上一次我们提到信用对申请房贷的重要性，除了信用之外，个人收入也是房贷申请是否通过的关键因素，否则没有钱怎么还房贷。个人收入的来源可能不只一种，但不是所有收入都让银行认为是收入。我们要告诉各位银行承认哪些收入，还有我们需要准备哪些文件证明这些收入。其实各位只要记住一点，即越稳定的收入，越能让银行认可为收入。
全职工作
朝九晚五的工作是银行认为最稳定的工作了，申请人至少要提供三十天的薪资条，以及过去两年的W-2表格，银行还会打电话到公司确认申请人是否在职。如果申请人超过25%的收入来自红利，则需另外提供过去两年的税单，因为银行想知道申请人是否领取一定金额的红利。如果房贷审核结束前薪资会调涨，可以请公司开立证明，并将调涨后的薪资条提供给银行。有些银行会改以调涨后的薪资计算，有些则以平均值计算。
兼差及临时工
兼差和临时工的收入也会纳入计算，以过去二年的平均值做为计算，需提供前一年的W-2表格，以及目前的薪资条，证明前一年就开始兼职，而且接下来的一年也会继续兼职。
自己是老板
拥有公司百分之二十五股份的人，就算是自雇者，而公司的形式可以是股份有限公司、合伙公司、或独立经营的公司。自雇者需要证明自己过去两年都是自雇者，如果不满两年，同类型工作的年资可以替代，但是一个工作与另一个工作之间不能间断。
如果个人收入符合申请资格，只要提供银行个人税单即可，如果不足的话，还需另外提供公司的税单，以及最新的损益表。银行在意近两年的收入是否稳定，所以比起受雇者，自雇者需要准备更多的收入证明文件，银行也会将申请人的教育程度、经历、公司营运状况、地点、和未来发展的因素纳入考量，评估此公司未来是否有稳定的营利。
顾问或约聘人员
越来越多人以顾问或约聘人员的形式工作，这些人要提供IRS 1099s表格，以及公司开立的证明，信中要说明工作职责和年资，以及持续工作的可能性。
就业空白
工作衔接的时间相差一个月以上就算是就业空白，对有些产业来说，需要常换工作是正常的，可是对一般工作来说，如果超过几个月没工作，那么就需要好好解释。不过，即使隔了好几个月没工作也没关系，审核时，银行主要还是看个人信用及流动性资产，并会考虑申请人先前的工作类型，教育程度，和持续就业的可能性。
能赚钱当然很重要，可是如何运用钱才更重要。统计显示，美国人花费越来越大，目前平均家庭开销超支。我们了解物价越来越高，所以家庭花费想必也越来越高。可是家庭开销越多，可用于还房贷的金额就变少，所以花钱之前，是否应该先想想是否为必需品。
注意开销很重要，审核房贷时，银行会计算申请人的前端支出比(房屋开销)或后端支出比(房屋开销加上其他月支出)，然后参考信用分数、收入及流动资产，评估申请人是否有还款能力，不过不需要每一项条件都很好。如果其中一项不好，可是其他非常好，房贷申请也可能会通过。
每个申请案所需提供的文件数量不同，看银行及审核员的决定。为了申请的顺畅，申请人最好尽量配合。(下期续)
贻达贷款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陈贻达（678）860-8788。◇
