【大纪元2025年10月29日讯】（Deanna Ritchie撰文／大纪元记者赵孜济编译）作为一名自由职业者，你可以自行安排时间、选择客户，并在任何地方工作。但是，这种自由是有代价的，尤其在财务方面。与传统雇员不同，自由职业者无法享受雇主提供的退休计划、养老金或配套缴款。他们必须在退休时独自应对。
但自由职业者真的能退休吗？事实上，在美国自雇人群中，只有五分之一（21%）的人能定期为退休储蓄。好消息是，只要有目标、有纪律，并愿意适应变化，自由职业者依然可以为退休做好准备。
本文将讨论自由职业者在退休准备方面的现实、挑战以及应对策略。
自由职业者的退休障碍
对雇员而言，为退休储蓄通常是自然而然的事。雇员的缴款会自动从工资中扣除，雇主也可能提供匹配资金。此外，他们还可能享有健康保险或股票期权等福利。
作为自由职业者，你则面临独特的挑战，并且缺乏这种安全网：
- 没有内置福利。与可以参加401(k)等公司退休计划的雇员不同，自由职业者需要完全自理。因此，27%的自由职业者认为缺乏退休福利是一个重大劣势。
- 退休计划参与率低。自由职业者为退休账户缴款的可能性远低于雇员。只有13%的单人自雇者报告称他们参与了退休计划，而传统雇员的参与率接近四分之三。
- 储蓄储备有限。在许多情况下，自由职业者没有建立长期安全保障。根据一项关于零工劳动者的研究，70–80%的人储蓄不超过1,000美元，超过40%的人完全没有储蓄，显示出严重缺乏应急资金。
- 收入不可预测。自由职业者的收入可能大幅波动，使得保持稳定工作和储蓄变得困难。
尽管自由职业者面临这些挑战，退休仍然是可能的——他们只需要积极采取措施去实现。
自由职业者到底需要多少退休金？
任何退休计划都始于一个问题：“多少才够？”
为了估算你需要的退休金总额，理财规划师通常使用“25倍法则”。要实现财务独立，该法则建议储蓄相当于年生活开支25倍的金额。例如，如果你每年需要40,000美元，那么应目标储蓄100万美元。
然而，自由职业者还应考虑以下因素：
- 医疗成本。记住，Medicare（联邦医疗保险）要到65岁才开始生效。
- 收入波动历史。这可能会导致社会保障金（Social Security）福利减少。
- 通货膨胀与更长寿命。因此需要更大的资金缓冲。
无论确切数字是多少，知道目标后，你就可以反向推算出储蓄计划。
想了解个人财务健康状况，建议与理财顾问沟通。若倾向自行规划，可使用在线计算器辅助。例如Calculator.net的退休计算器会根据当前年龄和期望退休后收入来估算所需退休资金。
作为自由职业者如何建立稳固的退休储备
虽然自由职业者缺乏雇主赞助的退休计划，但仍可通过聪明的储蓄与投资策略构建安全的未来。
你可以从以下步骤开始：
1. 早点开始
你唯一的强大工具就是时间。由于复利增长的作用，越早开始，潜在收益越大。若在二十多岁或三十多岁时就开始储蓄，即使金额不多，也能积少成多。
不要等到“功成名就”才开始。现在就开始存钱，同时建立你的自由职业事业。比起日后慌乱补救，现在小额起步更好。
2. 选择合适的退休账户
虽然自由职业者无法使用公司401(k)，但仍有优秀替代方案。正确选择取决于你的收入、业务结构以及雇用计划。
较高缴款上限的选项：
- 个人401(k)（Solo 401(k)）：最适合单人企业。作为“雇员+雇主”双重身份，你在2025年最多可缴纳70,000美元，50岁及以上可额外缴纳7,500美元。还提供Roth（罗斯）选项与贷款灵活性；但当账户余额超过250,000美元时，需要额外报表。
- SEP IRA：适合收入不稳定者。可缴纳净收入的25%，上限为2025年的70,000美元。设立简单，但若有雇员，必须按相同比例为他们缴款。
- SIMPLE IRA：若计划雇人，这是个好选择。雇员在2025年最多可缴纳16,500美元，雇主必须匹配2%或3%的缴款。虽然限额较低，但管理非常简便。
较低缴款上限的选项：
