上一次我們提到信用對申請房貸的重要性，除了信用之外，個人收入也是房貸申請是否通過的關鍵因素，否則沒有錢怎麼還房貸。個人收入的來源可能不只一種，但不是所有收入都讓銀行認為是收入。我們要告訴各位銀行承認哪些收入，還有我們需要準備哪些文件證明這些收入。其實各位只要記住一點，即越穩定的收入，越能讓銀行認可為收入。
全職工作
朝九晚五的工作是銀行認為最穩定的工作了，申請人至少要提供三十天的薪資條，以及過去兩年的W-2表格，銀行還會打電話到公司確認申請人是否在職。如果申請人超過25%的收入來自紅利，則需另外提供過去兩年的稅單，因為銀行想知道申請人是否領取一定金額的紅利。如果房貸審核結束前薪資會調漲，可以請公司開立證明，並將調漲後的薪資條提供給銀行。有些銀行會改以調漲後的薪資計算，有些則以平均值計算。
兼差及臨時工
兼差和臨時工的收入也會納入計算，以過去二年的平均值做為計算，需提供前一年的W-2表格，以及目前的薪資條，證明前一年就開始兼職，而且接下來的一年也會繼續兼職。
自己是老闆
擁有公司百分之二十五股份的人，就算是自僱者，而公司的形式可以是股份有限公司、合夥公司、或獨立經營的公司。自僱者需要證明自己過去兩年都是自僱者，如果不滿兩年，同類型工作的年資可以替代，但是一個工作與另一個工作之間不能間斷。
如果個人收入符合申請資格，只要提供銀行個人稅單即可，如果不足的話，還需另外提供公司的稅單，以及最新的損益表。銀行在意近兩年的收入是否穩定，所以比起受僱者，自僱者需要準備更多的收入證明文件，銀行也會將申請人的教育程度、經歷、公司營運狀況、地點、和未來發展的因素納入考量，評估此公司未來是否有穩定的營利。
顧問或約聘人員
越來越多人以顧問或約聘人員的形式工作，這些人要提供IRS 1099s表格，以及公司開立的證明，信中要說明工作職責和年資，以及持續工作的可能性。
就業空白
工作銜接的時間相差一個月以上就算是就業空白，對有些產業來說，需要常換工作是正常的，可是對一般工作來說，如果超過幾個月沒工作，那麼就需要好好解釋。不過，即使隔了好幾個月沒工作也沒關係，審核時，銀行主要還是看個人信用及流動性資產，並會考慮申請人先前的工作類型，教育程度，和持續就業的可能性。
能賺錢當然很重要，可是如何運用錢才更重要。統計顯示，美國人花費越來越大，目前平均家庭開銷超支。我們了解物價越來越高，所以家庭花費想必也越來越高。可是家庭開銷越多，可用於還房貸的金額就變少，所以花錢之前，是否應該先想想是否為必需品。
注意開銷很重要，審核房貸時，銀行會計算申請人的前端支出比(房屋開銷)或後端支出比(房屋開銷加上其他月支出)，然後參考信用分數、收入及流動資產，評估申請人是否有還款能力，不過不需要每一項條件都很好。如果其中一項不好，可是其他非常好，房貸申請也可能會通過。
每個申請案所需提供的文件數量不同，看銀行及審核員的決定。為了申請的順暢，申請人最好盡量配合。(下期續)
貽達貸款
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