【大紀元2025年10月20日訊】（John Boitnott撰文／大紀元記者謝漫雪編譯）在2023年，僅因透支和帳戶餘額不足（NSF）銀行就收取了58億美元的費用——而且這些費用還在持續上漲。這筆錢往往在客戶沒有留意的情況下被扣除。許多客戶在幾個月後才發現，自己因為各類銀行費用支付了數百美元，其中還包括一些他們從未聽說過的費用。這些費用通常在客戶最無力承擔時出現。
傳統銀行正是靠著客戶對費用結構的混淆來牟利。這篇文章將揭示八項銀行最昂貴的隱藏費用，以及如何避免這些費用的具體策略。
1. 透支費與資金不足（NSF）費用
透支費是銀行最賺錢的收入來源之一，靠著客戶在財務操作上的失誤，就能為銀行帶來可觀的收益。
問題所在
銀行每次收取的帳戶透支費用平均達35美元，即使僅透支幾分錢亦然。某些情況下，銀行甚至允許一天內收取多次透支費，這意味著只要哪一天操作失誤，客戶就可能被扣掉175美元或更多的費用。許多銀行會刻意優先處理大額交易，再處理較小額交易，藉此最大化可收取的透支次數。
實際影響
透支費往往在財務壓力本來就很大的時候雪上加霜。當帳戶餘額不足時，銀行會通過特定方式處理你的交易以收取最多的費用。只要自動扣款和小額消費的時間錯開，一天之內就可能出現好幾筆透支費，累計總金額甚至超過實際消費金額。
如何避免這些費用
最簡單的保護方式就是完全退出透支保護。這樣一來，當餘額不足時，你的卡會被拒絕，而不是觸發高額費用。你可以設置一個提醒功能，在帳戶餘額降至100美元時提醒你；當支票帳戶不足時，你可以從儲蓄帳戶自動轉入補足資金。除此之外，你可以考慮選擇：
• 提供首次透支「寬恕」的銀行；
• 費用較低的信用合作社；
• 不收透支費的線上銀行。
2. 自動提款機（ATM）手續費
ATM費用單筆看起來不多，但如果你經常提取現金，一年累積下來就會是一筆不小的開銷。
問題所在
非網絡合作的ATM通常每次收取2至5美元的手續費。你的銀行會收取一筆，ATM擁有方還會再加收一筆。若是國際旅行，這些費用會成倍增加。境外ATM除了收取提款手續費外，通常還會額外收取貨幣兌換費，而有些甚至會提供動態貨幣換算（DCC），但匯率往往對消費者極其不利。
實際影響
經常出差的商務旅客，光是海外提款的ATM費用，一年下來就可能高達數百美元。日常生活中，許多上班族為了方便，在便利商店或加油站ATM領現，卻沒意識到這些小額手續費在幾個月內會迅速累積。若不仔細檢視銀行的年度開銷，這些費用往往不會被察覺，卻是一筆不小的開支。
如何避免這些費用
信用合作社通常能提供像CO-OP和Allpoint這樣龐大的ATM網絡，取款不需手續費。許多線上銀行甚至會在每個月報銷所有ATM手續費。此外，在超市購物時可以選擇「現金回饋」（cash back，註：結帳時可以直接向收銀員領取現金，從你的銀行卡扣款），徹底免去前往ATM的必要。
明智規劃就能避免大部分ATM費用：
• 一次領取較大金額，減少頻率；
• 在營業時間到銀行分行辦理取款；
• 下載ATM定位應用程式，查找免手續費機台；
• 選擇擁有廣泛ATM網絡的銀行。
3. 每月維護費
銀行宣稱提供「免費支票帳戶」，但暗中每月可能收取「維護費」（Maintenance Fee），一年下來可能要上百美元。
問題所在
有些銀行每月收取12至25美元的維護費。也就是說，即使帳戶標榜「免費」，實際上仍是一筆昂貴的開銷。若想免除這些費用，許多銀行要求帳戶保持最低餘額，有時高達1,500美元以上；有些還取決於你是否有直接存款、交易金額大小，或是否在該銀行的所有產品中維持足夠的餘額。
實際影響
