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年薪8萬 加國小夥買房申請貸款為何被拒

買房子申請抵押貸款,信用記錄是重要的衡量標準之一。(Fotolia)
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【大紀元2018年05月01日訊】(大紀元記者王蘭編譯報導)在加拿大買房子絕大多數人都會申請銀行的抵押貸款,銀行標準貸款需要很多條件,申請人的信用記錄是衡量標準之一,但在加拿大越來越多的人根本就沒有信用記錄。

據《環球新聞》報導,在23歲的時候,布爾波(Robin Bourbeau)有一份年薪8萬元的工作,沒有債務,但也沒有足夠的錢,可以付40萬元的房屋的20%的首付。他的抵押貸款經紀人菲爾.克拉格(Phil Cragg)只能祝福他能夠買到房子。

布爾波對一棟房子提出一個有條件的報價(購買房屋的開價,必須在一定時間內滿足特定的條件),但他被告知他無法獲得抵押貸款--因為他沒有信用卡。

渥太華Mortgage Outlet的董事和抵押代理克萊格(Cragg)對《環球郵報》說,布爾波是消費者信用評級公司Equifax稱之為有「拒絕信號」的人,也就是沒有信用記錄的人,

布爾波是安省發電公司培訓的核電操作員,他從18歲開始就沒有信用卡,當時他短時間內擁有一張PC萬事達卡(mastercard),但很快刷卡到了500元的信用額度,他忘記支付賬單。有一天他突然想起時,累計欠款已經很多了,他就清償了債務並關閉了自己的賬戶。從那以後他再也沒有使用過信用卡,直到他試圖申請抵押貸款。

布爾波最終還是買到了房子,但必須讓他的父母簽名共同貸款。

「這很愚蠢,」他說。「難道我沒有其它債務的事實不足以證明我非常可靠嗎?」

千禧一代(1984-2000出生)現在已經到了買房子定居的年齡,抵押貸款經紀人越來越多聽到類似布爾波的故事。

在經歷了成長期的金融危機之後,今天的年輕購房者比他們的父母和祖父母更加小心謹慎。根據Bankrate.com最近的一項調查,在美國,只有不到三分之一的千禧一代擁有信用卡。

在加拿大,千禧一代並不像他們的美國同齡人那樣缺乏信用記錄。據消費者信貸報告機構TransUnion稱,1980年至1994年間出生的加拿大人的非抵押貸款債務額在2016年底至2017年底之間上升了12.6%。

但總部位於多倫多的抵押貸款經紀人拉洛克(David Larock)說,雖然他的客戶幾乎都有信用記錄,但他告訴《環球新聞》說,「我注意到千禧一代沒有信用記錄的人正在增長。」

有信用記錄的重要性

但是,為什麼像布爾波這樣的人不能獲得抵押貸款呢?

「在貸款的世界裡,」拉洛克說,「信用評分是抵押貸款申請的基本部分。」

拉洛克補充說,貸款人希望看到你已經借了一筆小錢並償還了,然後才批準可能成為你生命中最大的一筆貸款。如果你沒有借款歷史,他們不知道該怎麼做。

「這有點像試圖獲得汽車保險。一個開車10年並且有兩次車禍的人比通過G2(駕駛測試)並且從那時以來一直沒有開車的人更好。」

拉洛克說,建立信用記錄不光只有信用卡這一個辦法,但信用卡對許多人而言是最簡單的方法。學生貸款或汽車貸款也可以積攢信用。但是您需要出示兩年的借款歷史,至少兩個所謂的信貸記錄(TRADE LINES),或者信用報告中列出的兩個賬戶。

「你可以申請一張費用非常低的信用卡,如果你每個月使用一次或兩次,就足夠了,」拉洛克說。「你不必那麼絞盡腦汁。」

「(貸款人)希望看到一些還款記錄,如果你是一個負責任的借款人,這也是合乎邏輯的,」拉洛克說。

按時付賬單有用嗎?

信用評級系統拒絕像布爾波這樣的貸款申請人,不理會他的其它的對財務負責任的行為。

布爾波說:「我從18歲起就一直在為汽車保險付款。」

多年來按時付租金,管理費和手機賬單就什麼作用都不起嗎?

「這是許多人一直在問的問題,」位於華盛頓特區的非營利研究機構Urban Institute的研究助理考爾(Karan Kaul)說。

考爾表示,美國貸款行業,向那些沒有或幾乎沒有信用記錄的人伸出援助之手的緊迫感越來越強烈。

金融機構敏銳地意識到,這樣的潛在借款人市場廣闊,但服務不足--不僅是千禧一代,數百萬美國家庭沒有銀行賬戶或者只是一個支票賬戶。

消費者信用評分巨頭Fair Isaac Corp.(FICO)一直在努力為那些無法使用信貸局數據的人開發所謂的替代信用評分。這個想法引起了矽谷的關注,考爾表示科技創業公司致力於提取租金數據或匯總銀行賬戶信息,

但是收集有關賬單支付的高質量數據以提供給貸款人使用仍然是一個挑戰。

例如,大多數出租房屋都屬於「沒有向信貸局匯報的小投資者」,考爾說。

另一個挑戰是,沒有人知道人們支付賬單的能力是否能夠很好地反映出他們作為借款人的表現。

假設正確的數據和預測演算法最終出現,那將會改變金融業根深柢固的習慣,並讓貸款人擁有可以實際使用的新工具。

考爾希望替代信用評分能夠為所謂的信用檔案提供補充證據。但他說,依靠票據而不是信用卡來評估信用的世界依然遙遙無期。

「有可能在15或20年後,我們會看看人們的賬單支付情況,而不需要借貸歷史記錄,」然而,他補充說,「我不認為短時間內能夠實現。」

至於布爾波,他仍然決定不用信用卡。他說,還清抵押貸款將幫助他建立足夠的信貸檔案。

「你不必每月都要刷信用卡借錢生活。」#

責任編輯:嚴楓

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