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施鸿恩:“生前利益金宝箱”理赔有保障

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【大纪元2013年03月02日讯】不管你有没有买过人寿保险,你都应该听过“生前利益万全保”,这个名称响亮好像又能满足华人对保险的要求——理赔在生前就能使用。这个重点就在于理赔能“提前”享用,不过资深理财专家施鸿恩(Steve Sze)指出一个很多人没有留意到的关键:意外发生时“理赔”的审核如何通过?就算通过后能拿到的实际金额是多少?这一点很多人想要知道更清楚。

保险的目的就是获得“理赔”,如果这个理赔并非原本预期的金额,或甚至拿不到,那么这个保险就丧失价值。一般万全保强调五合一保障:长期护理保险、重病保险、绝症保险、残疾保险,还有储蓄功能等五大类。可以说保障范围周全,防止重大病故造成家庭经济上的重大负担。但是否真能达到实际功效?

理赔时还要在审核,理赔是没有保障的

Steve Sze举例,购买一个100万的万全保,当真受保人发生长期护理需要,这时保险公司会审视受保人状况,判断该审批多少理赔给付。问题就发生在保险公司的审核的标准并没有标准,这是一个浮动性的准则,而判断权握在保险公司手中,如果判断只能给付20%,受保人也只能“欣然接受”,任由其余80%可能平白流失。

能拿到80%的理赔是很不错的情况,但是剩下20%还是可能不见了。虽然万全保涵盖广泛的保险范围,但是保险理赔则是其软肋,受保人无法知道事故发生后能领到多少金额,或多或少?让人不安心,甚至有被欺骗之感。

从百宝箱到金宝箱

理赔缺陷在事前购买时不容易发现,唯有在出事时才会体现。因此有几家保险公司改良了这个问题,推出新的生前利益保险,Steve Sze称此保险为“生前利益 金宝箱”。为什么叫“生前利益 金宝箱”呢? “金宝箱”,她寓意这项保险如同人们最值得珍藏保存的宝物,要需要用时, 她一定能为主人解难排忧。

“金宝箱”如何改良?Steve Sze表示,就在于理赔方面得到保障,采用标准公式计算出保什么样的保费,就得到该有的理赔。受保人只要得到医生诊断,证明有长期护理需要,或是罹患重大疾病、绝症,保险公司就能依据表单上的公式计算出该有的理赔,一分钱不少。

生前生后理赔均兼顾

此外,除了一次性理赔,其余保险金额也不会流失,会在受保人死亡后给付受益人死亡理赔。这点在其它的人寿保险中或万全保中都无法做到。因此“金宝箱”真正达到保护受保人生前死后的利益,让家庭或个人得到适当保护。

Steve Sze以一位35岁的年轻男性工程师为例,他选择一生保障到120岁,希望15年以月付1,000元付清保单。根据表单计算,他在生效时马上有143万保险理赔金额。如果他在80岁有长期护理需求,也确实得到医生证明,他可一次性得到126万的理赔,其余还有22万可作为死亡理赔。若不需要长期护理,假设在80岁的时候需要退休金用,他可以领取76万的延税或免税金额。若不需要退休金,可以作为遗产赠予下一代,在120岁可领取免税金额277万。

理赔金额一清二楚

换句话说,“金宝箱”的理赔判断权力在于医生出具的事实证明,而非保险公司,保险公司要根据公式计算出的金额,照价赔偿。

发生什么样的事故,该获得多少理赔,Steve Sze指着表单说:“金额都在上面”保险公司不能耍赖。如果在最佳的情况下,受保人都没有发生任何意外、大病绝症,最终这笔保险金将变成一笔为数不小的退休金。

延税免税 资产更保值

另外,此类人寿保险还有一种功能——延税、免税。在美国逐年增长的税率,使很多富人寻求各种管道去免税、减税,以防资产被高额税金吃掉。简单的来说,将薪资投放入保险账户,就可以得到延税效果。例如年薪10万,把 1万放入保险,虽报税时不可以减少年薪金额,等若干年后将本金和增值取出时也不需要扣税,获利的部分可以透过理财操作得到合法延税及免税储蓄。若是用公司的名义来储蓄在人寿保险,报税时就可以选择不减少或减少年薪金额,等若干年后将保险金取出后才需要扣税,但是从中获利的部分可以透过理财操作得到合法延税和免税增值。

最近也有一些新型的保险产品,改良了万全保的理赔机制,例如专门针对长期护理需要的保险,也能有不错而且固定的理赔金额,而且可以随时拿回保费。说起来是相当诱人,不过仍是有些缺憾,因为这单单只是长期护理,在其它方面意外发生时就无法起到保护作用。

美国保费低廉 适合海外购买

Steve Sze更介绍中港台三地的人士购买这种综合类型的人寿保险,以目前来说同样的保险产品在中国贵大概五倍,台湾贵大概三倍,香港贵大概两倍,美国的保险费用相对低廉,又能有更好的保障,又没有不可抗力规条,理赔程序简单快速,所领的理赔和本国人士的标准是相同的。在低利率,不明朗的世界经济或未来通货膨胀高涨的时代,是一种让资产分散又更加保值、增值的投资方式。美国国家非常欢迎国外非美国居民在美国购买储蓄人寿保险。

资深理财专家施鸿恩(Steve Sze)。
资深理财专家施鸿恩(Steve Sze)。

施鸿恩 Steve Sze, Financial Advisor
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