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【大纪元9月15日讯】房仲业者提醒有意利用这波指数型房贷进场购屋的消费者，多看、多听、多比较，因各家银行加码幅度与信用评等标准各有不同，为节省房贷消费者不妨在申贷前，向银行稍作探询，是否有额外增加许多费用支出，仔细盘算的支付成本，做好心理准备。
据中央社9月15日报导，指数型房贷战火不断加温，各行库纷纷推出各式指数型房贷利率吸引客户，但房仲业者提醒有意利用这波指数型房贷进场购屋的消费者，由于银行在审核指数型房贷时，多按照自行订定的房贷评等表决定利率加码幅度，消费者务必先向贷款银行探询可能获得的贷款利率，避免房贷支出超出预算。
各银行推出的指数型商品一般可分为纯粹型与混合型。纯粹型指的就是全部依照定储利率再行加码计算，平均每 3个月调整一次；混合型则是头1年或前2年实行超低固定利率，目的在争取房贷客户，第2、3年以后才采取机动利率。
根据力霸房屋资料显示，部分银行采取混合型指数房贷，前两年固定利率最低可达4.2%，第3年起依平均定储指数加码，平均约介于4.5%至6.5%间。在各大银行的竞争下，第 1年固定利率甚至已经跌破4%。
尽管利率看似相当诱人，不过消费者往往忽略，在指数型房贷中，决定银行利率高低的核贷标准，是根据内部的信用评等表评分制度决定加码幅度。力霸房屋总部副总经理张枪华表示，通常银行会要求房贷户提供可作为还款能力证明的文件，如扣缴凭单、薪资证明、综所税申报书等；也会要求出具相关在职证明以确认职业状况、服务年资等，作为评等的依据。
正因为必须经过审核，并非所有人都能享有指数型房贷的优惠；就算审核通过，要是房贷户的还款能力普通，那么可能享受不到平均4.5%的指数型利率，反而得付6.5%的利率，两者相差达2%。
力霸房屋以举例分析，假设某甲贷款200万元，贷款年限20年，依照前两年4.2%的固定利率，每月房贷支出为新台币1万2331元，每年房贷负担为14.79万元；但第3年开始，银行根据某甲信用评等结果，加码后的年息为6.5%，则某甲每月房贷支出就提高为1万4683元，每年房贷负担跃升为近17.62万元，相差近3万元。
张枪华表示，大部分银行的信用评等表，都不提供试算功能，这是为了确保所有贷款户提供完全真实的资料供审核。因此，消费者不太容易在申请前，就确知自己的加码幅度有多少，尤其对那些收入较微薄的首购族来说，评等结果势必低于经济能力佳的换屋族，实际加码结果可能不如预期。尽管无法试算，但消费者不妨在申贷前，向银行稍作探询，先做好心理准备。
此外，在衡量该选择纯粹型或混合型时，张枪华建议消费者务必考量未来利率水准的走向。有些银行祭出前3年利率4.15%的优惠方案，甚至提出9月底前申请才有优惠的时间限制，类似的促销方案现在看来虽然诱人，但要是未来3年利率继续走低，以往视为“划算”的利率也会变的不划算。
张枪华强调，消费者一定要充分搜集资料、并衡量自己未来2-3年间的财务状况，来决定该采纯粹型或混合型房贷。由于各家银行加码幅度与信用评等标准各有不同，多看、多听、多比较，自是节省房贷的不二法门。
张枪华并指出，以前高房贷利率时，许多费用并不用由消费者支付，但现今各家银行推出低利率房贷之际，为减少成本支出，往往巧立名目增加许多费用支出，例如目前在申办房贷时，会有所谓的开办费，约在3000-10000万元间，还有4000元不等的设定费，与2000元的涂销费，还有政府收取的“设定规费”是设定金额的1/1000，另外1年须缴交1次火险费及地震险费用，以500万元计算，火险费加地震险约须支付2000元到4000元不等，林林总总加起来可能超过万元，这也是申请房贷与转贷时，须仔细盘算的支付成本。(http://www.dajiyuan.com)
