川普CFPB改革將會影響誰?

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【大紀元2017年05月14日訊】(大紀元記者梁淨新綜合報導)美國總統唐納德.川普宣布其政府正在密切關注多德-弗蘭克法案,並且有可能會用「其它方式」取代這些規則。

CFPB改革項目

依據多德-弗蘭克法案創建的消費者金融保護局(CFPB)目的在於執行法規和接收消費者投訴以及其它一些事務。目前融資選擇法案正在國會上艱難推進,其將對CFPB做以下更改:
.主任可以隨意被罷免。目前,主任沒有極特殊原因不能被免職。
.副主任可由總統任命與罷免。
.經濟學辦公室將向CFPB負責人報告、審查法規和執行。
.多德-弗蘭克法案下要求的必須設立的辦公室變成可設可不設。
.強制設立的顧問委員會將取消,且顧問委員會歸於主任管轄下。
.CFPB將不再是監管機構,而是一個嚴格的執法機構,擁有「只能強制執行消費者保護法的權利;沒有任何UDAP(有失公平、欺騙、濫用及行使)的權利。
.不再發布消費者投訴數據庫。
.取消CFPB市場監控。

CFPB曾起到的作用

CFPB改革似乎即將進行,那麼這些潛在變化將對房屋借款人產生怎樣的影響?現在還有哪些消費者在使用CFPB?Trulia網站的David Weidner源引CFPB消費者投訴數據庫信息,並使用Trulia網繪圖功能對上述問題得出一些結論。當然,如果選擇法案被通過,消費者投訴數據庫有可能被取消。以下是Trulia網的主要發現:
.CFPB自2011年底開始跟蹤投訴以來已經處理了224,796個房貸投訴(平均每年約42000個)。
.投訴占所有未償付抵押貸款的0.46%(據美國人口普查局數據)。
.Trulia網站數據顯示:對FHA、VA和反向抵押貸款的糾紛「自2012年以來增加了一倍以上」。
.62歲及以上的美國老人和軍人服務人員占投訴總量的15%(服務人員占5%,62歲及以上人美國人占10%)。Trulia指出「考慮到只有35%的老年人擁有房屋貸款,這個投訴比率很高。」
.邁阿密、北卡羅萊納州阿什維爾、亞特蘭大郵政編碼區的CFPB抵押貸款投訴比率最高;紐約大都會地區有三個郵政編碼區也都列入投訴率前十名。

Weidner表示:「我對這個總數感到驚訝,它對房屋借款人的監管服務如此廣泛。這些可見的變化影響人們的生活,這就是關鍵。什麼樣的貸款人有問題,以及問題出在哪裏,從CFPB的投訴案件中看的很明顯。」

對於特殊抵押貸款項目,投訴案很多的發現並不意外。Weidner說:「人們對反向抵押貸款很難理解,衝突有個成熟的時機,毫無疑問這些數字翻了一倍多。」以下是糾紛數量情況:
.VA貸款糾紛從495升到1421,升幅187%。
.FHA貸款糾紛從2707升到5478,升幅102%。
.反向抵押糾紛從206升到562,升幅172%。

Weidner 補充說:「了解服務人員是怎樣被部署和取締,對VA貸款問題也就不見怪不怪了,而FHA貸款通常主要是針對低收入人群,因此我們就看到了高危貸款的糾紛。」

CFPB接受貸款投訴數量。
CFPB接受貸款投訴數量。

CFPB改革的影響

根據選擇法案更改的提案,CFPB仍將有權執行消費者保護法,但它將不再有任何UDAP(有失公平、欺騙或濫用行為及施行)的任何權力,而且也將不再繼續發佈消費者投訴數據。

Weidner解釋說:「在CFPB以前,對於大多數美國人來說他們還不清楚誰能幫助他們。」他指出,雖然聯邦住宅管理局(FHA)、州銀行監管機構和州檢察長都可以提供幫助, 「但要是你沒有專門從事這些特定金融產品的代理機構,你就沒有這些專業知識和經驗。」也就是意味著在施行消費者投訴職責方面會呈現「政府機構的大雜燴」, 「我認為這會使爭端的解決變得不平衡和不可預測。」

現在CFPB對消費者提供的是一站式服務,如果其服務範圍被消減或完全取消,消費者可能會再度對誰能處理他們的投訴問題感到困惑。Weidner補充說,224,796個投訴中有1600個已經得到解決。「這並不意味著抵押貸款借款人總能獲勝,但不管怎樣,事件得到了處理,他們得到了關注,銀行也必須回應,從而問題能得到解決。」

本文刊載於5月6日地產專版,請點閱

責任編輯:李歐

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