帳戶類型的變更常常會引發意想不到的費用。舉例來說，一名19歲學生開設了免月費的支票帳戶，畢業後銀行自動將該帳戶轉為標準支票帳戶，每月收取15美元維護費。該學生在察覺前可能已支付數百美元。另一個例子是，一名退休者的養老金從「直接存款」改為「郵寄支票」，結果導致每月25美元的維護費。
如何避免這些費用
你可以考慮使用線上銀行。這些銀行通常提供真正的免費支票帳戶，不需維持最低餘額，也沒有隱藏條件。信用合作社的最低餘額要求通常較低，費用結構也更合理。若你更傾向傳統銀行，請確保你維持必要的直接存款金額，或在帳戶中保持足夠的綜合餘額。
以下是可考慮的選項：
• 選用無實體店的純線上銀行；
• 本地的信用合作社；
• 最低存款門檻較低的社區銀行；
• 與（企業）雇主有合作關係的提供免手續費優惠的銀行帳戶。
4. 電匯與資金轉移費用
在帳戶間轉移資金，或給他人匯款，是銀行不會事先明說但收費可觀的項目。
銀行收取的資金轉移費用
國內電匯通常需支付15至30美元的費用，而國際電匯則可能高達每筆65至100美元，甚至更多。有些銀行甚至對看似簡單的銀行之間的轉帳也收費。部分銀行還會對「加急處理」或「當日入帳」的ACH轉帳收取額外費用。
實際影響
緊急情況往往揭示了電匯的實際成本。例如，一位女士的父親在海外突發醫療緊急狀況，她需要立刻匯款。電匯手續費可能高達45美元，而收款銀行還會再收取25美元。另一個例子是，購屋者在房屋交易過程中才知道電匯要收費，而拖延匯款幾乎會導致交易失敗，他不得不支付額外費用以加快處理。
資金轉移的替代方案
現代支付應用程式已大幅降低個人轉帳的費用。Zelle、Venmo和PayPal讓你能免費、即時地在親友之間轉帳。（當然，它們仍能藉由將資金轉回銀行帳戶的費用賺取利潤。）至於國際匯款，使用專門的跨境轉帳服務通常能獲得更好的匯率與較低的費用。
免費或低費用的替代方案包括：
• 非緊急國內付款可使用ACH轉帳；
• 使用Wise等線上國際匯款服務；
• 信用合作社提供的優惠電匯服務；
• 用「帳單自動支付系統」處理定期付款。
5. 紙本帳單與「便利服務」費用
有些銀行對過去提供的標準服務收費，將基本的客戶服務重新包裝成「高端便利服務」。
傳統銀行的隱藏費用
部分銀行對紙本帳單每月收取2至5美元費用，對偏好紙本紀錄的客戶而言，一年下來可達60美元。一些銀行的電話客服也可能收費，每通電話至少5美元，即使只是查詢餘額。若通過電話支付帳單，費用可能高達10至15美元，即使銀行客服只需花幾分鐘處理。
便利變昂貴的現實案例
紙本帳單與電話銀行服務往往帶來意料之外的開支。例如，一位年長客戶不願使用網絡銀行，為了稅務紀錄堅持索取紙本帳單，每月因此要支付5美元。另一個例子是，一位出差的商務人士在旅途中自動付款失敗，只好打電話緊急繳款，事後才發現被收取了15美元的「便利費」。
減少不必要的銀行費用
電子帳單提供相同資訊，且不收月費，還能通過搜尋功能更方便地整理記錄。手機銀行應用程式可處理過去需要打電話才能完成的大部分交易。自動帳單支付可避免延遲費用，也免除了緊急電話繳款的麻煩。
節省成本的策略包括：
• 下載PDF帳單，取代紙本寄送；
• 使用線上帳單支付系統；
• 向第三方折扣供應商訂購支票；
• 設定帳戶提醒，避免撥打緊急電話。
6. 提前銷戶與帳戶閒置費用
銀行會對於「過早關戶」或「太久沒動」的帳戶收費，藉此來獲利。
提前銷戶與閒置帳戶的罰金
部分銀行規定在開戶後90至180天內關閉帳戶會收取25至50美元的提前銷戶費。另一方面，若帳戶在12至24個月沒有任何交易，銀行將開始收取「閒置帳戶費」，每月5至15美元，直到帳戶餘額耗盡為止。
生活變故引發的銀行費用
長期不在職場或一些變動都會導致意想不到的帳戶費用。例如，某軍人被派駐海外18個月，期間專注於任務，忽略了銀行帳戶。返國後發現帳戶因閒置而被扣了數百美元的費用。另一個例子中，一位上班族轉換工作後，在雇主合作的銀行開設了新帳戶，兩個月後關掉舊帳戶時觸發了提前銷戶罰金。
