美国人65岁前退休 怎么衔接Medicare空档期？

【大纪元2026年03月28日讯】（英文大纪元记者Adam H. Douglas撰文／吴蔚溪编译）如果美国人在65岁之前退休，就会出现一个“Medicare（专为年满65岁长者提供的联邦医疗保险计划）空档期”，这段时间需要自己支付医疗保险。

如果你在2026年退休，但是还不到65岁，除非你掌握了适当的方法，否则，你的医保费可能会多出几千美元。在2026年，最有效的方法是控制你的“调整后总收入”（MAGI），让它保持在联邦贫困线400%以下（个人大约为62,600美元）。这样你就可以获得《平价医疗法案》（ACA）的补贴，每年最多可能省下超过1万美元。

另外，你还可以利用《统一综合预算调节法案》（COBRA）追溯生效（Retroactive）这一方法，在最多105天内保持无保险状态。如果期间发生医疗紧急情况，你可以再补交COBRA保费，使保险追溯生效，并用健康储蓄账户（HSA）里的钱免税支付COBRA保费。

只要方法得当，你完全可以顺利过渡到Medicare，同时避免掉入“补贴悬崖”。下面是具体做法：

掌握“调整后总收入”控制策略

在《平价医疗法案》体系下，你的收入是按“调整后总收入”来计算的。2026年，如果能控制在联邦贫困线400%以下，对你的开支影响很大。

那怎样才能拿到ACA的补贴、降低每月保费？关键在于你要控制退休收入的来源。

• 使用Roth IRA账户：从Roth账户取钱通常免税，而且不计入调整后总收入。 • 花储蓄账户的钱：这些钱已经交过税，用它不会增加你的收入。 • 利用投资亏损：卖掉亏损的股票，可以抵消收益，从而降低你的调整后总收入。

通过使用这些“不计税”的资金来源来支付生活开支，你可以把申报收入控制在较低水平，从而获得大量政府补贴。

2026年《平价医疗法案》补贴收入门槛（估算）

注意：这些数字只是参考目标，并非保证。最终数据以每年美国卫生与公众服务部（HHS）公布的为准。

《统一综合预算调节法案》（COBRA）追溯生效的技巧

如果你6月退休，但不想马上买ACA医保保险，可以用一个合法的“安全方案”，就是COBRA追溯生效策略。

离职后，你有60天的时间决定是否使用COBRA追溯策略来继续保留原雇主的保险。若决定保留，这60天之后，你还有45天时间支付第一笔保费。这意味着，技术上你会有一个大约105天的窗口期，在这段时间你表面上是“无保险”状态，但有权追溯生效保险。

这个方法就像“安全阀”：如果第50天发生意外，你可以补签表格、补交保费，保险就会追溯生效，等同于一直有保障。

利用健康储蓄账户（HSA）作为过渡工具

很多人把健康储蓄账户用于激光近视手术或牙科费用，但对提前退休的人来说，它更重要的用途是支付保险费。

根据国税局规定，一般不能用健康储蓄账户支付普通ACA保险费，但有两个例外：

• COBRA保费：可以用健康储蓄账户免税支付，相当于打了20%–30%的折扣。 • 失业期间保费：如果你在领失业金，可以用健康储蓄账户支付医疗保险，包括ACA计划。

2026年“补贴悬崖”提醒

2025年通过的《大而美法案》（One Big Beautiful Bill Act），让高收入族群的额外补贴在 2025年到期取消。

在2026年，如果你是62岁、收入63,000美元者（刚好超过联邦贫困线400%门槛），你可能需要为一份银级医疗保险计划每月支付1,200美元。

但如果你把收入降到62,000美元，同样的保险每月可能只要500美元，一个月就能省很多，一年下来保费可以省下8,000多美元。

这就是为什么在提前退休时，控制你的MAGI（调整后总收入）是你最重要的“工作”。

关于2026年提前退休医疗保险策略的常见问题

听说可以用健康储蓄账户付保险费，这对退休的人也适用吗？

这取决于保险类型。通常不能用健康储蓄账户支付普通保险，但COBRA是例外。如果你用COBRA继续原公司的保险，可以用健康储蓄账户免税支付。领取失业金时也可以用。65岁以后，还可以用来支付Medicare B和D部分，但不能用于补充保险（Medigap）。

COBRA追溯策略真的合法吗？会不会有风险？

这是基于联邦法律的合法策略。离职后有60天决定是否加入COBRA。如果不加入就不用付钱。如果第59天出事，你可以马上申请，保险会追溯到离职那天生效。之后再有45天付钱。简单来说，就是可以“先观望三个月”，没用到就省下很多钱。

当国税局（IRS）计算健康保险补贴时，哪些收入会被算进MAGI（调整后总收入）？

在ACA的规则下，你的MAGI是从报税表上的“调整后所得”（AGI）开始算的，然后再加上三项：

任何免税的社会安全金（Social Security）；
免税利息（如市政债券的利息）；
任何海外所得免税额。

对退休人来说，最容易踩坑的是401(k)或传统个人退休账户（IRA）提款：从这些账户提领的每一美元都会增加你的MAGI，让你更接近“补贴悬崖”。

相反地，Roth IRA和普通储蓄账户的钱不计入MAGI。

2026年是继续用COBRA，还是换到ACA保险更好？

这其实是个怎么算账的问题。COBRA可以继续用原来的医生和福利，但通常要支付102%的保费（个人承担的部分加上雇主承担的部分的总和）。如果你收入低，ACA会更便宜。但如果收入高、拿不到补贴，COBRA反而可能更划算。一般来说，正面临持续性健康问题的人，为了确保医疗服务的连续性，适合COBRA；身体健康、收入不高的人更适合ACA。

原文：Bridging the Medicare Gap: Affordable Health Insurance Strategies for Early Retirees in 2026刊登于英文《大纪元时报》。

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