美國人65歲前退休 怎麼銜接Medicare空檔期？

【大紀元2026年03月28日訊】（英文大紀元記者Adam H. Douglas撰文／吳蔚溪編譯）如果美國人在65歲之前退休，就會出現一個「Medicare（專為年滿65歲長者提供的聯邦醫療保險計劃）空檔期」，這段時間需要自己支付醫療保險。

如果你在2026年退休，但是還不到65歲，除非你掌握了適當的方法，否則，你的醫保費可能會多出幾千美元。在2026年，最有效的方法是控制你的「調整後總收入」（MAGI），讓它保持在聯邦貧困線400%以下（個人大約為62,600美元）。這樣你就可以獲得《平價醫療法案》（ACA）的補貼，每年最多可能省下超過1萬美元。

另外，你還可以利用《統一綜合預算調節法案》（COBRA）追溯生效（Retroactive）這一方法，在最多105天內保持無保險狀態。如果期間發生醫療緊急情況，你可以再補交COBRA保費，使保險追溯生效，並用健康儲蓄帳戶（HSA）裡的錢免稅支付COBRA保費。

只要方法得當，你完全可以順利過渡到Medicare，同時避免掉入「補貼懸崖」。下面是具體做法：

掌握「調整後總收入」控制策略

在《平價醫療法案》體系下，你的收入是按「調整後總收入」來計算的。2026年，如果能控制在聯邦貧困線400%以下，對你的開支影響很大。

那怎樣才能拿到ACA的補貼、降低每月保費？關鍵在於你要控制退休收入的來源。

• 使用Roth IRA帳戶：從Roth帳戶取錢通常免稅，而且不計入調整後總收入。 • 花儲蓄帳戶的錢：這些錢已經交過稅，用它不會增加你的收入。 • 利用投資虧損：賣掉虧損的股票，可以抵消收益，從而降低你的調整後總收入。

通過使用這些「不計稅」的資金來源來支付生活開支，你可以把申報收入控制在較低水平，從而獲得大量政府補貼。

2026年《平價醫療法案》補貼收入門檻（估算）

注意：這些數字只是參考目標，並非保證。最終數據以每年美國衛生與公眾服務部（HHS）公布的為準。

《統一綜合預算調節法案》（COBRA）追溯生效的技巧

如果你6月退休，但不想馬上買ACA醫保保險，可以用一個合法的「安全方案」，就是COBRA追溯生效策略。

離職後，你有60天的時間決定是否使用COBRA追溯策略來繼續保留原雇主的保險。若決定保留，這60天之後，你還有45天時間支付第一筆保費。這意味著，技術上你會有一個大約105天的窗口期，在這段時間你表面上是「無保險」狀態，但有權追溯生效保險。

這個方法就像「安全閥」：如果第50天發生意外，你可以補簽表格、補交保費，保險就會追溯生效，等同於一直有保障。

利用健康儲蓄帳戶（HSA）作為過渡工具

很多人把健康儲蓄帳戶用於激光近視手術或牙科費用，但對提前退休的人來說，它更重要的用途是支付保險費。

根據國稅局規定，一般不能用健康儲蓄帳戶支付普通ACA保險費，但有兩個例外：

• COBRA保費：可以用健康儲蓄帳戶免稅支付，相當於打了20%–30%的折扣。 • 失業期間保費：如果你在領失業金，可以用健康儲蓄帳戶支付醫療保險，包括ACA計劃。

2026年「補貼懸崖」提醒

2025年通過的《大而美法案》（One Big Beautiful Bill Act），讓高收入族群的額外補貼在 2025年到期取消。

在2026年，如果你是62歲、收入63,000美元者（剛好超過聯邦貧困線400%門檻），你可能需要為一份銀級醫療保險計劃每月支付1,200美元。

但如果你把收入降到62,000美元，同樣的保險每月可能只要500美元，一個月就能省很多，一年下來保費可以省下8,000多美元。

這就是為什麼在提前退休時，控制你的MAGI（調整後總收入）是你最重要的「工作」。

關於2026年提前退休醫療保險策略的常見問題

聽說可以用健康儲蓄帳戶付保險費，這對退休的人也適用嗎？

這取決於保險類型。通常不能用健康儲蓄帳戶支付普通保險，但COBRA是例外。如果你用COBRA繼續原公司的保險，可以用健康儲蓄帳戶免稅支付。領取失業金時也可以用。65歲以後，還可以用來支付Medicare B和D部分，但不能用於補充保險（Medigap）。

COBRA追溯策略真的合法嗎？會不會有風險？

這是基於聯邦法律的合法策略。離職後有60天決定是否加入COBRA。如果不加入就不用付錢。如果第59天出事，你可以馬上申請，保險會追溯到離職那天生效。之後再有45天付錢。簡單來說，就是可以「先觀望三個月」，沒用到就省下很多錢。

當國稅局（IRS）計算健康保險補貼時，哪些收入會被算進MAGI（調整後總收入）？

在ACA的規則下，你的MAGI是從報稅表上的「調整後所得」（AGI）開始算的，然後再加上三項：

任何免稅的社會安全金（Social Security）；
免稅利息（如市政債券的利息）；
任何海外所得免稅額。

對退休人來說，最容易踩坑的是401(k)或傳統個人退休帳戶（IRA）提款：從這些帳戶提領的每一美元都會增加你的MAGI，讓你更接近「補貼懸崖」。

相反地，Roth IRA和普通儲蓄帳戶的錢不計入MAGI。

2026年是繼續用COBRA，還是換到ACA保險更好？

這其實是個怎麼算帳的問題。COBRA可以繼續用原來的醫生和福利，但通常要支付102%的保費（個人承擔的部分加上雇主承擔的部分的總和）。如果你收入低，ACA會更便宜。但如果收入高、拿不到補貼，COBRA反而可能更划算。一般來說，正面臨持續性健康問題的人，為了確保醫療服務的連續性，適合COBRA；身體健康、收入不高的人更適合ACA。

原文：Bridging the Medicare Gap: Affordable Health Insurance Strategies for Early Retirees in 2026刊登於英文《大紀元時報》。

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責任編輯：李琳#