【大紀元3月7日訊】(美國之音記者：申華2008年3月6日華盛頓報導)由於經濟形勢不好，一些美國民眾迫不得已提前啟用退休基金。理財專家指出，動用退休基金必須是最後選擇。改善不良投資和理財習慣可能是抵禦生活中經濟風險的根本做法。
加州灣區的查爾頓是一家卡車公司的會計主任，前不久他走進典當舖，當了結婚戒指和一批照相器材，另外還轉手處理了分期付款的「寶馬」車。
不過，籌到的錢還是不能應付房屋的月供。萬般無奈，他把目光轉向了退休基金，這是屬於他的最後一筆錢。
美國民眾中面臨財務窘境，不得已動用退休基金的不止是查爾頓夫婦。華盛頓時報報導說，紐約一家理財機構Reserve Solution最近推出了一種借記卡，用戶可以直接從自動取款機上借用自己養老金賬號、也就是401(K)賬號裡的資金，而無須履行複雜手續。僅這家公司目前就擁有1萬名這種持卡用戶。
401(K)計劃也稱為401K條款，是指美國1978年《國內稅收法》第401條中第K項中的規定，適用於私人公司為僱主和僱員的養老金存款提供稅收方面的優惠。根據這個條款，企業為員工設立專門的401K賬戶，員工每月從工資中拿出一定比例的錢存入養老金賬戶。
*動用退休基金應為不得以*
正常情況下，員工在59歲半以前不得動用這筆基金。不過確因不可克服的家庭困難，也可以從中帳戶借款。借用401(K)賬號上的錢，如果拖欠還款，取出的錢將被算入收入繳稅；如果取錢時年齡不足59歲半，還必須交納10%的罰金。
提前使用401(K)退休基金要交手續費，普信集團金融計劃師斯圖爾特.裡特說，從退休基金中借出10美元，扣除相關費用，實際到手的錢大概不足6美元。
在美國目前經濟形勢下，部份民眾依靠借用退休基金，「寅吃卯糧」，實在是一種不得已的選擇。雷蒙德.詹姆斯理財公司(BP&N)副總裁布萊特.鮑爾斯說，除了宏觀經濟因素外，這是一些美國人生活方式的結果。
他說：「這是一種因果效應。一些人從自動取款機那裏借的錢是用房屋作為抵押的。他們還用信用卡買了各種不同的物品，現在要還錢了，而信用卡的借款上限已到。與此同時，借款利息也在持續上漲。」
鮑爾談到了美國的房屋市場泡沫，他說很多人缺乏「基本常識」。
他說：「因為我記得，人們總是說，投資房地產業是虧不了的。那時我就曾想過賣掉自己房子。我真希望，大部份美國人能夠有一些基本常識，貪婪的人到頭來損失慘重。」
不過，危機情況下是否應該動用401(K)？理財專業人士鮑爾斯說，這還要「因人而異」。
他說：「我認為，借用401(K)退休基金不是明智的。不過，問題也要因情況而定。如果有人支付的其他貸款利息高得令人發瘋，那麼從401(K)賬號借錢的成本還算是可以的。情況要因人而定，對甲好，對乙未必如此。」
鮑爾斯還強調，如果當事人面臨破產威脅，那就不能不動用401(K)的退休儲備。
他說：「如果他們面臨破產，用房屋來抵押從自動取款機那裏得到借款，而自動取款的上限已到，信用卡借款利息又高達20%、25%。這樣的話，就只能使用401(K)了。」
在採訪中，一些401(K)財務管理人員表示，儘管目前動用退休基金的人有所增加，但還不能說，這是一種非常普遍的現象。很多謹慎的民眾面對經濟困境，儘量不去動用退休儲備，而是在消費上自我約束。
特里薩.赫夫南是一位空姐，她肯定地說，縮減開支，錢就會有。另外，投資專家還批評為民眾動用退休基金提供方便的信用卡公司，稱這是一種危險的營銷策略。
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