陈白燕理财专栏

长期护理的经费从哪来?

文:陈白燕・理财师

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【大纪元2016年11月10日讯】最近看到了一组统计数据:有34%的长期护理服务接受者是母亲,而且接受自己小孩提供的长期护理服务;有12%的长期护理服务接受者是父亲,而且接受来自他们小孩提供的长期护理服务;9%的长期护理服务接受者是配偶。有49%的长期护理服务接受者,从来没有考虑过长期护理的需求。

我们可以去拒绝想长期护理的问题,但是我们无法拒绝长期护理的发生。一般来说,我们长期护理的经费保障来源有以下几种:

一、个人储蓄

特别是在中国人社区,积谷防饥的观念比较强,所以很多人都习惯性的希望通过储蓄能够达到保障的目的。但是,事实上,单纯靠个人储蓄现在是很难抗衡通货膨胀。所以在理财上面,个人储蓄是最糟糕的一种理财保障规划方法。

二、传统的长期护理保险

这类型的保单选择是很灵活的,完全可以根据自己的要求设定具体的保障要求,通常在保障期限、保障额、理赔等待期、保障范围等都可以自行组合。

例如,保期为3年,理赔每天是200美金,等待期是90天,机构护理理赔的保单。意思就是说,如果在需要长期护理的情况下,医生有诊断书,那么等90天后,如果入住长期护理中心,就可以获得保险公司约定的每天200元,而且理赔的期限最长是3年;3年后如果还活着,那么保险公司就不会继续理赔了。

这类型的传统保单缺陷是:1.保费不是固定不变;2.理赔都是根据约定进行不能灵活更改;3.如果没有用到长期护理,保费就白交。

三、人寿保险的长期护理条款

现在越来越多保险公司提供寿险加长期护理理赔条款的保单。这类型保单会允许客人在长期护理的情况下提供提前理赔的功能,即使没有长期护理的情况出现,受保人还是会有身后理赔。但因为寿险和长期护理理赔一起购买,保费上是要支付两种的费用,所以费用会比传统的长期护理保险费用要高。

四、一次性支付的长期护理保单

这类型的保单跟寿险的保单形式有类似的地方,受保人一次性支付一笔费用,保险公司就承诺固定金额的长期护理或死亡理赔。这类型的保单在审批的时候会相对容易,很多保险公司都不需要验血的体检;而且很多保险公司都保证本金,或随时可以取回本金。

五、生前理赔寿险

现在生前理赔的人寿保险越来越受到欢迎,其中在生前理赔条款当中“慢性疾病理赔条款”就是我们熟悉的长期护理理赔,但是这不是真正意义上的长期护理理赔。因为理赔的金额不是确定的,很多时候会与年纪和保单持有时间有关,一般都会把死亡理赔折扣以后才做出理赔。

无论我们选择以何种形式去保障我们长期护理的需求,在选择保障方案的时候我们要在以下方面考虑:1.预期寿命,这个可以根据自己家庭的寿命史考虑;2.自己的经济能力,因为很多计划是长期交费,所以必须有长远的规划;3.保障的范围,每个人都会对将来长期护理有一个预期的期望,例如接受护理的环境,接受护理服务的级别,根据自己的一些具体的想法,我们才能为自己选择更好的方案。

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责任编辑:李欧

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