如何帮助孩子建立良好的信用评分

【大纪元2025年09月21日讯】（英文大纪元记者Javier Simon报导／赵孜济编译）你的孩子在财务方面可能才刚刚开始试水。但是，快速了解一下他们即将踏入的金融世界是很重要的。

根据纽约联邦储备银行的最新数据，美国的家庭总债务如今增加了1850亿美元，达到18.39万亿美元。而美国家庭的平均债务超过15万美元。

对于青少年来说，陷入巨额债务可能会对他们的信用造成巨大打击。这可能会在未来引发毁灭性的后果。糟糕的信用评分可能会影响他们租房、申请抵押贷款或借贷，甚至找工作。

你现在就可以采取许多步骤，确保他们建立良好的信用并远离沉重的债务。那么，让我们仔细看看。

帮助他们理解信用评分是如何运作的

美国只有少数几个州要求高中提供个人理财课程。而在这些州中，根据教师资源机构“下一代个人理财”（Next Gen Personal Finance）的研究，有超过一半（68.8%）只提供选修课程或嵌入式教学。

所以，不要依赖学校去教你的孩子如何建立良好的信用。你需要亲自带头。

你可以从向青少年解释信用评分开始。信用评分的范围是300到850。这些评分的含义取决于所使用的数学模型——通常是FICO或VantageScore。但一般来说，它们的划分如下：

• 差：低于580
• 一般：580–669
• 良好：670–739
• 很好：740–799
• 卓越：800–850

三大信用局——益百利（Experian）、艾可菲（Equifax）和全联（TransUnion）——会根据你的信用活动来决定你的信用评分。

决定信用评分的两个最重要因素是还款记录和信用使用率。后者基本上意味着你正在使用多少信用额度余额。

告诉你的孩子，最好的做法是永远不要刷卡超过自己能还的钱，并且在每个账单周期始终全额还清。

以下是决定你信用评分的因素以及这些因素大约占比的更深入解析：

• 还款记录（35%）：确保你的孩子每个月至少支付最低还款额。但如果可能的话，最好每月全额还清余额。避免逾期付款和被催收，对于维持良好的信用评分至关重要。

• 信用使用率，或欠款金额（30%）：这是你所欠债务金额与总可用信用额度的比例。专家建议保持该比例低于30%。

• 信用历史长度（15%）：一般的经验法则是，你的信用账户开立时间越长越好。

• 信用组合（10%）：拥有不同类型的信用，如个人贷款、信用卡和抵押贷款，可以稍微有所帮助。

• 新信用（10%）：在短时间内频繁申请新信用会被信用局视为危险信号，并可能对信用评分产生负面影响。

如果你自己有良好的信用，向你的孩子展示你是如何保持评分的。向他们展示你按时还款的历史，以及你如何量入为出以保持高信用评分。告诉他们信用卡应当用于必需品和紧急情况。

向他们解释，信用卡基本上就是高利息贷款。信用额度不是你赚的钱。这是你借来的钱，无论你用它做了什么，都必须偿还。

此外，告诉他们信用卡不是借记卡。话虽如此，你还是应该帮助他们拿到第一张借记卡。

开一个联合支票账户

在孩子拿到第一张信用卡之前，他们可以通过支票账户练习管理财务。

如果你的孩子未满18岁，你需要开一个联合支票账户。这意味着你们两人都可以使用与联合账户关联的借记卡消费。但你也要承担任何费用。

这就是为什么要货比三家寻找账户的重要性。最好的银行和信用合作社——包括在线机构——提供无维护费和无最低余额要求的支票账户。有些甚至支付利息。一些选项还允许你设定消费限额。这对父母监控孩子的消费习惯来说可能是个很好的功能。账户本身——你不应使用它来进行自己的消费——可以帮助你的青少年管理和追踪支出。它可以帮助他们围绕自己赚到的钱和可支配的钱制定预算。

话虽如此，权衡任何透支功能的利弊也很重要。如果你的孩子在借记卡上花的钱超过账户余额，一些银行有透支保护，允许银行来承担超额消费。当然，你的孩子需要偿还它并支付可能很高的费用。这就是为什么选择退出透支功能可能是个好主意。这会让你的孩子只能花自己有的钱。这可能有助于他们在准备使用信用卡时更健康地理解信用额度的真正含义。

将他们加入为授权用户

你的孩子必须年满18岁才能开立信用卡账户。但一些信用卡公司允许你将未成年人添加为你信用卡的授权用户。

如果你有良好的信用，可以考虑把你的孩子加为你信用卡的授权用户，最好是额度较低的一张。这可以让你的孩子进行消费，但不用承担还款责任。

这还可以让你的孩子“借用”你的良好信用记录，因为信用卡公司会将你的按时还款和低信用使用率等因素以你孩子的名义报告给信用局。但请向公司确认他们是否真的会将授权用户的账户活动报告给信用局。

而且，既然你的孩子将有能力合法使用你的信用卡进行消费，一定要认真讨论他们可以用这张卡买什么。甚至可以让他们每月支付部分账单。

考虑一张担保信用卡

如果你的孩子已经18岁，他们可以开立一张担保信用卡。而如果他们未满21岁，则需要提供收入证明。尽管如此，担保信用卡通常比传统信用卡更容易获批。它可以作为一种“训练用”的信用卡。

它的运作方式如下：

你的孩子需要存一笔押金，这笔钱通常就是担保信用卡的信用额度。然后，你的孩子使用该卡进行消费，并有责任按时还款。所以这有点像“自己还给自己”。但按时还款会被报告给信用局，并为良好的信用打下基础。然而，如果你的孩子违约或停止还款，发卡机构可以使用账户中的钱来偿还所欠款项。

结论

尽早帮助你的孩子理解并建立良好的信用是很重要的。你可以从解释信用评分的基础以及它们是如何计算的开始。解释建立和维持良好信用评分的主要因素，比如按时还款和不过度使用信用额度。允许他们使用自己的支票账户管理财务和追踪支出。

如果你有良好的信用，把他们加入为授权用户，让他们能从你的良好信用记录中受益。在18岁申请信用卡之前，先从担保信用卡开始可能会有帮助。但最终，帮助孩子开始建立信用是你的责任。帮助他们及早养成良好的理财习惯。这将帮助他们建立良好的信用习惯，并为他们走向财务健康的光明道路奠定基础。

原文：“Giving Your Kids a Push: How to Help Your Teen Build Good Credit”刊于英文《大纪元时报》网站。

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