個上述的程序被稱作遺囑之認證）。代理人通常由遺囑人生前指定，其主要職責是根據遺囑的要求來執行及監督資產的分配。
通常而言，沒有設立遺囑，將會引起子女以及其它家庭成員之間的矛盾和痛苦。在沒有遺囑的情況下，過世人失去了分配其遺產的權力。這種情況下，通常由其所居住的州法院涉足並替他做決定，其所做的決定是根據無遺囑條款的規定去分配資產。州法院主要是判斷誰應該是最主要的受益者。遺憾地是，州法院的決定不一定符合過世人的意願。無設立遺囑通常是一種簡單、斷然的遺產分配方式。
中加美：明白了。及早做個人理財的好處有哪些?
陳笑梅：Time is money。一位二十歲的年輕人每月儲蓄$250美元，共35年，如年增長為7.5%，到65歲時，復利增長可達到100萬。如果從30歲開始，其他條件相同，到65歲時，僅可得到$50萬。開始理財時間僅差十年，投資一樣數額，一樣時間長度，但結果卻相差50萬。
健康條件對設立各種保險或儲蓄計劃有重要的影響，所以在年輕，身體條件比較好的狀況下，會得到最佳效果。
中加美：好。談談長期護理保險？
陳笑梅：許多調查表明，現在平均六十五歲的健康人群預計能長壽到八十五歲。這個人群中的人，由於疾病和年齡等原因造成需要長期健康護理的可能性是60%，而其中約40%的可能性是要在安老院（NURSING HOME）渡過，並且需要專業護理人員管理。在美國，長期護理費用非常昂貴，每年平均花費大約$59,000。同時，各州之間費用差距也很大。
誰來支付這筆開銷？人們會自然而然地想到MEDICAID。可是要用上MEDICAID這個福利，要符合一定的條件，也就是當您的家庭經濟狀況遭到極大損害，或消耗了您大部份的資產後，才能符合使用MEDICAID條件，而MEDICAID也僅為長期護理花費支付到46.5%，同時您也沒有很多機會去選擇時間和地點，另一方面，MEDICARE付大約10%的長期護理花費。
上述的情況和數字說明剩下部份的花銷，只有從個人口袋裡拿，不管人們是否意識到，如果他們需要長期護理，就要有思想準備去承受風險，挖掘自己多年來儲蓄的資產。可是如果您擁有一個長期護理保險，那您就可將這風險轉移到保險公司。
通過長期護理保險，您付保險費給保險公司，而保險公司承諾支付您在未來長期護理過程中的現金值。
中加美：很好。您提供哪些服務?
陳笑梅：我的團隊可以為各個不同階段的家庭提供及時的財務信息，財務分析以及財務設計，以達到最優化地升財，積財，保財和傳財。我的基本經營理念和生活目的是為社會做一些力所能及的貢獻，希望大家的生活，特別是財務上，能夠更加美好和諧。
中加美：太好了。大家如有需要，如何與您們聯繫？
陳笑梅：歡迎與我們電話聯繫，也可以到公司參觀。我們的聯繫電話是：770-622-5854,Email：chenxm118@hotmail.com。地址是：5909 Peachtree Dunwoody Rd, Suite 1100, Atlanta, GA 30328。
友情提醒：文章中有很多保險理財方面的術語，由於篇幅所限，無法深入討論，如有疑問，請直接致電陳笑梅女士。
供稿：中加美
策劃、技術支持：圍棋 ◇
