退休后如何维持稳定的开销?

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【大纪元2024年05月31日讯】(Deanna Ritchie撰文/大纪元记者谢漫雪编译)当你退休时,你每个月的开销可能会比较固定,假设你的预算充足,生活应该很好过。但如果你想过更舒适、更高枕无忧的日子,就需要拟定一套计划,使退休后的每月开销保持稳定。

维持稳定开销的四大原则

以下是四个最重要的原则:

1. 减少支出

尽量减少花费是维持稳定开销的关键。如果你整体花费较少,喜欢过极简生活,那你的开销就不太容易增加。

想像一下,一个完全凭直觉买东西的人和一个只买必需品的人,有何差异?前者的日用品开销可能时高时低,而后者的每月开销应该大致不变。开销不稳定的原因可能是过度消费和浪费,因此,只要改变一下消费习惯,开销自然会稳定。

2. 未雨绸缪

再来就是要未雨绸缪,你虽然无法事事都预知,但你设想得越早、越全面,就越能掌握自己的开销,越能应付突发状况。

3. 保守预算

不过,计划再周全,也难免百密一疏。例如,有些地方物价会上涨,这可能就是你无法预料的情况。

因此,编列预算时,应该保守一点。换句话说,预算要比预设值再多一点,这样意外发生时,才有余裕可以应付,不致打乱你原定的预算。

4. 防范大笔支出

最后一个原则是:尽可能防范大笔支出。例如,如果你经常开车,某一天车子可能需要大修;但如果你勤于照顾车子,定期去做保养,车子故障的概率就会减少,甚至没有。

在后院弄个菜园,或在室内种蘑菇,这样只要花一点点钱就能吃到干净健康的食物。(Shutterstock)

那么,有哪些开销可以透过计划加以控制呢?

一、居住开销

退休后,你最大笔的开销可能就是居住费用,可能占你30%以上的收入。如果你已还清贷款,或即将还清,那就太棒了,否则就要特别注意以下几件事:

◎ 租赁期

如果你是租屋族,且短期内不会搬家,那就跟房东签最长的租约,这样就能避免租金在租赁期内涨价。这种做法虽然也有缺点,但每月支出可以长保稳定。

◎ 房产税(property tax)

房产税不太可能下降,大多数地区的房产税都会逐步升高。房屋升值时,房产税也会跟着涨。即使你已付清房贷,也要考虑房产税上涨的问题,并编入每月预算中。

◎ 房屋保险(home insurance)

房屋保险是居住开销的一部分,有房贷的人通常要保这个险。如果你其它方面的开销变多,不妨在房屋保险上设法做一些调整,比如换一家保费较低的保险公司、变更投保内容等,也许可以节省不少钱。

居家设备

最后一点就是要维护好居家设备,每年花一点钱保养暖通空调(HVAC)系统,包括例行性检查。定期保养可以防范设备故障,避免花大钱修理机器。

二、公用事业费和必需用品

公用事业和必需用品不可或缺,但仍有节省空间。

减少纸类用品

纸类用品可能花去你不少钱。在马桶上装个屁股冲洗器,就不必再用卫生纸,改用毛巾擦屁股就行了。纸制品虽不贵,但如果可以不用,开销会更少更可控。

◎ 编预算时取平均值

水电费很可能会随季节变动,特别是温度变化大的地方。但编列预算时你要取平均值。夏季每月电费可能要200美元,冬季可能只要50美元,如果你想编固定预算,那就取个平均值,每月大概是100美元加减30美元。

