【大纪元2010年11月22日讯】人寿保险（Lebensversicherung），顾名思义，即关于人的生命的保险。投保人定期向保险公司交纳保险金，保险公司则为投保人承担风险。人寿保险有两大类，一是风险人寿保险，二是储蓄人寿保险。风险人寿保险一方面具有保费低，保险额高的优点，一旦投保人在投保期间去世，家属可立即得到一笔赔偿费，但另一方面，若投保人平安到期，则血本无归。储蓄人寿保险兼具保险和储蓄功能：若投保人在投保期间去世，其家属可领取一笔赔偿费；若投保人平安活到保险期满，投保人可连本带利一次性取回, 或分期取回。“天有不测风云，人有旦夕祸福”，无法预测未来，但需防患于未然，妥善处理突发事件，保障家庭成员生活，这是人寿保险的侧重点。
私人养老金保险是投保人定期将一定数额的钱交给保险公司，退休后领取养老金的一种保险。它是公众养老金制度的补充和扩展。按公众养老金制度规定，职工必须将毛收入的一部分（目前是19.7%）作为养老金支付给保险公司，其中老板付一半，职工自付一半。交纳时间越长，退休时领取数额越高。据统计，平均养老金不超过现工资的 40%。靠这点钱养老是不够的，有必要再买私人养老保险或人寿保险作为补充。至于个体经营者，如餐馆老板等，没有公众养老保险，更需要尽早买私人养老保险。购买私人养老保险毫无风险，红利高于银行利息，还可减免所得税，增加安全感。与公众养老保险相比，私人养老保险有独特优点：万一投保人在投保期间去世，家属可领取投保人所交的全部金额和红利。而公众养老保险，通常只能由配偶或未成年子女领取一部分。人类历史上，长期实行“养儿防老”。现代社会建立了保险制度，人们的老年生活依赖养老金。为老年生活做好安排，颐养天年，这是养老保险之主要目的。
人寿保险和养老保险的差别在于：1. 投保人未到期死亡，人寿保险有赔偿功能，养老保险则没有。也就是说，人寿保险对家庭的保障功能远远大于养老保险；2. 人寿保险可以用作抵押贷款买房，养老保险一般不行；3. 养老保险的保险额和红利高于人寿保险，即在投保人平安到期情况下，养老保险的资本总额更多，因为人寿保险要承担风险赔偿。
人寿保险和养老保险都有共同的优点，比如减免所得税，红利高于银行利息，为老年生活打好基础等。另外，两者都可以附加意外事故死亡保险、职业能力丧失保险等功能。若养老保险附加了意外事故死亡保险和职业能力丧失保险，则养老保险也具备了一定的赔偿功能，同人寿保险的界限就不是那么泾渭分明了。
举例来说，两位30岁的男士，每个月交纳200欧元保费投保至65岁。男士A买人寿保险附加意外事故死亡保险，其人寿保险额为 8万8千欧元。男士B买普通养老保险无附加保险，其平安保险额为10万4千欧元。假设投保一年时，两个人都因车祸去世，男士A的家庭可以获得17万6千欧元另加红利的赔偿，而男士B的家庭只能领回上一年支付的2400欧元保费（200欧元X 12个月）另加红利。但若两人都平安活到65岁，男士A的资本总额仅为14万2千欧元（假设利率为2.8%），而男士B的资本总额达到16万4千欧元（假设利率为3.53%），比男士A高出大约15%。
一般说来，无论职工还是老板，首先应买人寿保险。如已买了人寿保险，或因健康原因，人寿保险被保险公司拒绝，则可再买私人养老金保险。私人养老保险的投保者不需要任何医生证明和体检。
保险专家、德国安顾保险集团(ERGO) 高级主管 费良勇专栏
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