熊市不知何時見底 如何安排401(k)退休計劃

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【大紀元2022年06月29日訊】(大紀元記者周鳳臨綜合報導)面對當下股市蒸發超過20%,正式進入熊市邊緣之際,6月17日結束的這個星期,灣區居民在谷歌搜索最多的問題就是:經濟衰退期間如何處置401(k)?是否應當停止向401(k)儲蓄?

對於許多美國人來說,作為能夠延稅的儲蓄計劃,401(k)不僅是他們最大一塊股票持有,也是他們退休計劃的支柱。在灣區,由於員工待遇豐厚、雇主提供的對等部分也很慷慨,居民401(k)的參與度相當之高。

美國退休協會(American Retirement Association)退休研究部門主管內文‧亞當斯(Nevin Adams)在接受《舊金山紀事報》採訪時表示,在類似當前這樣的情況下,一般說來,無論你做什麽都是最不好的,因為它基本上總是意味著,你在逢低賣出,從而鎖定了你的損失。

另外一方面,專家們反而認為,這正是繼續向退休帳戶投錢,甚至增加投資的好時機。

舊金山的「簡單金融計劃」(Simplify Financial Planning)諮詢師薩拉‧貝爾(Sarah Behr)表示,好消息是所有的東西都在打折,指數基金相比6個月前,要便宜20%或者25%。這並非是轉過身去,說你現在不再投資了,因為股市太瘋狂的時候;正相反,現在是逢低買入的時機。

SageView諮詢小組(SageView Advisory Group)的常務董事瓊‧錢伯斯(Jon Chambers)持有類似的看法。他表示,在市場低迷的時候買入,而不是高位買入,才能獲得較高的累積回報。

錢伯斯坦言,我們不知道何時才能觸底,但401(k)投資人在底部至少購入一些,還是相當不錯的選擇。

但凡事總有兩面性,從歷史的角度來審視,市場劇烈動盪不會永遠持續下去,假以時日,市場總能夠站穩腳跟,迎來另外的動盪。

對那些從未經歷過經濟蕭條的年輕一代來說,他們可能會感受到一些錯覺。Communitas Financial Planning的財務規劃師吉姆‧福瑞辛(Jim Frazin)表示,尤其對於2011—2012年起開始工作這一代,他們的薪水一直在上漲,401(k)也在上漲,所有一切都很順利。

而對於那些打算很快退休的人士來說,他們對目前低迷市場的焦慮可見一斑。亞當斯說,如果你年紀比較大,接近想要動用退休基金,尤其面對當前這麼高的通貨膨脹,當然會令他們不安。亞當斯說,這真的是關於投資的一個最基本問題,就是你需要何時取出/花費這筆存款?

儘管對401(k)的管理是自我完成的,也就是說,參與者可以自行決定如何投資,但專家們仍然建議,向專家諮詢將是一個好的主意。

諮詢及研究公司Cerulli Associates退休部的副主任肖恩‧奧布萊恩(Shawn O’Brien)表示,類似當下的時刻,更能體現出專業管理解決方案重要性。

一種處置方式是,設定好就不管了,即設定好基金的目標日期,根據設定好的退休日期,自動分配股票與債券的比例。

另一種方式是,專業管理,不足半數的401(k)基金提供了這個選項,奧布萊恩說,這通常會支付0.25%到0.50%的管理成本。

奧布萊恩表示,將投資決定從上班族的手中解脫出來,支付一小部分費用,委託專業人士幫助處理,通常這是一個很好的決定,而且會減輕個人投資者所具有的行為偏好。

僅收取費用而非提成的理財師福瑞辛,幫助他的客戶管理退休帳戶。福瑞辛表示,如果在重新分配401(k)之前求助於他,那麼他們可能不會感到恐慌,關鍵問題不在於你的401(k)上有多少錢,而是在於:你的財務計劃是否可行。

WTW舊金山辦公室的退休諮詢師謝恩‧巴特林(Shane Bartling)表示,在雇主方來看,有一些公司正在積極安撫員工的恐懼心情。

巴特林表示,他所從事的行業,旨在幫助雇主推薦資源,幫助員工度過他們退休計劃的動盪期。他表示,目前確實有更多的雇主正在積極與員工們溝通,向他們提供支持和指南。

美國退休協會的亞當斯表示,當好像所有人都在說「保持方向」之時,是很令人沮喪的,但現實是,如果你感覺方向不錯,現在不是改動的好時機。◇

責任編輯:殷瑞娜#




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