【大紀元2026年04月07日訊】（英文大紀元專欄作家Javier Simon撰寫／吳蔚溪編譯）傳統個人退休帳戶（IRA）是一種很有效的儲蓄工具。你可以往裡面存錢，並且這些存款可以抵稅。同時，隨著不斷存錢，你的資金還可以享受複利增長。
但一旦你開始動用這筆退休儲蓄，政府就會開始收稅。
很多人沒有提前想到，一旦開始從傳統IRA裡取錢，就會產生相應的稅務影響。
從傳統IRA中提取的合格資金，會按普通收入來徵稅，稅率最高可達37%。
不過，幸運的是，有一些方法可以減少這些稅負。下面我們來具體看看。
考慮轉換為Roth IRA
Roth IRA允許你在符合條件的情況下免稅取款。如果你現在還沒有，也不用擔心。大多數人都可以把傳統IRA中的部分或全部資金轉換成Roth IRA。
不過，你需要為轉換的金額繳納所得稅。如果轉換金額較大，可能會讓你進入更高的稅率檔位，導致需要繳納更多稅款。對於退休人士來說，收入增加還可能提高社會保障金的稅負，甚至提高Medicare保險費用。
不過，你可以分批轉換，也可以分多次慢慢進行。專業的理財顧問可以幫助你制定適合自己的轉換方案。
有些顧問建議在一個「合適的時間段」進行轉換。這個時間通常是在剛退休之後、開始領取社會保障金之前，以及73歲必須開始取錢之前。
在這個階段，你通常處於較低稅率，因此轉換時繳的稅也會比較少。
不過要注意，Roth IRA有規定：你必須年滿59歲半，而且將傳統IRA帳戶中的資金轉換為Roth IRA帳戶後，需要等5年才能免稅且免罰款地取出轉換後的資金。
這個「五年規則」是從你進行轉換那一年的1月開始計算的。
由於轉換過程比較複雜，也不一定適合每個人，所以建議在操作前諮詢專業理財顧問。
有策略地從不同帳戶取錢
你可能聽說過，分散投資很重要。同樣，把退休帳戶分開管理，也會帶來好處。
比如，你除了傳統IRA，還有免稅的Roth IRA和一個需要納稅的股票投資帳戶。在這種情況下，有些顧問會建議你先從需要納稅的股票投資帳戶取錢。因為如果這些投資持有超過一年，通常只需要按較低的長期資本利得稅率繳稅，即0%、15%或20%。
接下來，可以再從延稅的傳統IRA中取錢，這部分按普通收入納稅。
最後，再從Roth IRA中免稅取款。這樣可以讓免稅帳戶裡的錢有更多時間增長。
當然，這種方法不一定適合所有人，最好先諮詢專業理財顧問。
最大化利用傳統IRA
在向傳統個人退休帳戶（IRA）存錢時，你的存款可以降低應稅收入。2026年最多可以存入7,500美元。如果你年滿50歲，還可以額外多存1,000美元作為「補充存款」。
進行合格慈善捐贈（QCD）
做慈善不僅能幫助他人，也能帶來一定的稅務優惠。
如果你年滿70歲半，就可以進行「合格慈善捐贈」（QCD）。在2026年，你最多可以從傳統IRA中直接捐出111,000美元給符合條件的慈善機構。這筆錢不會計入你的應稅收入。同時，它也可以計入你的「最低必須提取額」（RMD）。從73歲開始，無論你是否需要用錢，都必須每年從傳統IRA中取出一定金額。這個金額取決於你上一年的帳戶餘額以及稅務部門規定的壽命係數。如果提取金額較大，可能會讓你進入更高稅率。
總結
傳統IRA在存錢階段可以帶來立刻的稅務優惠。但在退休取錢時，可能會面臨較大的稅負。好在有一些方法可以減少稅負，比如進行Roth轉換、合理安排不同帳戶的取款順序，以及在符合條件時進行慈善捐贈等。◇
原文：How to Reduce Taxes If Most of Your Savings Are in a Traditional IRA刊登於英文《大紀元時報》。
《大紀元時報》版權所有©2026。本文僅代表作者的觀點和主張，內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或時效性。
責任編輯：韓玉#
留言