針對起步較晚創業者制定的退休策略

要構建你的財務未來，請使用與你發展事業時相同的工具、紀律和創造性解決問題的方法。（ShutterStock）

2025-09-13 02:04 中港台時間|09-16 02:40 更新

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【大紀元2025年09月10日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）作為一名創業者，你已經證明了你能夠從零開始建立一些東西。

這是創業者中常見的故事。在白手起家建立起你的事業並把一切都重新投入以擴大規模之後，你已進入40歲或50歲，幾乎沒有什麼退休儲蓄。別擔心，你並不是唯一一個這樣的人。

SCORE報告稱，2019年有34%的創業者沒有退休計劃。然而，最近的《2025 WealthRabbit小企業退休報告》發現，接近五分之一的小企業沒有退休儲蓄，而且大多數儲蓄不到50,000美元。此外，該研究發現，45至55歲的創業者中位儲蓄為50,000美元，遠遠低於金融專家建議的1,200,000美元（對於年收入120,000美元的人）。此外，他們的401(k)餘額明顯低於在公司任職的同齡人，那些人的401(k)餘額通常在152,100美元至199,900美元之間。

但事情並非全是悲觀與絕望的。你還沒有失去時間。

作為企業主，你通常會優先考慮增長、人員配置、產品開發，或者只是維持企業運轉，而不是為退休存錢。隨著時間的推移，問題會浮現：「當我停止工作時，我要做什麼？」好消息是，即使你起步較晚，也有可能迎頭趕上。

在這篇文章中，你將學習如何在不影響現金流的情況下，在壓縮的時間線上建立一個強有力的退休策略。

把心態從「以後」轉變為「現在」

首先，我們需要改變的是心態，而不是財務。

不要再告訴自己「以後再做」，因為你已經拖延太久了。同時，你也不需要一夜之間從零跳到七位數。然而，你必須開始像對待你的商業預測一樣認真對待你的退休。

簡而言之，等待只會讓問題更加嚴重。好消息是，作為創業者，你可以使用享有稅收優惠的退休帳戶，其繳費限額高於傳統雇員計劃。因此，請務必利用這一點來獲得優勢。

選擇合適的追趕型退休帳戶

為企業主專門設計的退休帳戶不勝枚舉。以下是一些最佳入門選擇：

簡化雇員養老金（SEP IRA）

• 適用人群：小企業主或個體創業者。
• 繳費上限：2025年可繳納至多25%的補償，最高70,000美元。相比2024年的69,000美元增加了1,000美元。
• 稅收優惠：繳費可抵稅。
• 額外優勢：與其它退休計劃相比，SEP IRA更容易設立且管理成本更低。

總體而言，即使你仍在擴大規模，通過SEP IRA也可以進行追趕性繳費。

個人401(k)

• 適用人群：沒有全職雇員（配偶除外）的企業主或自僱人士。
• 繳費上限：截至2025年，如果你未滿50歲，可以向個人401(k)繳納最高70,000美元；如果超過50歲，可以繳納最高77,500美元。該限額適用於雇員和雇主的合併繳費。作為雇員，你可以繳納最高23,500美元，若你年滿50歲還可額外繳納7,500美元（或年滿60歲可額外繳納11,250美元）。雇主可繳納至多25%。
• 稅收優惠：傳統個人401(k)為延稅帳戶。在你提取退休資金之前，你無需為投資收益繳稅。或者，你可以通過向個人401(k)繳費來降低當前應稅收入。
• 額外優勢：個人401(k)計劃通常還有Roth選項。Roth個人401(k)允許你繳納稅後美元，並在退休時免稅提取。

如果你超過50歲並希望快速儲蓄，個人401(k)比SEP IRA更靈活。

傳統或Roth IRA

• 繳費上限：2025年，傳統和Roth IRA的總繳費上限為7,000美元。如果你在年底前年滿50歲，上限增加至每年8,000美元。在任何情況下，該上限適用於你擁有的所有IRA。
• 稅收優惠：取決於類型。在傳統IRA中，繳費現在可抵稅，帳戶取款時徵稅。而Roth IRA則不提供當前的稅收優惠（繳費不可抵稅），但在退休時取款免稅（符合條件的取款免稅）。

當你已用滿其它計劃或想保留一個獨立於業務的帳戶時，IRA是一個不錯的選擇。

自動化繳費

創業者在退休儲蓄方面面臨的最大障礙是什麼？收入不穩定。畢竟，當你的月現金流波動時，很難承諾儲蓄。

解決方案？儘可能自動化和調整。

以下是啟動的方法：

• 從小開始。即便一開始只有100美元，也要設立每週或每月的自動轉帳。如果你設立自動轉帳，會更容易養成習慣。
• 使用基於百分比的繳費。與其固定分配退休金額，不如分配月收入或利潤的一定比例。這樣你的業務就可以根據需要擴張或縮減。
• 每季度重新評估。每個季度，像評估廣告支出或庫存一樣，評估你的儲蓄率。如果你進度超前，可以考慮提高比例。

歸根結底，自動化會消除決策疲勞。而且，最重要的是，這並非追求完美，而是追求進展。