【大纪元2023年09月01日讯】（英文大纪元记者Anne Johnson报导／谢漫雪编译）加利福尼亚州的火灾和降雨为泥石流和山体滑坡创造了最适合的条件。在美国，50个州都可能发生泥石流和山体滑坡，在西海岸线、落基山脉和阿巴拉契亚山脉，这种情况则尤其突出。
如果泥石流或山体滑坡摧毁了您的房屋，您该如何应对？您的房主保险能承保您的损失吗？山体滑坡和泥石流是有区别的。您可以了解一下，如何保护自己的房屋免受此等灾害的影响。
山体滑坡、塌方和泥石流之间的区别
在美国，山体滑坡、塌方或泥石流每年造成的损失超过10亿美元，造成25至50人死亡。
但这三者之间存在差异，如果其中任何一种灾难发生在您身上，可能会涉及到您的保险和保险范围。
当山体滑坡发生时，岩石、泥土或碎石会沿着斜坡向下移动，这是由于斜坡变得不稳固造成的。这种灾害可能是由侵蚀、火山爆发、暴雨或干旱引起的。
经历过野火或植被遭到破坏的地区，很容易发生山体滑坡。
塌方和泥石流发生时，地面会迅速积水，结果造成大量岩石、泥土和碎石被水浸透，达到饱和状态。
山体滑坡和塌方主要是山体的移动，但它们的形成和保险范围不同。泥石流属于不同的类别。
房主保险承保山体滑坡和塌方吗？
房主保险不承保山体滑坡、塌方或泥石流，该保单明确指出这些灾害不在承保范围内。
由于房屋保险与“损失原因”（即什么灾难造成的损害）挂钩，所列之外的灾害不在承保范围。如果您的房屋因山体滑坡、塌方或泥石流而受损或毁坏，房屋保险中的“额外生活费用”（Additional Living Expenses, ALE）不会提供承保，您必须自己支付。
如果受损的是一家企业，“营业中断保险”不会提供承保。
请仔细阅读您的保单。如果您因上述任何一个灾难而遭受损失，尽管可能性很小，或许能获得非常有限的一些承保。您的房主保险有一个“有效近因条款”。如果事实表明，野火（一种保险）是泥石流或山体滑坡造成损害的直接原因，则可能会获得一定的承保。
如果您家附近发生了野火，提出索赔是明智之举。但野火造成的损失很难讲清，因为火灾和出现地表损害之间的时间通常比较长。
地震保险承保山体滑坡和塌方吗？
地震保险不承保山体滑坡、塌方或泥石流。地震被视为是另一类型的地动灾害。
山体滑坡是由于侵蚀或积水破坏了土地的稳定性而引起的。泥石流是由于土地水分饱和而引起的。然而，地震是由地壳运动引起的。
私人保险公司可将地震保险作为房主保单的附加险。在加州，您还可以从加州地震局购买地震保险。地震保险不在房主保单中，除非您另外付费。
汽车保险是否涵盖山体滑坡、塌方和泥石流？
如果您购买了综合保险选项，您的车辆将获得山体滑坡、塌方和泥石流的承保。您的汽车保单上的综合保险还涵盖洪水和地震造成的损失。
涵盖泥石流的保险
与塌方不同，泥石流就像洪水，泥土的流动性更接近液体。因此，泥石流属于洪水保险的范围。在低风险地区，洪水保险的保费约为400美元。但如果您居住在高风险地区，根据房屋价值，您可能需要支付超过13,000美元。
如果您居住在洪水多发地区，请咨询您的保险代理人，确定您的保险范围。
塌方一般比较坚实，因此不在洪水保险的范围内。
涵盖山体滑坡和泥石流的保险
如果您住在容易发生山体滑坡和塌方的地区，则需要差异化承保（Difference in Coverage，DIC）保单。DIC保单承保房主保险不包括的灾难性事件，包括山体滑坡和塌方，还包括：
- 雨水径流
- 泥石流
- 融雪
- 洪水
- 地震
它弥补了普通房主保险的空白，但它只承保房屋的结构。如果您想保护自己的财物，则需要添加附加内容条款。这是一种可以添加到房主保单中的附加保险。
山体滑坡、塌方和泥石流保险在哪里购买
您需要去剩余保险市场购买DIC。剩余保险市场由非认可型（non-admitted）的专业保险公司组成，承保认可市场上无法提供的风险。例如，认可市场由Nationwide等在美国注册的保险公司组成，剩余保险市场是伦敦劳合社（Lloyd’s of London）等非美国保险公司组成。
您的保险代理人可以帮您找到销售DIC的保险公司。如果保险代理人不知道，请向您所在州的保险专员咨询。
DIC保单的费用
DIC的免赔额很高，可高达房屋造价的25%。一套价值30万美元的房屋的DIC保险每年至少要1,000美元，这是普通房主保险之外的费用。
在美国，价值30万美元的房屋的标准房主保险的平均费用为2,777美元。
根据您所在的地区和住宅，价格可能会有所不同。
察看居住情况
在山体滑坡、塌方和泥石流方面，您的房主保险存在很大差距。
请与专业保险代理讨论您的情况。如果您居住在高风险地区，可能需要考虑DIC保单。
原文“What You Need to Know About Landslide Insurance”刊于英文《大纪元时报》网站。
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