【大纪元2025年09月28日讯】（英文大纪记者Javier Simon报导／吴蔚溪编译）从孩子出生开始，你就一直在支持他们。但总有一天，他们要离开家独立生活。那时候，你会希望他们能有信心面对现实的经济问题。但是，这并不容易。
根据美国国家金融教育基金会（NEFE）的研究，每五个美国青少年中就有一个缺乏基本的理财技能。但这种情况可以改变。只要早点开始，你就能帮孩子一步步走上经济独立的道路。那我们就从这里开始吧。
为孩子开一个支票账户
孩子可能会通过兼职、暑期工、零花钱等等得到一些收入。应该把这些钱存放在一个安全的地方，可以考虑给孩子开一个支票账户。
如果孩子未满18岁，你需要和他们一起开一个联名支票账户。这样你们两人都能使用这个账户。但这也意味着如果账户透支或产生费用，你也要一起承担。
这就是为什么要多比较，不要只去离家近的银行开青少年账户。
要仔细比较，选择那些没有月费和最低余额要求的账户。同时，还要看看有没有家长控制功能。
有些账户可以设置消费限额，比如限制ATM取款和借记卡消费金额。
有些账户甚至会付利息。此外，还要确认开户银行受联邦存款保险公司（FDIC）或全国信用社管理局（NCUA）保障。通常，这些机构会为账户最高25万美元提供保护。
建立应急基金
青少年尽早理解储蓄和复利的重要性非常关键。可以通过开一个储蓄账户或货币市场账户来建立安全的应急基金。
和支票账户一样，你需要开一个联名储蓄账户。同时也要对不同的选择认真比较。
银行和信用合作社针对这类账户提供竞争性的利率或年收益率（APY）。根据联邦存款保险公司的数据，储蓄账户的平均年收益率是0.39%。但有些账户能给到5%，甚至在高余额时高达10%。
不仅仅是开一个储蓄账户这么简单。你还要培养孩子的理财习惯，让他们为自己的花销存钱。比如，他们想要最新的电子产品，不要直接买给他们，而是鼓励他们慢慢攒钱。这能让他们体会延迟满足的好处，也能在通过努力和储蓄买到自己喜欢的东西时感受到成就感。
帮助他们制定预算
在家里生活时，孩子可能没有太多大的花销。但将来他们也要面对和你一样的各类支出。
你可以带孩子看看你的预算。带他们一起去买日用品，比如食品和洗漱用品。告诉他们你是怎么用工资安排房租、水电、交通和吃饭的。这样他们能明白生活的真实开支，也能理解“需要”和“想要”的区别。
这也是一个逐渐让孩子接触真实开支的机会。比如，让他们自己承担更多甚至全部的电话费和音乐订阅费（如Spotify）。这样他们就能学会自己管理预算和存钱。
带他们接触投资
积累和维持财富的最好方式之一就是合理投资。那么，孩子要怎么开始呢？你可以先帮他们开一个托管证券账户。
托管账户可以让你替孩子管理投资组合。当孩子成年（18岁或21岁，取决于所在州）时，他们就能完全掌握账户。
在这期间，你可以教孩子你是如何管理账户的。
给账户设定一个目标。比如，用来当大学的额外资金，或者帮助孩子步入社会时的启动资金。
总之，要让孩子参与进来。和他们讨论账户里的投资以及你为什么做出这些选择。告诉他们投资策略，让他们看到账户是如何随着时间增长的。这样他们能真正理解复利的重要性，也能看到市场的波动。
和储蓄、支票账户一样，选择合适的托管证券账户也要多比较。
最好的托管经纪账户提供商通常费用低、投资选择多，并且有丰富的金融知识工具。
如果你自己对投资也不熟悉，可以考虑托管账户的机器人投顾。这些在线平台会结合先进算法和专业投资经理的经验，根据孩子的投资目标和财务情况推荐多样化的投资组合。账户会自动管理，你不需要亲自挑选投资项目。
无论是你自己挑选投资，还是把投资决定交给算法来处理，了解一件事很重要：托管经纪账户主要有两种类型。
一种是《未成年人资产转移统一法案》（UTMA）账户。这种账户几乎可以投资任何资产，包括房地产和另类投资。
另一种是《未成年人赠与统一法案》（UGMA）账户。这类账户的投资范围更有限，只能投资现金、股票、共同基金和保险单。
帮助孩子建立良好的信用记录
根据信用机构益百利（Experian）的研究，美国的消费者债务已经升至17.57万亿美元，平均每个人的债务余额约为10.5万美元。
但你的孩子不必成为这个数据的一部分。培养良好的信用习惯可以从现在开始。
你可以先把孩子加到你的一张信用卡上作为授权用户，最好选择额度较低的那张。要让他们明白按时还款的重要性，并且在可能的情况下，每个月结账时全额还清。同时，让他们保持低的使用额度。这两点是影响信用分数的最关键因素。
当然，说起来容易做起来难。青少年喜欢玩乐，有信用卡很容易导致终身负债和糟糕的消费习惯。所以必须留意他们的消费情况，并认真和他们谈谈消费习惯。
帮助降低孩子的汽车保险费
孩子第一次开车上路，对他们来说是个重要时刻，但对你来说可能就是担心和压力。而且，这对孩子来说也是一笔不小的花费。
根据保险平台Zebra的数据，16岁的新手司机平均每年要支付7,658美元的汽车保险费，这比30岁司机的平均2,189美元高出三倍多。
在保险公司看来，没有经验的司机风险更高。遗憾的是，数据确实也印证了这一点。
不过也有办法降低费用。你可以把孩子加到你自己的保险单里，这通常比他们自己买保险便宜得多。你还可以申请成绩折扣，有些公司会给GPA在B或3.0以上的学生打折。
你还可以考虑车载远程信息计划。这类项目通过设备或应用监控驾驶行为，并根据安全驾驶习惯提供折扣奖励。
支持有底线
走向经济独立的一部分，就是犯错并从错误中学习。青少年尤其容易做出糟糕的财务决定。但不要总是替他们收拾残局，否则他们会觉得你永远能兜底。有时候你要狠下心，让他们自己解决。当然，作为父母，你还是可以根据情况，给予合适程度的支持。
结语
帮助孩子学习预算、储蓄和投资的基础知识及其重要性，可以让他们走上经济独立和拥有财富之路。但这条路并不轻松。不过，你可以尽早引导他们，帮他们建支票账户、储蓄账户以及投资账户。而真正让他们与众不同的，是你给予他们的独特引导和教诲。和他们一起审视你的财务情况，帮助他们理解金钱的价值，以及真实生活的开支。◇
原文：Guiding Your Teen on the Path to Financial Wellness刊登于英文大纪元。
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