【大紀元2024年02月18日訊】（Kiara Taylor撰文／大紀元記者信宇編譯）根據美國心理學協會（American Psychological Association）的研究，到了2060年，美國65歲以上的老年人口將從現在的4,600萬翻倍至9,800多萬。
老年人口越來越多，很多人開始擔心退休後要怎樣過活、怎樣養活自己、退休金怎麼存才夠用。放心，無論你才剛打算開始做退休計劃，還是正在思考人生重大決擇（比如想再進修），都可以從本文中找到一些方向。
俗話說：「早栽早收穫」，退休計劃也是如此，退休金越早開始存，增值越多。你未來的退休收入可能來自你的退休計劃、社保退休金，以及其它投資收益。
穩健的財務規劃
存退休金有一種普遍的存法是存足12倍的年收入，通常約100萬美元。另一種存法是4%、6%或7%法則，就是退休後以每年花費總退休金的4%（或6% 、7%）來推算該存多少退休金。
做退休計劃時，你要畫一張時間表，仔細編列預算，提防各種風險，尋找好的投資標的，並做好遺產規劃。以下將逐一討論這幾個重要步驟。
設定退休目標
擬定退休儲蓄計劃之前，首先要搞清楚你的退休目標是什麼，以下是幾個考量重點：
1. 估算你需要的退休金
你應該根據你目前的年齡和預計退休的年齡，來評估自己需要多少退休金。統計一下你所有的生息資產和存款帳戶，看看自己到底該存多少退休金。
2. 風險管理
做退休計劃時，也要考慮一些常見的風險，以免將來退休後帶來麻煩。比如：退休後存款花光了、房屋被迫改建，或者生病需要大筆醫藥費。
把這些風險納入你的退休計劃中，將來才能化解這些可能的麻煩。
3. 做好遺產規劃
如果你希望自己身後家人生活無虞，那你就必須在退休計劃中納入遺產規劃。
為保障家人權益，你要列一張遺產受益人和監護人名單，寫好委託書。評估你所有的資產，看看哪些資產未來還會持續增值。
仔細編列預算
根據你個人的實際需求來編列預算，才能估算出真正符合你生活所需的退休金。
編列一份個人預算，看看你每月或每季能從薪水撥出多少錢來存退休金。要考慮你的總收入、固定開銷、季節性開銷（例如暑假、聖誕假期的開銷）。最重要的是：你還要有一筆應急資金。
評估時應力求真實，你的預算編列得越直白、考慮得越全面，就越能準確估算你將來的退休金。這份預算只要持之以恆的去執行，將來你會感謝你自己。
擬定投資策略
存退休金的最佳策略，就是創造一筆穩定、持續的被動收入。你的投資組合要盡量多元化，才能保障自己有長期穩定的收益，才能抵禦市場波動與生活中的意外事件。
1. 創造被動收入
以下幾種投資很適合即將退休的人，可以補充你的儲蓄和社保退休金：
• 債券
• 年金
• 股票
2. 管理現金流
投資時若想有效管理現金流，順利的存退休金，需要運用一些方法。以下是管理現金流的兩大方法。
• 定息收益（fixed income）
你可以選擇定息收益的投資方式來管理現金流，只要這些利息足以支付你平日的開銷，你就不必擔心會超支。
• 發票融資（invoice factoring）
要創造被動收入，前期通常需要投入大筆資金，房地產也好，股票也好，自行創業也好，都是如此。有些開小公司的人，很難維持穩定的現金流，尤其是等待買方結算發票的時候。
有些創業者會採用發票融資來解決這個問題，這樣就能即時拿到現金，改善現金流，更方便理財。你在做退休多元投資計劃時，可以考慮這個方法。
存錢進退休帳戶 多多益善
你的退休帳戶可能有部分資金是雇主或政府提撥給你的。退休帳戶存進越多錢越好，無論是公司退休帳戶，還是健康儲蓄帳戶（HSA），你與雇主共同提撥的金額越多越好。
有些退休帳戶可以替你節稅，如Roth個人退休帳戶（Roth IRA），或配偶個人退休帳戶（Spousal IRA），這類退休帳戶可讓你多存錢，少繳稅。
結語
做退休儲蓄計劃有很多方面要考量，你需要編列合理的預算，設定退休儲蓄目標，尋找好的投資策略及理財方法，以獲取最大的現金流與退休資金，快樂的享受退休生活。
參考本文的建議去做，相信你一定能打好財務基礎，安心的過退休生活。
原文：Retirement Planning 101: A Financial Roadmap for a Secure Future 刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：沈少棋