保護你的帳戶
在關閉帳戶前請確保已超過銀行要求的最低存續期限，以避免罰金。設定小額自動轉帳（如每月5美元）可在長期不使用期間保持帳戶活躍。
簡易預防方法：
• 在出差或部署前設定自動儲蓄轉帳；
• 將多個閒置帳戶整合為一個主要帳戶；
• 主動聯繫銀行，諮詢軍人免收費政策；
• 在日曆上設定提醒，確保帳戶達最低存續期限。
7. 國際交易與外幣兌換費用
當你在國外購物或旅遊時，往往會被收取多層費用，而銀行在客戶出國前很少會給予說明。
隱藏的國際手續費
無論你是出國旅遊購物，或在國外網站上網購，外幣交易費通常會在國際消費金額上加收2.5%至3%。商家的「動態貨幣轉換」（Dynamic Currency Conversion）服務常採用不利的匯率換算，並加上額外手續費。有些銀行甚至在貨幣兌換費之外，對國際借記卡另收費用。
旅行的真實成本
國際消費往往產生多重費用。例如，一位旅客在海外旅遊一週，可能花費數千美元，結果因外幣交易手續費而被銀行收取高額費用。此外，若她在多家商店接受「動態貨幣轉換」，可能因匯率不利而付出更多。另有人發現，訂閱的串流平台通過海外子公司處理時，每月帳單上出現意外的國際手續費。
聰明的國際理財方式
專為旅遊設計的信用卡通常不收外幣交易費，並在海外提供比借記卡更好的防詐保護。許多線上銀行則將「免國際手續費」列為基本服務，而非高端會員特權。
國際旅行省錢小祕訣：
• 在付款時拒絕動態貨幣轉換（Dynamic Currency Conversion）；
• 提前通知銀行出行日期以避免卡片被凍結；
• 儘量少用機場ATM，因為手續費較高；
• 提前查詢哪些銀行卡在你去的國家使用最便捷。
8. 儲蓄帳戶使用過度導致的手續費
銀行對儲蓄帳戶設定交易次數限制，若將其當作支票帳戶使用，往往會導致意外的罰費。
交易陷阱
過去聯邦法規限制儲蓄帳戶每月最多只能取款六次，雖然該規定已放寬，但許多銀行仍對超出部分每筆收取1至5美元的費用。多數客戶並不知道儲蓄帳戶有此交易限制。銀行會將轉帳至支票帳戶、ATM提款與線上繳費都計入交易次數中。
儲蓄帳戶變得更費錢
儲蓄帳戶的交易限制常讓人措手不及。例如大學生以為利息較高的儲蓄帳戶更划算，便用來支付日常開銷，結果在察覺前已被扣了多筆超額手續費。又如，有人因緊急醫療多次轉帳，結果觸發多筆高額罰金。
帳戶管理策略
若需經常動用資金，應將應急金存於支票帳戶，以避免觸及交易限制。每月規劃一次大的轉帳，取代多次小額取款。許多線上銀行已完全取消超額交易手續費。
有效策略包括：
• 將應急金存於支票帳戶，以便隨時使用；
• 安排固定日期進行每月轉帳；
• 使用高收益支票帳戶靈活管理資金。
杜絕銀行隱性收費 享受回報
隱藏的銀行費用並非不可避免。這些費用其實是銀行為了從資訊不足的客戶身上牟利而設的獲利管道。本文提到的各類費用都有替代方案，你現在就可以嘗試這些方法。
首先，仔細檢視過去六個月的帳單，找出你目前正在支付的各項費用。計算每年的總支出，並調查你所在地區的免手續費替代方案。許多客戶僅僅轉向信用合作社或線上銀行，每年就能節省200至500美元。
你的銀行應該幫助你累積財富，而不是通過隱性費用來蠶食你的資產。
原文刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載：8 Hidden Bank Fees That Are Draining Your Account (And How to Avoid Them)。
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