夏芳保險事務所專欄

在美國生活不可不知的人壽保險（一）

更新 2022-12-22 9:56 AM 人氣 87

自1762年美國第一張保單發出後，人壽保險在美國獲得長足發展。目前，美國保險公司提供的人壽保險種類眾多。

種類

第一類為定期保險（term life insurance）。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。這種保險屬於暫時保險，主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內死亡，賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以後死亡，通常保險就過期了。

第二類是終身保險（whole life insurance），有時也稱為永久壽險（permanent life）。這類保險有延稅功能，隨著時間的延長，保險內的現金值（cash value）就會增加。如果投保人想提前取消保險，還可以取回一定的現金。它的現金值保證。這種保險的保險額固定，投保人在期限內去世，保險公司就按面額支付。如果投保人達到一百歲，保費不須再繳。

第三類是萬能人壽保險（universal life insurance，簡稱UL）。這種保險比較靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水準。它也有現金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。此類保險可保證理賠金，但現金值不能保證。

第四類為投資萬能保險（variable universal life insurance）。此類保險提供死亡賠償和現金值，但金額根據投資股票和債券基金的結果而不同。這些基金由人壽保險公司自己管理，保單持有人可以選擇投資種類。由於有投資風險，因此理賠金可能增加，也可能減少，現金值也不能保證。

四個角色不同的作用

當一個人壽保險單簽署時，它要涉及到幾個方面。不用說，保險公司是其中之一。如果投保人死亡，保險公司就要賠償。同時，在投保人方面，共有四個方面要被涉及。

人壽保險涉及四個方面

第一個是擁有人（Owner）: 擁有人的權利最大，可以改變受益人。保險公司通常只和擁有人說話。

第二個是投保人（Insured）: 投保人不能改變，根據其年齡、身體狀況和風險決定保費的多少。

第三個為付款人（Payer）: 付款人支付保費。

第四個是受益人（Beneficiary）: 如果投保人去世，受益人就能夠獲得理賠金。

這幾個方面學問很大，前三個角色可能是同一人，擁有人也可能是受益人。如果付款人和擁有人不是同一人，每年的付費超過1萬2000元，可能就要繳納禮品稅。如果擁有人要申請政府福利，如醫療補助 (Medicaid)，就有可能要放棄擁有人的資格。

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