- 传统IRA（Traditional IRA）：退休时取款可能需纳税，但缴款可能可抵扣。限额为7,000美元（50岁及以上为8,000美元）。
- Roth IRA：非常适合自由职业者和零工。账户增长和合格取款在59岁半后且账户开立满五年后免税。限额与传统IRA相同。
其它选项：
- 健康储蓄账户（HSA）：结合高免赔额健康计划（HDHP）时，可享三重税收优惠。根据年龄，个人可存入4,300美元，家庭可存入8,550美元，55岁及以上可额外增加1,000美元。若资金未用于医疗，则需缴税。
不要让事情变复杂。若业务增长，应定期向最适合自己情况的账户追加缴款，并随时调整。
3. 设定储蓄目标
“有钱再存”的方式往往导致储蓄不足。与其设定固定金额，不如设定一个随收入增长而提高的储蓄比例。
4. 投资增长
仅靠储蓄账户无法退休。应通过指数基金、共同基金或ETF让资金增值。分散投资可降低风险，同时提高资金增长潜力。
随着时间推移，即使小额、持续的投入，也能通过复利积累出可观财富。
5. 区分业务与个人财务
若混淆业务收入与个人支出，容易造成混乱并储蓄不足。
应定期支付自己薪酬、开设独立账户，并为退休账户持续缴款。这不仅有助于报税，也能确保退休规划顺利进行。
6. 保护已建立的财富
若因疾病或受伤无法工作，你的储蓄可能会迅速耗尽。若没有应急基金，可通过购买伤残保险（disability insurance）来替代收入。
制定退休计划就像为你的储备加保险，使长期目标无论遭遇何种变故都能保持稳健。
应对收入过山车
由于自由职业收入不稳定，要持续储蓄确实困难。以下策略可帮助你平稳度过：
- 支付自己固定薪资。无论收入高低，每月向个人账户转入固定金额。
- 自动储蓄。设定工资到账后自动向退休账户转账。
- 明智利用意外之财。每当获得大额客户付款或项目奖金时，拨出部分用于长期储蓄。
- 建立缓冲基金。为淡季准备三到六个月生活费的应急储蓄。
成功的关键是一致性。几十年来，小额、规律的储蓄最终能积累出巨大财富。
别忘了社会保障（Social Security）
虽然自由职业者通过自雇税为社会保障缴费，但若收入较低或不稳定，福利可能减少。
要最大化社会保障金，可采用以下策略：
- 不要为少缴税而少报收入，应准确申报。
- 高收入年份可替代之前低收入年份，从而提高平均收益。
- 通过延迟领取至70岁，争取最高月度福利。
退休时，社会保障金能成为稳固的基础收入来源，尽管不能覆盖所有开销。
医疗：退休中的“隐形大象”
若未规划医疗支出，退休计划可能被彻底打乱。自由职业者应：
- 预算保费、自付费用及可能的长期护理费用。
- 若搭配高免赔额健康计划，HSA提供三重税收优惠。
- 想获得团体健康保险，可考虑医保市场（Marketplace）或加入行业协会。
必须强调：早期规划能防止医疗费用成为退休危机。
生活方式设计：按你自己的方式退休
作为自由职业者，你的生活方式本就不受朝九晚五的束缚。退休也应秉持同样的心态：
- 部分退休。有些自由职业者选择兼职，以维持收入和个人成就感。
- 地理套利（Geoarbitrage）。搬到生活成本较低的地区可让储蓄更耐用。
- 渐进式退休。逐步减少工作量，比突然完全停工更合乎财务与心理需要。
退休不一定意味着“停止工作”，而是“以不同方式工作”。
最后思考：是的，自由职业者可以退休
对自由职业者来说，通往退休的道路确实比雇员陡峭。但“陡峭”并不等于“不可能”。
通过提前规划、持续储蓄以及有效利用退休账户，自由职业者完全可以按自己的节奏实现退休。
一个成功的自由职业者必须具备自律、适应性与创造力。具备这些品质后，退休将成为值得期待的目标，而不是一个未知数。
原文刊于Due博客网站，授权英文《大纪元时报》网站转载：“Can Freelancers Actually Afford to Retire?”
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