【大纪元2026年04月07日讯】（英文大纪元专栏作家Javier Simon撰写／吴蔚溪编译）传统个人退休账户（IRA）是一种很有效的储蓄工具。你可以往里面存钱，并且这些存款可以抵税。同时，随着不断存钱，你的资金还可以享受复利增长。
但一旦你开始动用这笔退休储蓄，政府就会开始收税。
很多人没有提前想到，一旦开始从传统IRA里取钱，就会产生相应的税务影响。
从传统IRA中提取的合格资金，会按普通收入来征税，税率最高可达37%。
不过，幸运的是，有一些方法可以减少这些税负。下面我们来具体看看。
考虑转换为Roth IRA
Roth IRA允许你在符合条件的情况下免税取款。如果你现在还没有，也不用担心。大多数人都可以把传统IRA中的部分或全部资金转换成Roth IRA。
不过，你需要为转换的金额缴纳所得税。如果转换金额较大，可能会让你进入更高的税率档位，导致需要缴纳更多税款。对于退休人士来说，收入增加还可能提高社会保障金的税负，甚至提高Medicare保险费用。
不过，你可以分批转换，也可以分多次慢慢进行。专业的理财顾问可以帮助你制定适合自己的转换方案。
有些顾问建议在一个“合适的时间段”进行转换。这个时间通常是在刚退休之后、开始领取社会保障金之前，以及73岁必须开始取钱之前。
在这个阶段，你通常处于较低税率，因此转换时缴的税也会比较少。
不过要注意，Roth IRA有规定：你必须年满59岁半，而且将传统IRA账户中的资金转换为Roth IRA账户后，需要等5年才能免税且免罚款地取出转换后的资金。
这个“五年规则”是从你进行转换那一年的1月开始计算的。
由于转换过程比较复杂，也不一定适合每个人，所以建议在操作前咨询专业理财顾问。
有策略地从不同账户取钱
你可能听说过，分散投资很重要。同样，把退休账户分开管理，也会带来好处。
比如，你除了传统IRA，还有免税的Roth IRA和一个需要纳税的股票投资账户。在这种情况下，有些顾问会建议你先从需要纳税的股票投资账户取钱。因为如果这些投资持有超过一年，通常只需要按较低的长期资本利得税率缴税，即0%、15%或20%。
接下来，可以再从延税的传统IRA中取钱，这部分按普通收入纳税。
最后，再从Roth IRA中免税取款。这样可以让免税账户里的钱有更多时间增长。
当然，这种方法不一定适合所有人，最好先咨询专业理财顾问。
最大化利用传统IRA
在向传统个人退休账户（IRA）存钱时，你的存款可以降低应税收入。2026年最多可以存入7,500美元。如果你年满50岁，还可以额外多存1,000美元作为“补充存款”。
进行合格慈善捐赠（QCD）
做慈善不仅能帮助他人，也能带来一定的税务优惠。
如果你年满70岁半，就可以进行“合格慈善捐赠”（QCD）。在2026年，你最多可以从传统IRA中直接捐出111,000美元给符合条件的慈善机构。这笔钱不会计入你的应税收入。同时，它也可以计入你的“最低必须提取额”（RMD）。从73岁开始，无论你是否需要用钱，都必须每年从传统IRA中取出一定金额。这个金额取决于你上一年的账户余额以及税务部门规定的寿命系数。如果提取金额较大，可能会让你进入更高税率。
总结
传统IRA在存钱阶段可以带来立刻的税务优惠。但在退休取钱时，可能会面临较大的税负。好在有一些方法可以减少税负，比如进行Roth转换、合理安排不同账户的取款顺序，以及在符合条件时进行慈善捐赠等。◇
原文：How to Reduce Taxes If Most of Your Savings Are in a Traditional IRA刊登于英文《大纪元时报》。
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