第二章: 認真看待房屋抵押貸款
翻開報章雜誌，打開收音機，甚至信箱中，一定有貸款相關廣告，假使看到低利率方案，您是否會心動呢？通常我們辦理再融資貸款是為了取得比較低的利率，減輕每個月還款負擔，這麼做看似省錢，但是如果您沒能有好好控管剩餘的錢，您只是在增加支出。我們來看一個例子：
有對夫妻看了廣告單，打給授信業者，申請了再融資，每個月因而
可以少付500元的利息錢。接下來，他們一如往常地繳交房貸，卻
慢慢發現，原本每個月應當省下的500元卻沒有真的進口袋。沒有
計劃、無節制的花費，每個月多餘的500元就這樣全數花光。
聰明的您，不用計算，一定一看就知道這對夫妻辦理再融資一點也不划算。依此例子來說，他們不但沒存下省下的利息錢，反倒還要多支付幾年的利息，因為，別忘了，再融資貸款屬於新簽訂的貸款，其到期日比原有貸款的到期日還晚。
每個人都夢想有一間屬於自己的房子，房貸是讓我們得到房子所有權的補助工具，還清房貸後，房子才真真正正屬於我們，認真面對負債是達成清償目標唯一的途徑。說起來簡單，很多人卻做不到，因為，他們不瞭解負債會深深影響未來的財務規劃。
不要仰賴他人
因為許多人未能妥善管理負債，救援型態的房貸方案因應而生，例如：緊急財政援助以及政府補助貸款。我們不能祈求一個正直的房貸市場，也別認為政府可以保護我們。要避免掉入陷阱，最確切的做法是多吸收房貸知識，瞭解內容，負起完善管理自己資金的責任，才能保護自己。
授信業者為了企業利益，不斷推出更吸引人的方案，借款人也常因此踏入不歸路，一而再再而三的辦理再融資。這是我們的房貸，是我們辛辛苦苦賺的錢，要認真看待，瞭解自己的需求，需要的時候才辦理再融資，千萬別讓授信業者牽著我們的鼻子走。
吸引借款人
有誰不會被低利率吸引呢？授信業者利用這點，不斷推出低利率的方案，吸引借款人上門辦理再融資。請記住，低利率並不是辦理再融資的絕對理由，低利率確實減輕我們每個月的負擔，可是節省下來的錢確實有存下來嗎？另外，辦理再融資等於重新簽訂20-30年的合約，也就是與房貸奮戰的時間拉長了。所以，考慮是否辦理再融資時，不要只看到眼前每個月可以節省多少利息，應該要考慮貸款方案的類型是否符合需求；新方案的總成本是否比原有方案低；再融資的目的是甚麼；每個月節省下來的金額會如何運用以及未來財務如何規劃。
有一點提供您參考，當您持有的是固定利率貸款，而新推出的低利率方案是浮動利率時，我們不建議您考慮暫時轉換到浮動利率，如果市場穩定，新的固定利率方案才是比較穩當的選擇。
繳交房貸的樂趣？
房貸方案不像一般標價商品可以直接比價，房貸因為類型、項目不同，需要經過計算才有辦法比較。一般商品是以企業獲取最高利潤而進行定價，而房貸則可能是為了滿足個人利益而定價。因為房貸成本不透明，借款人付出高代價的機率會比較高，加上房貸銷售是佣金制，不肖的銷售員為了獎金而將成本加諸在借款人身上，加重借款人的負擔。還有一些可惡的業者故意不提供完整的資料，讓借款人無從比較，就算成了冤大頭也不知道。
捍衛自己的未來
當我們不瞭解房貸市場時，只能聽從授信業務員的建議，這只會增加我們承擔的風險，因為業務員可能會因為個人利益，罔顧道德，讓借款人付出比較高的代價。
保護自己要做的不僅是要瞭解如何選出適合自己的房貸方案，避免掉入陷阱，最重要的是要長遠、妥善規劃房屋所有權和房貸。我們必須清楚知道，現在花費或借貸的一毛錢對於未來有甚麼影響。舉一個例子，假設目前有多餘的1200元，這筆錢有兩種用途，一是購買一台新的電視機，二是償還貸款。如果買了電視，您真正的花費就只有1200元嗎？不是的，如果用於償還貸款，您可以省下約5000元的利息支出，還可以加速清償時間。所以，如果您將1200元用於購買電視，你將損失至少5000元的機會成本。雖然償還貸款的效果不是馬上就會看到的，長遠下來，它確實可以幫我們省下一筆錢。
我們的想法會影響管理負債的成敗，困難的是，想法不容易受控制，與個人的習性、傾向有關。社會中充斥誘惑，若能抗拒，我們便能存多點錢，有多餘的錢還款，清償的日期指日可待，也不用為了準備還款的錢忙東忙西，更能善用時間去做值得做的事。
認真看待
通常您會怎麼支付開銷呢？信用卡或其他借貸方式嗎？如果是，而支出又遠遠超過您的能力範圍，當您每個月收到帳單時，會開心支付這些帳單嗎？大多數的人都會後悔自己的衝動。
支付帳單時，您可以全額支付或支付最低應繳金額，不管現在付還是之後付，最後都要付，授信業者要的就是這個，當您需要錢時就會找他們借貸，所以，停止花費，好好規劃還款之路比較實際。
我們都希望能有足夠自主的時間完成人生目標，而我們的社會讓我們相信，人生最重要的目標是賺很多錢，才能過的快樂，但是，為了賺很多錢，我們卻可能淪為錢的奴隸，這樣的結果會快樂的嗎？
社會的看法會直接影響我們的想法，我們要切斷社會帶來的影響，重新定位甚麼才是富有。我們內心都嚮往能與家人以及朋友多多相處，也都明白這才是有價值的事，但為了世俗所謂的富有，與親友疏遠，值得嗎？
我們要改變想法，抽離世俗的框架，正視房貸，自己看緊債務，別依賴他人或市場機制，這樣才有機會可以節省利息，甚至可以提早從房貸中解脫。
貽達貸款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陳貽達（678）860-8788 ◇
