【大纪元2025年10月29日讯】（英文大纪元记者Anne Johnson撰文／柳嵊涛编译）拜登政府曾为银行业提出严格的新规，并计划提高银行的资本金要求。而川普政府则旨在维持或降低银行的资本金要求。同时，它还寻求消除“去银行化”（debanking）现象——即银行终止或拒绝向个人或企业提供银行和金融服务的行为。
但这对你意味着什么呢？
在拜登政府时期，去银行化是一个严重问题；与此同时，银行也对提高资本金要求的提案表示担忧。这两个问题都会直接影响到美国民众。
透支费规定被废除
消费者金融保护局（CFPB）在2024年12月通过了一项规定，拟将银行透支费用上限设定为5美元，或改为与银行实际成本相符的替代价格。
这项规定原定于2025年10月生效，但国会依据《国会审查法案》（Congressional Review Act）的快速程序推翻了该项规定。川普总统随后签署相关法案，使废除规定得以生效。
当CFPB通过这项规定时，将银行透支费描述为“垃圾费用”（junk fees）。该机构表示，这项新规可为银行用户每年节省高达50亿美元的透支费用。
然而，实际约9%的账户包含了79%的透支和资金不足费用。这部分用户平均每年透支超过10次，而大多数账户持有人并不存在这一问题。
CFPB的设立与废除
消费者金融保护局是在2008至2009年金融危机之后成立的。它由《多德—弗兰克华尔街改革和消费者保护法》（简称“多德-弗兰克法案”）创建，并于2010年7月由时任总统奥巴马签署成为法律。
根据CFPB的说法，其最初目的是整合分散在七个不同联邦机构中的消费者金融保护职能，以便统一监管并加强对消费者的金融保护。
但白宫管理和预算办公室主任拉塞尔‧沃特（Russell Vought）则表示，CFPB正在损害小型贷款机构。
“他们所做的一切，就是将金融法律武器化，用来针对那些小型的家庭式贷款商和其它小型金融机构。”他说。
川普及其高级政府官员指责CFPB将执法政治化，并超越了法律授权。他们正试图取消该机构，并已大幅削弱其权力。
但这对消费者意味着什么？根据全球律师事务所Holland & Knight的一份报告，最终结果意味着信贷和贷款更易获得，而对其相应的监管也会减少。但与此同时，掠夺性及隐性收费的风险也会增加。
“先买后付”（Buy Now, Pay Later）计划以及金融科技（fintech）应用将有更多选择以及更少的限制，但同时透明度也会降低。
整体行业在短期内可能会出现业绩增长，但也引发了外界对其系统性风险增加的担忧。
另一项对CFPB的指控是其在“去银行化”的问题上缺乏监管。
去银行化影响了许多消费者
根据美国参议院银行、住房和城市事务委员会的数据，2022至2024年间，有8,056名消费者向CFPB提交了投诉。CFPB指出，这些投诉仅代表了美国消费者总体中的一小部分——这意味着，实际上可能有数百万美国人受到了去银行化的影响。
被指控进行去银行化的四大银行包括摩根大通（JPMorgan Chase）、富国银行（Wells Fargo）、美国银行（Bank of America）和花旗集团（Citigroup）。
对这四家银行的消费者投诉占去银行化相关投诉总数的一半以上。
许多美国人账户在银行未提供任何理由的情况下被关闭，并且也未及时收到银行退还给他们的资金。
川普政府保障公平银行业务
根据白宫发布的新闻稿，川普于今年8月7日签署了一项行政命令，确保联邦监管机构不得推动任何允许金融机构基于以下理由拒绝或限制服务的政策：政治信仰、宗教信仰，以及合法的商业活动。
这项行政命令旨在确保所有美国人都能公平地获得银行服务。
行政命令还指示美国小企业管理局（SBA）要求其监管下的所有金融机构，采取合理措施重新接纳因非法“去银行化”而被拒绝服务的客户或潜在客户。
降低资本金要求刺激投资
随着川普重塑银行业监管规则，贷款机构预计其资本金要求将会下降。在拜登政府时期，这一要求曾提高到19%。
在银行业中，“资本金”是指银行必须留作防范损失的资金储备，相当于一张安全网。
当资本金要求减少时，银行可用于放贷或投资的资金就会增加，从而推动经济增长并提升银行利润。
像摩根大通、美国银行和花旗集团这样的银行合计持有约1万亿美元的资本金。即使资本金要求略有下降，也能释放数十亿美元，用于贷款、分红和股票回购。
消费者将更易获得信贷和贷款
尽管CFPB的监管力度减弱可能意味着保护措施减少，但消费者仍会受联邦和州法律的保护。
透支费用可能不会下降，但对于那些经常被收取透支费用的人来说，仍有可行的应对办法。例如，更好地管理个人财务，或转向收费较低甚至免收透支费用的金融机构。
在过去四年中，去银行化问题影响了成千上万，甚至数百万名美国人，而新法规将更好保护那些因政治或宗教信仰而被拒绝获得银行服务的个人。
此外，随着银行资本金要求保持不变甚至降低，银行将能够释放更多资金用于投资。
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原文：New Banking Regulations: What Does That Mean for Your Money?刊登于英文《大纪元时报》。
责任编辑：叶紫微#
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