個體戶該如何替自己存退休金?

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【大紀元2022年12月26日訊】(Jordan Bishop撰文/大紀元記者季薇編譯)個體戶自僱者)不比上班族,他們沒有公司的退休福利計劃,也沒有人力資源部門可以諮詢相關事宜。不過,這不代表個體戶就不能安穩退休,或者必須工作到老死。如果你是個體經營者,只要稍加規劃,發揮一點創意,你也可以存夠錢來安享退休生活。

以下提供7個訣竅:

1. 儘早存退休金

人在年輕的時候很少會做退休這類長遠的計劃,多數想的是眼前的事,例如買房、買車、繳就學貸款、繳月帳單等等。如果是正在創業的年輕人,滿腦子想的就是怎麼讓公司運轉起來,買房買車的事甚至都會放到腦後,遑論退休計劃

但如果你想舒舒服服的過退休生活,最佳的存錢時機就是昨天,今天已是次佳時機。重點不是每個月或每年該存多少錢(稍後說明),而是必須開始行動。

想要安穩退休,就要即早存錢,而且存越多越好。你越早開始存錢,在複利的效應下,你的錢就有越多時間滾大。

別小瞧了早一年、兩年或三年存錢的效果,退休的時候,你就會發現你的儲蓄多出不少。

我們來簡單算一算。假設你在35歲時,存1萬美元到你的401(k) 退休帳戶中,利率是5~8%,按5%來計算,當你退休的時候,這1萬美元就滾到了4萬3,219美元。如果你慢一年,到36歲才開始存,29年後則是4萬1,161美元,少了2,058美元。如果你到40歲才開始存,那就是3萬3,864美元,少了9,000多美元。

再假設你不只存1萬美元,而是每年都存進1萬美元(其實大多數人都是這麼做的),如此一來,晚存和早存的差距會更加懸殊。

當光桿老闆也可以給自己開工資。(Shutterstock)

2. 當光桿老闆也要領薪水

沒有員工,當光桿老闆也可以給自己開工資。特別是當你生意興隆、大部分收益都投回公司的時候,別忘了撥一部分給自己當薪水。做退休計劃時,你必須知道自己每個月賺多少錢,才能制定預算,預留存款。而最好的方法為就是開工資給自己。

給自己開多少工資好呢?這要視以下幾個因素而定:

♦ 你目前的開支;

♦ 你的營運狀況;

♦ 你的長期財務目標;

♦ 你需要多少退休金

3. 挑選合適的退休帳戶

對於上班族,雇主通常會提供401(k)退休福利計畫,或者也可以選擇IRA(個人退休帳戶)或其它計劃。而個體戶的選項就比較少,但仍有幾種可選,常見的如下:

♦ 單人401(k):適合個體戶或沒有員工的業主,每年投入金額上限是2萬500美元(2022年),但50歲以上可再多存6,500美元。

♦ SEP-IRA:SEP全稱 Simplified Employee Pension。適合個體戶和小企業主,每年投入金額上限是自僱淨收入的25%,最多6萬1,000美元(2022年)。

♦ SIMPLE IRA:SIMPLE 全稱 Savings Incentive Match Plan for Employees 。適合員工數不超過100名的小企業主。每年投入金額上限是1萬4,000美元,50歲以上可再多存3,000美元。

♦ 基歐計劃(Keogh Plan):基歐計劃屬於「合格的退休計劃」,適合個體戶或非法人經營實體(Unincorporated Business)。

上述的退休帳戶各有利弊,可依個人實際情況來選擇。這些方案有一個共同的好處,就是可以延稅,到退休時提領才需繳稅。

不過,如果你預期自己未來收入會更高,選擇Roth IRA或Roth 401(k) 會更好,存入時雖無減稅的好處,但退休時提領無需繳稅。

無論你選擇什麼樣的退休計劃,都宜早不宜遲,決定之後,就立即採取行動吧。

Roth IRA是一種退休金投資理財方式,可以投資盈利無需交稅。(Shutterstock)

4. 評估你需要多少退休金

存退休金要趁早開始,並且盡可能多存。那麼,該如何制定具體的計劃呢?建議如下:

設定你的長遠目標,目標要清楚、遠大但務實。然後把大目標拆解成較易執行管理的小目標;

擬定明確的策略來實現這些目標;

按照你的策略去行動,堅持不懈;

每年審視你的執行成果,看看有哪些已達成、哪些未達成。評估來年是否需要調整做法,以補正疏漏,或設定更大目標。

設定目標時,一定要具體明確、可以定量。因此,你得搞清楚自己將來想要什麼樣的退休生活,才能估算現在需要存多少退休金。

這種估算不需要很精準,只要大致評估你每個月該拿多少錢出來存就行了。

5. 多角化投資

想到退休生活,對許多人來說,那可能是在沙灘上品嘗雞尾酒,或者打打高爾夫球。但想要夢想成真,你必須有足夠的積蓄,供你將來退休後花用20年、30年,甚至40年。

算一算你可能會發現,要積攢那麼多錢,以你目前的收入,根本拿不出那麼多錢來。不過,如果你設法讓你的積蓄產生更多利息,你每個月就不必拿那麼多錢出來存了。

也就是說,你要把積蓄拿去投資,不要只存在帳戶中生利息。你可以買股票、買債券,或者投資房地產、買共同基金、買股票指數型基金(ETF),甚至考慮非同質化代幣(NFT)及加密貨幣交易(crypto trading)。重點就是你要多角化投資,以降低虧錢的風險,同時增加投資報酬率。

舉個例子,假設你在35歲時同樣拿1萬美元去投資,報酬率是6%(比前述的退休帳戶5%高),當你退休時,你拿到的將不只是前述的4萬3,219美元,而是5萬7,435美元。這1%的差異就讓你多了1萬4,000多元,而你並沒有多存一毛錢。

6. 購買年金保險

無論你存了多少退休金,有一點很重要:你必須確保自己將來每個月都有一筆最起碼的固定收入。有幾種辦法,最常見的就是購買年金

年金是保險的一種,通常叫年金險。就是一次性存入一筆錢後,將來的某一段期間或餘生當中可以定期領取固定金額。年金險有不同種類,也可以客製化,可根據你的需求跟保險公司商談。

年金可以幫你保管積蓄,保障你將來每月都有固定收入;但年金也有缺點,它畢竟是複雜的金融商品,要完全搞清楚其利弊得失,不太容易。此外,投保年金險還要付手續費和佣金,你必須把這部分考慮在內,以免誤判了投資報酬率。

不管怎樣,最重要的就是,你要確保自己退休之後有固定的財源,不必擔心坐吃山空。

7. 注重健康

退休計劃若缺少健康這一環就不算完整。如果你想在退休之後減少醫藥開支,年輕時就得養成保養身體的習慣,平時要注意飲食、規律運動、定期健康檢查。當然,這些事做起來不容易,但長遠來看值得好好去做。

有了健康的身體,你就能節省很多醫藥費,將來也才能好好享受退休生活。否則,如果沒有健康,無法享受退休生活,存那麼多錢又有何用?

好好照顧自己的身體,將來你會為此慶幸的。

結語

沒有什麼萬用的退休方案,對個體戶來說,尤其如此。不過,以上建議還是可以給你一些方向。記得要多角化投資,投保年金險,注重健康,而最要緊的就是要趁早規劃,趁早存錢!

原文:Retirement Planning Tips for the Self-Employed刊登於Due網站。

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責任編輯:沈少棋

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