◎ 改用节能电器

升级设备开销不小,但长远来看可以省钱,电费就不容易超支。除了改用节能电器,你也可以将传统灯泡换成LED灯泡。

◎ 改变用电习惯

改变一下习惯,也可以节约能源,例如夏天时把空调温度调高一点,就可避免电费超支。

三、食品杂货

每个人都要吃饭,也喜爱享受美食;但不注意的话,食品杂货可能就会买过多而超支。

◎ 自己做饭

如果可以,在家做饭最经济实惠。去餐厅吃或叫外卖都比自己煮贵得多,也较不健康。学会做饭,你的食品预算就更好掌控。

◎ 自己种菜

如果你会自己种菜,还可再多省一些钱。你可以在后院弄个菜园,或在室内种蘑菇,这样只要花一点点钱就能吃到干净健康的食物。

◎ 限缩预算

食品杂货几乎是可以完全掌控的开销,因此这方面你可以限缩预算,然后严格执行。如果你计划当月只花600美元,那么即便得舍弃一些东西,也要设法做到。

◎ 买特价商品

利用打折和促销的机会,多买一些来囤货,乍看好像花很多钱,但放远来看,是能省到钱的。

◎ 货比三家

多去不同的卖场逛一逛,你会了解各家商品的价格差异,你可能会发现同一个商品价格落差很大。

利用优惠券

多利用优惠券、商家的点数回馈、信用卡的现金回馈。可以的话,同时使用能省更多钱。

四、交通费

交通费也是很容易掌握的开销。

◎ 少出远门

可以的话,少出远门。许多人盼望退休后到处去旅游,有条件的人当然可以;但如果你想节俭一点,不想超支,那就尽量在当地玩吧。

◎ 搭乘公共运输

有约80%的65岁以上老人住的地方需要坐汽车,想搭公车或地铁比较困难。但搭乘公共运输通常比较安全,也比较便宜,如果你做得到,就搭公共运输吧。

定期保养车子

如果你是开车族,就要定期保养车子,比如一年换两次机油、前后轮胎对调,有这些基本保养,车子性能才会稳定,不致突然故障需要大修。

五、医药费

医药价格我们无法掌控,但我们可以做一些事来减少医药开销。

◎ 注重健康

很多疾病是有机会预防的,所以要积极照顾自己的身体。多吃蔬菜、定期运动、避免接触有害物质,这些都是健康好习惯,不用花什么钱,却能预防生病,节省医药费。

◎ 定期健检

你可以请家庭医师(PCP)帮你安排定期健康检查,这些检查不会花太多钱,却能防范将来生大病花更多钱。

◎ 了解保单内容

最后一点就是要真正了解你的保险内容,尤其是联邦医疗保险(Medicare)。如果你了解保单上的各项保险给付,并遵照保险公司的建议,那就比较容易控制医药开销。

六、应急方案

上述各种开销都可能因意外或突发状况而超支,例如突然生病需要治疗,或者汽车半路抛锚需要维修。这很正常,客观来看也难以避免,但你可以拟定一些方案,来应付这类突发状况。

◎ 编预算时保守一点

编预算时尽量保守一点。例如,如果你每月旅游预算是500美元,那就把它调高到650美元,没用完的150美元可以存起来,基本上一年就会多出1,800美元的存款。

假设你每年会有一次交通费超支的情况,若在1,800美元以内,你就能够应付。这也是应付物价上涨的一种办法,如果你的预算比实际需求多10%,当物价突然上涨10%时,你的预算仍旧够用,无需调整。

◎ 留一笔应急资金

预留一笔应急资金很有用,这笔钱可以用来应付突发事件,一般原则是预留6个月的生活费。有这笔钱当缓冲,你的财务就比较不易受冲击。

◎ 资金调拨计划

设想一下:如果你的某类开销超出预算时,你要如何填补这个缺口?举个例子,假设你每月的医药费骤增500美元,而你的收入没变,那你可能会有财务危机;但如果你能从其它4种开销中各减少125美元的预算,是不是就能解决这个问题?这种做法虽不理想,但也是可行的办法,你也应该事先拟好这样的计划。

结语

无论你的钱够不够用,重要的是你的开销要稳定可预测,不可波动太大。人生无常,在你退休后,可能会遭遇各种经济变数,比如通货膨胀、物资短缺、天灾人祸,这会把你的预算及生活打乱。但只要你做好以上计划,就有很大机会安然度过危机。

原文:How to Keep Monthly Expenses Stable in Retirement刊登于Due网站,授权《大纪元时报》转载。

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责任编辑:沈少棋

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