第二章: 认真看待房屋抵押贷款
翻开报章杂志，打开收音机，甚至信箱中，一定有贷款相关广告，假使看到低利率方案，您是否会心动呢？通常我们办理再融资贷款是为了取得比较低的利率，减轻每个月还款负担，这么做看似省钱，但是如果您没能有好好控管剩余的钱，您只是在增加支出。我们来看一个例子：
有对夫妻看了广告单，打给授信业者，申请了再融资，每个月因而
可以少付500元的利息钱。接下来，他们一如往常地缴交房贷，却
慢慢发现，原本每个月应当省下的500元却没有真的进口袋。没有
计划、无节制的花费，每个月多余的500元就这样全数花光。
聪明的您，不用计算，一定一看就知道这对夫妻办理再融资一点也不划算。依此例子来说，他们不但没存下省下的利息钱，反倒还要多支付几年的利息，因为，别忘了，再融资贷款属于新签订的贷款，其到期日比原有贷款的到期日还晚。
每个人都梦想有一间属于自己的房子，房贷是让我们得到房子所有权的补助工具，还清房贷后，房子才真真正正属于我们，认真面对负债是达成清偿目标唯一的途径。说起来简单，很多人却做不到，因为，他们不了解负债会深深影响未来的财务规划。
不要仰赖他人
因为许多人未能妥善管理负债，救援型态的房贷方案因应而生，例如：紧急财政援助以及政府补助贷款。我们不能祈求一个正直的房贷市场，也别认为政府可以保护我们。要避免掉入陷阱，最确切的做法是多吸收房贷知识，了解内容，负起完善管理自己资金的责任，才能保护自己。
授信业者为了企业利益，不断推出更吸引人的方案，借款人也常因此踏入不归路，一而再再而三的办理再融资。这是我们的房贷，是我们辛辛苦苦赚的钱，要认真看待，了解自己的需求，需要的时候才办理再融资，千万别让授信业者牵着我们的鼻子走。
吸引借款人
有谁不会被低利率吸引呢？授信业者利用这点，不断推出低利率的方案，吸引借款人上门办理再融资。请记住，低利率并不是办理再融资的绝对理由，低利率确实减轻我们每个月的负担，可是节省下来的钱确实有存下来吗？另外，办理再融资等于重新签订20-30年的合约，也就是与房贷奋战的时间拉长了。所以，考虑是否办理再融资时，不要只看到眼前每个月可以节省多少利息，应该要考虑贷款方案的类型是否符合需求；新方案的总成本是否比原有方案低；再融资的目的是什么；每个月节省下来的金额会如何运用以及未来财务如何规划。
有一点提供您参考，当您持有的是固定利率贷款，而新推出的低利率方案是浮动利率时，我们不建议您考虑暂时转换到浮动利率，如果市场稳定，新的固定利率方案才是比较稳当的选择。
缴交房贷的乐趣？
房贷方案不像一般标价商品可以直接比价，房贷因为类型、项目不同，需要经过计算才有办法比较。一般商品是以企业获取最高利润而进行定价，而房贷则可能是为了满足个人利益而定价。因为房贷成本不透明，借款人付出高代价的概率会比较高，加上房贷销售是佣金制，不肖的销售员为了奖金而将成本加诸在借款人身上，加重借款人的负担。还有一些可恶的业者故意不提供完整的资料，让借款人无从比较，就算成了冤大头也不知道。
捍卫自己的未来
当我们不了解房贷市场时，只能听从授信业务员的建议，这只会增加我们承担的风险，因为业务员可能会因为个人利益，罔顾道德，让借款人付出比较高的代价。
保护自己要做的不仅是要了解如何选出适合自己的房贷方案，避免掉入陷阱，最重要的是要长远、妥善规划房屋所有权和房贷。我们必须清楚知道，现在花费或借贷的一毛钱对于未来有什么影响。举一个例子，假设目前有多余的1200元，这笔钱有两种用途，一是购买一台新的电视机，二是偿还贷款。如果买了电视，您真正的花费就只有1200元吗？不是的，如果用于偿还贷款，您可以省下约5000元的利息支出，还可以加速清偿时间。所以，如果您将1200元用于购买电视，你将损失至少5000元的机会成本。虽然偿还贷款的效果不是马上就会看到的，长远下来，它确实可以帮我们省下一笔钱。
我们的想法会影响管理负债的成败，困难的是，想法不容易受控制，与个人的习性、倾向有关。社会中充斥诱惑，若能抗拒，我们便能存多点钱，有多余的钱还款，清偿的日期指日可待，也不用为了准备还款的钱忙东忙西，更能善用时间去做值得做的事。
认真看待
通常您会怎么支付开销呢？信用卡或其他借贷方式吗？如果是，而支出又远远超过您的能力范围，当您每个月收到账单时，会开心支付这些账单吗？大多数的人都会后悔自己的冲动。
支付账单时，您可以全额支付或支付最低应缴金额，不管现在付还是之后付，最后都要付，授信业者要的就是这个，当您需要钱时就会找他们借贷，所以，停止花费，好好规划还款之路比较实际。
我们都希望能有足够自主的时间完成人生目标，而我们的社会让我们相信，人生最重要的目标是赚很多钱，才能过的快乐，但是，为了赚很多钱，我们却可能沦为钱的奴隶，这样的结果会快乐的吗？
社会的看法会直接影响我们的想法，我们要切断社会带来的影响，重新定位什么才是富有。我们内心都向往能与家人以及朋友多多相处，也都明白这才是有价值的事，但为了世俗所谓的富有，与亲友疏远，值得吗？
我们要改变想法，抽离世俗的框架，正视房贷，自己看紧债务，别依赖他人或市场机制，这样才有机会可以节省利息，甚至可以提早从房贷中解脱。
贻达贷款
5008 Buford Hwy #C
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