如何幫助孩子建立良好的信用評分

【大紀元2025年09月21日訊】（英文大紀元記者Javier Simon報導／趙孜濟編譯）你的孩子在財務方面可能才剛剛開始試水。但是，快速了解一下他們即將踏入的金融世界是很重要的。

根據紐約聯邦儲備銀行的最新數據，美國的家庭總債務如今增加了1850億美元，達到18.39萬億美元。而美國家庭的平均債務超過15萬美元。

對於青少年來說，陷入巨額債務可能會對他們的信用造成巨大打擊。這可能會在未來引發毀滅性的後果。糟糕的信用評分可能會影響他們租房、申請抵押貸款或借貸，甚至找工作。

你現在就可以採取許多步驟，確保他們建立良好的信用並遠離沉重的債務。那麼，讓我們仔細看看。

幫助他們理解信用評分是如何運作的

美國只有少數幾個州要求高中提供個人理財課程。而在這些州中，根據教師資源機構「下一代個人理財」（Next Gen Personal Finance）的研究，有超過一半（68.8%）只提供選修課程或嵌入式教學。

所以，不要依賴學校去教你的孩子如何建立良好的信用。你需要親自帶頭。

你可以從向青少年解釋信用評分開始。信用評分的範圍是300到850。這些評分的含義取決於所使用的數學模型——通常是FICO或VantageScore。但一般來說，它們的劃分如下：

• 差：低於580
• 一般：580–669
• 良好：670–739
• 很好：740–799
• 卓越：800–850

三大信用局——益百利（Experian）、艾可菲（Equifax）和全聯（TransUnion）——會根據你的信用活動來決定你的信用評分。

決定信用評分的兩個最重要因素是還款記錄和信用使用率。後者基本上意味著你正在使用多少信用額度餘額。

告訴你的孩子，最好的做法是永遠不要刷卡超過自己能還的錢，並且在每個帳單周期始終全額還清。

以下是決定你信用評分的因素以及這些因素大約占比的更深入解析：

• 還款記錄（35%）：確保你的孩子每個月至少支付最低還款額。但如果可能的話，最好每月全額還清餘額。避免逾期付款和被催收，對於維持良好的信用評分至關重要。

• 信用使用率，或欠款金額（30%）：這是你所欠債務金額與總可用信用額度的比例。專家建議保持該比例低於30%。

• 信用歷史長度（15%）：一般的經驗法則是，你的信用帳戶開立時間越長越好。

• 信用組合（10%）：擁有不同類型的信用，如個人貸款、信用卡和抵押貸款，可以稍微有所幫助。

• 新信用（10%）：在短時間內頻繁申請新信用會被信用局視為危險信號，並可能對信用評分產生負面影響。

如果你自己有良好的信用，向你的孩子展示你是如何保持評分的。向他們展示你按時還款的歷史，以及你如何量入為出以保持高信用評分。告訴他們信用卡應當用於必需品和緊急情況。

向他們解釋，信用卡基本上就是高利息貸款。信用額度不是你賺的錢。這是你借來的錢，無論你用它做了什麼，都必須償還。

此外，告訴他們信用卡不是借記卡。話雖如此，你還是應該幫助他們拿到第一張借記卡。

開一個聯合支票帳戶

在孩子拿到第一張信用卡之前，他們可以通過支票帳戶練習管理財務。

如果你的孩子未滿18歲，你需要開一個聯合支票帳戶。這意味著你們兩人都可以使用與聯合帳戶關聯的借記卡消費。但你也要承擔任何費用。

這就是為什麼要貨比三家尋找帳戶的重要性。最好的銀行和信用合作社——包括在線機構——提供無維護費和無最低餘額要求的支票帳戶。有些甚至支付利息。一些選項還允許你設定消費限額。這對父母監控孩子的消費習慣來說可能是個很好的功能。帳戶本身——你不應使用它來進行自己的消費——可以幫助你的青少年管理和追蹤支出。它可以幫助他們圍繞自己賺到的錢和可支配的錢制定預算。

話雖如此，權衡任何透支功能的利弊也很重要。如果你的孩子在借記卡上花的錢超過帳戶餘額，一些銀行有透支保護，允許銀行來承擔超額消費。當然，你的孩子需要償還它並支付可能很高的費用。這就是為什麼選擇退出透支功能可能是個好主意。這會讓你的孩子只能花自己有的錢。這可能有助於他們在準備使用信用卡時更健康地理解信用額度的真正含義。

將他們加入為授權用戶

你的孩子必須年滿18歲才能開立信用卡帳戶。但一些信用卡公司允許你將未成年人添加為你信用卡的授權用戶。

如果你有良好的信用，可以考慮把你的孩子加為你信用卡的授權用戶，最好是額度較低的一張。這可以讓你的孩子進行消費，但不用承擔還款責任。

這還可以讓你的孩子「借用」你的良好信用記錄，因為信用卡公司會將你的按時還款和低信用使用率等因素以你孩子的名義報告給信用局。但請向公司確認他們是否真的會將授權用戶的帳戶活動報告給信用局。

而且，既然你的孩子將有能力合法使用你的信用卡進行消費，一定要認真討論他們可以用這張卡買什麼。甚至可以讓他們每月支付部分帳單。

考慮一張擔保信用卡

如果你的孩子已經18歲，他們可以開立一張擔保信用卡。而如果他們未滿21歲，則需要提供收入證明。儘管如此，擔保信用卡通常比傳統信用卡更容易獲批。它可以作為一種「訓練用」的信用卡。

它的運作方式如下：

你的孩子需要存一筆押金，這筆錢通常就是擔保信用卡的信用額度。然後，你的孩子使用該卡進行消費，並有責任按時還款。所以這有點像「自己還給自己」。但按時還款會被報告給信用局，並為良好的信用打下基礎。然而，如果你的孩子違約或停止還款，發卡機構可以使用帳戶中的錢來償還所欠款項。

結論

儘早幫助你的孩子理解並建立良好的信用是很重要的。你可以從解釋信用評分的基礎以及它們是如何計算的開始。解釋建立和維持良好信用評分的主要因素，比如按時還款和不過度使用信用額度。允許他們使用自己的支票帳戶管理財務和追蹤支出。

如果你有良好的信用，把他們加入為授權用戶，讓他們能從你的良好信用記錄中受益。在18歲申請信用卡之前，先從擔保信用卡開始可能會有幫助。但最終，幫助孩子開始建立信用是你的責任。幫助他們及早養成良好的理財習慣。這將幫助他們建立良好的信用習慣，並為他們走向財務健康的光明道路奠定基礎。

原文：「Giving Your Kids a Push: How to Help Your Teen Build Good Credit」刊於英文《大紀元時報》網站。

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責任編輯：高靜#