【大纪元2013年12月18日讯】（大纪元记者钟鸣编译报导）2008年，因为公司搬到别的地方，住在康州乡下的史蒂夫失去了工作，他难以负担每月3千元的房贷月供，还有两个孩子上私立大学的费用，全家靠积蓄和信用卡度日。最后，他通过房屋可负担调整计划（Making Home Affordable Program，简称MHAP），成功将月供从3千减到500元。现在，他不仅可以还得起月供，还提前还了7千元的本金。
在华人社区中，也有一些居民面临和史蒂夫一样的困境，有一部分已经成功修改贷款，减少了月供或本金，但很多还没有从这项政策中受益，有的人还在修改贷款过程中，被不良中介或律师欺诈。这一期的《法律．移民》专刊，为华人介绍奥巴马政府的“房屋可负担调整计划”，以及如何通过这一计划修改贷款，减少房贷月供和贷款本金。
百万屋主获359亿元本金和月供减免
房屋可负担调整计划是根据《2009年金融稳定法案》出台的，其核心是房贷可负担贷款调整计划（Home Affordable Modification Program，简称HAMP），旨在帮助有困难的屋主避免房贷断供（止赎），2013年5月30日，奥巴马将这一政策有效期延长到2015年12月31日。
根据12月9日美国住房和城市发展部（HUD）发布的2013年10月《房屋可负担调整计划报告》，到2013年10月，共有120万屋主通过HAMP对房贷月供进行了永久性修改，平均每个月减少月供547元，合计减少月供235亿元。另外，根据《房屋可负担调整计划报告》的统计，2013年10月，由非政府担保企业提供的、符合条件的房屋贷款中，有69%降低了本金，合计降低本金金额为124亿美元。非政府担保企业提供的贷款，是指除了房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）等政府资助企业外的机构提供的贷款。
可申请降月供 也可减本金
MHAP共提供了12个项目，其中最主要的包括五个：
1）贷款修改（HAMP），包括降低月供和利息率。要求贷款是在2009年1月1日前获得的。如果是自住屋或者1单元出租房，贷款总额不超过72万9千7百5十元，2单元出租房产贷款不超过93万4千2百，3单元出租房产不超过112万9千2百5十元，4单元出租房产不超过140万3千4百。要求申请人在过去10年中没有犯过与房贷或房产交易相关的偷盗、欺诈、伪造、洗钱、逃税等重罪。
2）减本金。要求贷款在2009年1月1日前获得，而且不是由房利美和房地美提供，房贷仍然超过房屋的市场价值。如果是第一笔贷款，要求贷款金额最高不超过72万9千7百5十元。房屋是申请人的主要住所，月供超过收入的31%，申请人在过去10年中没有犯过与房贷或房产交易相关的偷盗、欺诈、伪造、洗钱、逃税等重罪。
3）修改第二笔贷款。如果第一笔贷款已经根据HAMP修改，同一房产的第二笔贷款可能可以修改或者减少本金。
4）失业者房屋贷款修改。如果你已经失业而且可以获得失业救济，可以将贷款的月付减到收入的31%以下，或者在12个月或更长时间免除月供。同样，也要求贷款是在2009年1月1日前获得的，贷款额度最多72万9千7百5十元。
5）老兵房贷减免。除了以上几个项目以外，MHAP还对老兵有特别政策，可以将月供减少到收入的31%以下。
除了上面列出的申请每个项目的具体条件之外，根据MHAP官方公布的标准，申请人还需要符合一些其他的条件，包括每月剩余收入至少占总收入的15%或300元等，具体条件需要咨询HUD认可的房产顾问，符合条件的申请人可以在24个月内申请1次贷款修改。符合MHAP的华人，可以通过以下两种方式联系MHAP的政府主管部门，进一步的了解申请的事宜：
一是访问MHAP网站，网址是www.makinghomeaffordable.gov。
二是拨打专线1-888-995-4673，只有英语和西班牙语，如果想使用中文需要提前预约。因为所有的申请文件都需要以英文提交，所以如果华人的英文确有困难，可以请MHAP推荐HUD认可的房产顾问提供帮助，服务是免费的。
谨防被中介或律师欺骗
根据记者了解到的情况，在华人社区有房产或减贷中介和律师联手，在帮忙申请贷款本金或月供减免的过程中欺诈客户，以“帮助减贷款”、“加上我们的名字更好办”等理由，到律师那让客户把中介的名字加在房产上，或者直接要求客户把房子转到中介的名下，导致有些华人受骗。也有的中介不告诉客户政府的政策，让客户签一堆文件，等从MHAP申请下来的本金和月供减免以后，中介欺骗客户是自己帮客户还了银行的贷款，并要求客户还钱。
MHAP提醒还贷有困难的屋主要注意上当受骗，特别提醒屋主注意以下三点：一是获得HUD认可的房产顾问所提供的服务，是完全免费的，如果有人要你支付咨询或贷款调整的费用，请务必小心。二是除非是直接与房屋贷款机构商谈豁免债务事宜，否则不要向任何人转让房产。三是除非经过房屋贷款机构的核准，否则不要将房贷付款支付给贷款机构之外的任何人或机构。◇
（责任编辑：艾伦）
