【大纪元2016年08月21日讯】有时候遇到客人抱怨：多年前购买的储蓄型人寿保险保费会突然增加？而往往在这个时候客人都不知所措，而且很多人可能会选择退保；而这种情况下，受保人将不会有任何理赔福利，甚至多年所交的保费也将无法取回。那为什么人寿保险的保费会在多年以后突然增长呢？
通常保费突然大幅度增长的情况会出现在老年人身上，而且保单持有年份在接近或超过20年以上。保险公司会以信件的形式通知受保人要增加保费，不然保单会在一定期限内失效；而这时候保费的增长会是很大幅度的增加。
导致保费大幅增加的最主要原因是保单的回报率没有达到预期值，特别是风险型投资保险；当客人交的保费无法支付保单所需要的费用的时候，保险公司就会要求客人增加保费的投入。
人寿保险的保费应该叫“月费”
一般我们购买保险所交的钱应该叫“月费”而不能单纯的叫“保费”，因为购买人寿保险，保单中的费用一般有纯粹的人寿保险保费、保单费、投资管理费等等，保单费和投资管理费相对来说都是比较固定的；但是人寿保险的保费却会随着年龄的增加而增长。
在购买保单的时候月费通常是先固定一个数，所有保单需要的费用都会在月费中扣除，当我们所交的月费无法满足所有费用的要求的时候，保险公司就会通知客人增加月费的投放。
而在购买储蓄型的人寿保险的时候“月费”的设计是很有学问的，一般保险公司会设定几种固定形式的月费方式：
1.第一种是保证型月费
这种月费的支付方法可以保证保单月费不变、福利不变，即使市场回报率有变动，但不会影响客人缴付月费的金额。
2.第二种是最低月费
只要客人愿意支付超过这个最低月费的钱，那么保险公司就可以把保单卖给客人，通常最低月费保险公司也有会一定期限的保证。一般这个保证期限会从10年到20年不等，所以为什么如果客人选择最低月费，短期内保单不会有太大的问题，而在过了多年以后才收到保险公司的涨费通知。
3.第三种是市场月费
通常这种月费是在最低月费的基础上增加投放，这样可以提高储蓄的效果，将来即使保费回报率偏低或保单的费用上涨也可以起到一定的抵挡作用。
4.第四种是自由设计月费
必须比最低月费要高。这种月费缴纳形式比较自由，而且在客人需要用人寿保险作为储蓄工具的情况下，才用得比较多。
什么算是好的储蓄型人寿保险
一份好的储蓄型保单在多年以后应该可以积累起预期的储蓄金额，通常用寿险作为储蓄工具必须是长期的，短期寿险不可能有一个好的储蓄效果出来。如果15年左右，保单的储蓄账户无法获得“净值增长”（意思是除去我们的月费成本，获得额外的增长部分），那么保单的月费设计应该是有问题，或者保单的投资方式并没有达到我们预期的回报率。
储蓄型保险为了避免将来月费增加的情况，我们必须要增加保单的储蓄能力，用利息的回报来持续支付年纪变大以后的所有费用。
很多人在选购储蓄型人寿保险的时候会以月费的高低而做选择，而往往这种保单在多年以后出现问题的时候，会让客人后悔不已。现在寿险的保费还是按照2001年的疾病和死亡率计算的，并不会因为不同的公司而有很大的不同；反而在保单的管理费用上，不同的公司会有不一样的收费，但这些都不会影响月费明显的差别。
所以在选购寿险的时候我们应该以我们需要的保障形式为标准，而不应该单纯从月费高低做选择。而且月费的设计应该根据个人的具体能力和保单的投资形式综合考虑。
这世界上没有完美的保单，只有更适合自己的保单，清楚自己的需求，才能选择更好的保障方式。
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责任编辑：李欧
