夏芳保险事务所

人寿保险系列讲座(三)

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灵活人寿保险Universal Life

第一期我们介绍了人寿保险的分类: 定期保险(Term), 终身保险(Whole life)和灵活保险(Universal Life),第二期专门介绍了定期人寿保险(TERM)。

今天我们要介绍一下灵活人寿保险 或万能人寿保险这险种。(Universal Life)。灵活保险有些也把它称为万能保险,这是一种集保险和投资于一体的保险。是人寿保险中最灵活也最复杂的一类,它属于永久保险。

其灵活性在于保单拥有人有权决定投保金的种类、比例以及投资方式,甚至保费额。但正是因为其具灵活性,选项太多并且而各个选项之间又相互作用,所以各个保险公司的选择又有所不同,这就造成了Universal Life 保险的复杂性。

(一) 保额类型选项

保额类型选项一般有两个选项:保额不变型即level(或face amount)和保额增长型即Increasing(或face amount + fund)。保额不变型是指无论何种情况发生,保额永远不变。保额增长型是指保险额度随着投资变化而变化,变化额度与投资额和回报率都有关。

(二) 保险成本 (Cost of Insurance, COI) 类型选项

保险成本有两大类型:

  1. Level 即保险成本永远不变。

Level 型保险成本又有以下几个选项:保费可设定为10、15、 20年保证付清,或终生交付保费等。

  1. YRT (Yearly Renew Term) 即保险成本随受保人年龄增长而逐年增加。

(三)投资类型的选择

Universal life 保险中所较高出成本的部分的保费用于投资,投资种类一般包括:储蓄账户、定期存款、指数基金、保本基金和互惠基金等等。

三类选项的不同组合就会构成不同类型的Universal Life保险产品,其基本分类如下:

1.保证在一定年限内付清(增长型)

这种保险只需交付所需最低保费即可在规定年限内付清,保险终生有效。因为保费中投资成分很少,只是交付了最低的保费,所以投资方式的选择就显得无关紧要了,回报率的变化对现金价值和保险额度的变化影响不大。这类保险对需要购买终生保险,可以在一定年限内保证付清,而且只想交付尽可能低的保费的人士适用。

  1. 保险成本为Level但无保证付清(增长型)

若只交付最低保费,则需终生付款才能使保险终生有效。若所交保费高于最低保费的部分用于投资,也可能在某个年限内付清保险,所需年限与实际投资回报率及投资额度有关。

可以选择需要较长时间但无风险投资,或选择短时间高风险投资。保险投资账户中的资金会随着风险投资回报率变化而改变,也有可能回报为负值即本来认为已经付清的保险,可能随时出现资金不 足而需要再继续交付保费的情况。

这类保险适合只想每年交付最低保费,而不需保证付清或个人税率较高利用保险进行延税投资的人士。

  1. 保险成本为YRT(每年增加),保额不变(或增加)

这类保险成本在保险初期低,但是逐年增长的。因而初期用于投资成分较大,所需付清年限或资金账户与投资回报率关系非常密切,回报率即使只有1%的变化都会产生显着影响。选择这类保险时要对投资方式特别注意。这类保险适合对投资有充分认识,个人税率较高,想在保险中尽量多投资利用保险延税的人士。

以上是Universal life 保险常见类型,有些公司还会有其它类型以适合特定人群,也只是做些局部变动,原理都是大同小异。

这篇由协力厂商撰写的教育性文章由夏芳保险事务所(Amanda Xia’s Insurance Agency)提供。欲了解相关问题的更多资讯,请联系夏芳保险事务所。对于保单、合约等相关档,及其子公司仅提供英文版本。如有争议,一律以保单和合约中的条款为准。

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责任编辑:郝莉

 

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