指数型房贷 吁消费者多看多听多比较

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(http://www.epochtimes.com)
【大纪元9月15日讯】房仲业者提醒有意利用这波指数型房贷进场购屋的消费者,多看、多听、多比较,因各家银行加码幅度与信用评等标准各有不同,为节省房贷消费者不妨在申贷前,向银行稍作探询,是否有额外增加许多费用支出,仔细盘算的支付成本,做好心理准备。

据中央社9月15日报导,指数型房贷战火不断加温,各行库纷纷推出各式指数型房贷利率吸引客户,但房仲业者提醒有意利用这波指数型房贷进场购屋的消费者,由于银行在审核指数型房贷时,多按照自行订定的房贷评等表决定利率加码幅度,消费者务必先向贷款银行探询可能获得的贷款利率,避免房贷支出超出预算。

各银行推出的指数型商品一般可分为纯粹型与混合型。纯粹型指的就是全部依照定储利率再行加码计算,平均每 3个月调整一次;混合型则是头1年或前2年实行超低固定利率,目的在争取房贷客户,第2、3年以后才采取机动利率。

根据力霸房屋资料显示,部分银行采取混合型指数房贷,前两年固定利率最低可达4.2%,第3年起依平均定储指数加码,平均约介于4.5%至6.5%间。在各大银行的竞争下,第 1年固定利率甚至已经跌破4%。

尽管利率看似相当诱人,不过消费者往往忽略,在指数型房贷中,决定银行利率高低的核贷标准,是根据内部的信用评等表评分制度决定加码幅度。力霸房屋总部副总经理张枪华表示,通常银行会要求房贷户提供可作为还款能力证明的文件,如扣缴凭单、薪资证明、综所税申报书等;也会要求出具相关在职证明以确认职业状况、服务年资等,作为评等的依据。

正因为必须经过审核,并非所有人都能享有指数型房贷的优惠;就算审核通过,要是房贷户的还款能力普通,那么可能享受不到平均4.5%的指数型利率,反而得付6.5%的利率,两者相差达2%。

力霸房屋以举例分析,假设某甲贷款200万元,贷款年限20年,依照前两年4.2%的固定利率,每月房贷支出为新台币1万2331元,每年房贷负担为14.79万元;但第3年开始,银行根据某甲信用评等结果,加码后的年息为6.5%,则某甲每月房贷支出就提高为1万4683元,每年房贷负担跃升为近17.62万元,相差近3万元。

张枪华表示,大部分银行的信用评等表,都不提供试算功能,这是为了确保所有贷款户提供完全真实的资料供审核。因此,消费者不太容易在申请前,就确知自己的加码幅度有多少,尤其对那些收入较微薄的首购族来说,评等结果势必低于经济能力佳的换屋族,实际加码结果可能不如预期。尽管无法试算,但消费者不妨在申贷前,向银行稍作探询,先做好心理准备。

此外,在衡量该选择纯粹型或混合型时,张枪华建议消费者务必考量未来利率水准的走向。有些银行祭出前3年利率4.15%的优惠方案,甚至提出9月底前申请才有优惠的时间限制,类似的促销方案现在看来虽然诱人,但要是未来3年利率继续走低,以往视为“划算”的利率也会变的不划算。

张枪华强调,消费者一定要充分搜集资料、并衡量自己未来2-3年间的财务状况,来决定该采纯粹型或混合型房贷。由于各家银行加码幅度与信用评等标准各有不同,多看、多听、多比较,自是节省房贷的不二法门。

张枪华并指出,以前高房贷利率时,许多费用并不用由消费者支付,但现今各家银行推出低利率房贷之际,为减少成本支出,往往巧立名目增加许多费用支出,例如目前在申办房贷时,会有所谓的开办费,约在3000-10000万元间,还有4000元不等的设定费,与2000元的涂销费,还有政府收取的“设定规费”是设定金额的1/1000,另外1年须缴交1次火险费及地震险费用,以500万元计算,火险费加地震险约须支付2000元到4000元不等,林林总总加起来可能超过万元,这也是申请房贷与转贷时,须仔细盘算的支付成本。(http://www.dajiyuan.com)

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