【大紀元2010年11月22日訊】人壽保險（Lebensversicherung），顧名思義，即關於人的生命的保險。投保人定期向保險公司交納保險金，保險公司則為投保人承擔風險。人壽保險有兩大類，一是風險人壽保險，二是儲蓄人壽保險。風險人壽保險一方面具有保費低，保險額高的優點，一旦投保人在投保期間去世，家屬可立即得到一筆賠償費，但另一方面，若投保人平安到期，則血本無歸。儲蓄人壽保險兼具保險和儲蓄功能：若投保人在投保期間去世，其家屬可領取一筆賠償費；若投保人平安活到保險期滿，投保人可連本帶利一次性取回, 或分期取回。「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，無法預測未來，但需防患於未然，妥善處理突發事件，保障家庭成員生活，這是人壽保險的側重點。
私人養老金保險是投保人定期將一定數額的錢交給保險公司，退休後領取養老金的一種保險。它是公眾養老金製度的補充和擴展。按公眾養老金製度規定，職工必須將毛收入的一部份（目前是19.7%）作為養老金支付給保險公司，其中老闆付一半，職工自付一半。交納時間越長，退休時領取數額越高。據統計，平均養老金不超過現工資的 40%。靠這點錢養老是不夠的，有必要再買私人養老保險或人壽保險作為補充。至於個體經營者，如餐館老闆等，沒有公眾養老保險，更需要盡早買私人養老保險。購買私人養老保險毫無風險，紅利高於銀行利息，還可減免所得稅，增加安全感。與公眾養老保險相比，私人養老保險有獨特優點：萬一投保人在投保期間去世，家屬可領取投保人所交的全部金額和紅利。而公眾養老保險，通常只能由配偶或未成年子女領取一部份。人類歷史上，長期實行「養兒防老」。現代社會建立了保險制度，人們的老年生活依賴養老金。為老年生活做好安排，頤養天年，這是養老保險之主要目的。
人壽保險和養老保險的差別在於：1. 投保人未到期死亡，人壽保險有賠償功能，養老保險則沒有。也就是說，人壽保險對家庭的保障功能遠遠大於養老保險；2. 人壽保險可以用作抵押貸款買房，養老保險一般不行；3. 養老保險的保險額和紅利高於人壽保險，即在投保人平安到期情況下，養老保險的資本總額更多，因為人壽保險要承擔風險賠償。
人壽保險和養老保險都有共同的優點，比如減免所得稅，紅利高於銀行利息，為老年生活打好基礎等。另外，兩者都可以附加意外事故死亡保險、職業能力喪失保險等功能。若養老保險附加了意外事故死亡保險和職業能力喪失保險，則養老保險也具備了一定的賠償功能，同人壽保險的界限就不是那麼涇渭分明了。
舉例來說，兩位30歲的男士，每個月交納200歐元保費投保至65歲。男士A買人壽保險附加意外事故死亡保險，其人壽保險額為 8萬8千歐元。男士B買普通養老保險無附加保險，其平安保險額為10萬4千歐元。假設投保一年時，兩個人都因車禍去世，男士A的家庭可以獲得17萬6千歐元另加紅利的賠償，而男士B的家庭只能領回上一年支付的2400歐元保費（200歐元X 12個月）另加紅利。但若兩人都平安活到65歲，男士A的資本總額僅為14萬2千歐元（假設利率為2.8%），而男士B的資本總額達到16萬4千歐元（假設利率為3.53%），比男士A高出大約15%。
一般說來，無論職工還是老闆，首先應買人壽保險。如已買了人壽保險，或因健康原因，人壽保險被保險公司拒絕，則可再買私人養老金保險。私人養老保險的投保者不需要任何醫生證明和體檢。
保險專家、德國安顧保險集團(ERGO) 高級主管 費良勇專欄
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